Hipoteca con contrato temporal: ¿se puede conseguir y qué mira el banco?

Sí, es posible conseguir una hipoteca con contrato temporal. No existe una norma que obligue a tener contrato indefinido para acceder a financiación hipotecaria. El banco debe evaluar tu solvencia y la estabilidad de tus ingresos, por lo que estudiará tu trayectoria laboral, antigüedad, ingresos, deudas, ahorro y el porcentaje de financiación que necesitas. El resultado dependerá de tu perfil y de los criterios de cada entidad.

Por tanto, tener un contrato temporal no equivale automáticamente a tener la hipoteca denegada. La diferencia está en que el banco necesita determinar si tus ingresos actuales pueden considerarse suficientemente estables para asumir una deuda que normalmente durará muchos años.

¿Se puede pedir una hipoteca con contrato temporal?

Sí. La legislación hipotecaria no establece que el prestatario tenga que disponer de un contrato indefinido.

Lo que exige la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario es que el prestamista evalúe en profundidad la solvencia antes de conceder el préstamo. Entre los elementos relevantes se encuentran la situación de empleo, los ingresos presentes y previsibles, los activos, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos.

Por eso, el tipo de contrato es una pieza del análisis, pero no la única.

Una persona con contrato temporal, varios años de continuidad laboral, ingresos suficientes, pocas deudas y ahorro puede presentar una operación más sólida que otra persona con contrato indefinido pero con un endeudamiento elevado, poca antigüedad y escaso ahorro.

Si quieres entender el análisis completo, puedes consultar qué miran los bancos para conceder una hipoteca.

¿Qué mira el banco si tienes contrato temporal?

El banco intenta determinar si tus ingresos tienen suficiente continuidad para pagar la hipoteca durante los próximos años. No existe un criterio idéntico para todas las entidades: cada banco dispone de su propia política de riesgos y puede valorar de forma diferente el mismo expediente.

Los principales factores que pueden analizarse son los siguientes.

Tu trayectoria laboral

No importa únicamente el contrato que tienes hoy. La vida laboral permite observar cómo has trabajado durante los últimos años.

Una sucesión de contratos con pocos periodos de inactividad puede ofrecer una imagen muy diferente a la de una persona que acaba de incorporarse al mercado laboral y tiene poca trayectoria acreditable.

La entidad puede valorar, entre otros aspectos:

• cuánto tiempo llevas trabajando;
• si has tenido periodos prolongados sin empleo;
• si has trabajado de manera recurrente en el mismo sector;
• si existen renovaciones sucesivas;
• la estabilidad de tus ingresos a lo largo del tiempo.

La antigüedad en tu empleo actual

La antigüedad ayuda al banco a valorar la continuidad del empleo, pero no existe una antigüedad mínima universal establecida por ley para conseguir una hipoteca.

Una entidad puede aceptar un expediente que otra prefiera no financiar. Por eso no conviene convertir recomendaciones como “necesitas seis meses”, “un año” o “dos años” en reglas generales del mercado.

La estabilidad de tus ingresos

El banco analiza cuánto ganas, pero también hasta qué punto esos ingresos pueden mantenerse.

Dos trabajadores temporales con el mismo salario pueden recibir valoraciones diferentes si uno lleva años encadenando periodos de trabajo con ingresos regulares y el otro acaba de comenzar su trayectoria profesional.

También puede ser relevante que existan dos titulares. En ese caso, la entidad estudiará la situación económica y laboral de ambos; añadir un segundo titular no mejora automáticamente una operación si también incorpora nuevas deudas o riesgos.

Tu nivel de endeudamiento

La estabilidad laboral no se analiza de forma aislada. También importa qué parte de tus ingresos quedaría comprometida después de contratar la hipoteca.

Como referencia habitual, muchas entidades trabajan con ratios próximos al 30-35 % de los ingresos netos para el conjunto de cuotas financieras, aunque no existe un porcentaje legal único que obligue a todos los bancos.

Puedes consultar cómo se realiza este cálculo en nuestra guía sobre ratio de endeudamiento.

El ahorro y el porcentaje de financiación

El porcentaje que necesitas financiar también puede cambiar significativamente la dificultad de la operación.

No es lo mismo solicitar una hipoteca reducida respecto al valor de la vivienda que necesitar financiar prácticamente todo el precio de compra. Cuanto mayor sea el capital solicitado en relación con la operación, mayor será normalmente el riesgo que tendrá que valorar la entidad.

Esto no significa que una persona con contrato temporal tenga necesariamente un porcentaje máximo predeterminado. Los límites dependen del banco, del perfil y de la operación concreta.

Si el principal problema no es la cuota sino la falta de entrada, puedes consultar cómo funcionan las operaciones de hipoteca de hasta el 100 % de financiación.

¿Qué contratos temporales existen actualmente?

El artículo 15 del Estatuto de los Trabajadores establece que el contrato de trabajo se presume concertado por tiempo indefinido y limita la contratación de duración determinada a causas justificadas.

Actualmente, las dos grandes causas previstas son:

• circunstancias de la producción;
• sustitución de una persona trabajadora.

Desde el punto de vista hipotecario, conocer el nombre del contrato no permite saber por sí solo si la financiación será viable. La entidad seguirá necesitando valorar la duración prevista, la trayectoria profesional, la continuidad de los ingresos y el resto del expediente.

Un contrato fijo discontinuo requiere una consideración distinta: jurídicamente es una modalidad de contratación indefinida regulada específicamente por el artículo 16 del Estatuto de los Trabajadores, aunque la entidad pueda analizar con detalle los periodos trabajados y los ingresos generados durante el año.

¿Qué ocurre si estás en periodo de prueba?

Estar en periodo de prueba puede dificultar especialmente el análisis porque la continuidad de la relación laboral todavía presenta mayor incertidumbre.

El periodo de prueba está regulado por el artículo 14 del Estatuto de los Trabajadores. Su duración depende, entre otros factores, del convenio colectivo, del tipo de puesto, de la empresa y de las características del contrato.

Esto no significa que exista una prohibición legal de conceder una hipoteca durante el periodo de prueba. Es una cuestión de política de riesgos de la entidad. Algunos bancos pueden considerar que los ingresos todavía no tienen suficiente estabilidad y preferir que el periodo de prueba haya finalizado.

Si estás en esta situación y además tienes previsto firmar arras, conviene conocer la viabilidad hipotecaria antes de asumir plazos de compra difíciles de cumplir.

¿Qué documentación puede ayudarte a demostrar estabilidad?

La documentación exacta depende de la entidad y de cada expediente, pero el objetivo será acreditar tanto tus ingresos actuales como su continuidad.

Entre los documentos que pueden resultar relevantes se encuentran:

• contrato de trabajo actual;
• nóminas recientes;
• vida laboral;
• declaración de la renta cuando corresponda;
• extractos bancarios si son necesarios para verificar ingresos, ahorro o movimientos;
• documentación de otras deudas o préstamos existentes.

El banco puede solicitar documentación adicional cuando necesite entender mejor la estabilidad o procedencia de los ingresos.

¿Cómo mejorar una solicitud de hipoteca con contrato temporal?

No puedes cambiar la política de riesgos de un banco, pero sí puedes plantear una operación financieramente más sólida y presentarla a entidades cuyos criterios encajen con tu situación.

Los factores que pueden mejorar el expediente incluyen:

• demostrar continuidad laboral mediante la vida laboral;
• reducir otras deudas antes de solicitar la hipoteca cuando sea financieramente razonable;
• mantener un nivel de endeudamiento asumible;
• aportar más ahorro si dispones de él;
• justificar correctamente todos los ingresos;
• evitar solicitar un importe superior al que realmente puedes asumir;
• presentar la operación a entidades que admitan ese tipo de perfil.

Esto último es especialmente importante. Dos bancos pueden valorar de forma distinta exactamente la misma operación porque sus políticas de riesgos, límites de financiación y criterios sobre estabilidad laboral no son idénticos.

Ejemplo: dos trabajadores temporales con el mismo sueldo

Imaginemos dos solicitantes que cobran 2.000 € netos al mes y quieren solicitar una hipoteca. El salario es el mismo, pero el banco no tiene por qué considerar que ambos presentan el mismo riesgo.

El ejemplo muestra por qué preguntar únicamente “¿me darán una hipoteca si soy temporal?” no permite conocer la respuesta.

La entidad estudia el conjunto del expediente. El contrato importa, pero también cuánto dinero necesitas, qué deudas tienes, cuánto puedes aportar y qué estabilidad económica puedes demostrar.

¿Puede un banco rechazarte y otro aprobar la hipoteca?

Sí. No existe una política de riesgos única para todo el sistema bancario.

Una entidad puede considerar insuficiente la estabilidad laboral de un perfil y otra aceptar la operación después de analizar su trayectoria, ingresos, ahorro y porcentaje de financiación.

Por ese motivo, una denegación no demuestra por sí sola que sea imposible conseguir la hipoteca. También ocurre lo contrario: que una entidad estudie contratos temporales no significa que vaya a aprobar cualquier operación.

Si todavía no sabes si tu situación cumple los criterios generales, consulta también los requisitos para pedir una hipoteca.

Entonces, ¿tener contrato temporal impide conseguir una hipoteca?

No. Tener contrato temporal no impide por sí mismo conseguir una hipoteca. Lo que puede hacer es aumentar la importancia que el banco concede a la trayectoria laboral, la continuidad de los ingresos y al resto de factores que reducen el riesgo de la operación.

La clave es analizar el expediente completo antes de presentar solicitudes: ingresos, vida laboral, deudas, ahorro, porcentaje de financiación, vivienda y situación de los demás titulares.

En HipotecaNow analizamos cada operación y comparamos diferentes entidades para determinar dónde puede encajar mejor el perfil del comprador. De esta forma evitamos tratar el tipo de contrato como una respuesta automática y estudiamos la viabilidad real de la financiación.