Hipoteca 100 %: compra tu vivienda sin aportar el 20 % de entrada
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¿Puedes pagar una hipoteca, pero no tienes suficiente ahorro para aportar el 20 % de entrada?
En determinadas operaciones es posible conseguir una hipoteca de hasta el 100 % del precio de compra de la vivienda. La dificultad está en encontrar qué entidades pueden estudiar ese nivel de financiación para tu perfil concreto.
En HipotecaNow analizamos tu operación y buscamos entre más de 20 bancos qué opciones pueden encajar contigo, negociando tanto el porcentaje de financiación como las condiciones de la hipoteca.
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Conseguir una hipoteca al 100 % es diferente a buscar simplemente el banco con el tipo de interés más bajo. Una entidad puede ofrecerte un máximo del 80 %, otra estudiar el 90 % y otra aceptar una operación con una financiación superior para el mismo comprador.
Por eso, cuando necesitas financiar prácticamente todo el precio de la vivienda, elegir correctamente dónde presentar la operación es fundamental.
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Cómo conseguir una hipoteca al 100% de financiación paso a paso con HipotecaNow
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Trabajamos con más de 20 bancos para conseguir tu hipoteca al 100 %
No dependemos de la política hipotecaria de una única entidad. Trabajamos con diferentes bancos para buscar dónde puede encajar mejor cada operación, especialmente cuando necesitas una financiación superior al 80 % habitual.
Que un banco pueda estudiar operaciones con financiación elevada no significa que apruebe automáticamente cualquier solicitud. Cada entidad mantiene sus propios criterios de solvencia y riesgo.
Por eso, el objetivo no es enviar tu documentación a todos los bancos.
El objetivo es identificar primero cuáles tienen sentido para tu caso.
Si estás valorando comprar una vivienda sin ahorros, este tipo de hipoteca puede ser tu solución.
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¿Puedes conseguir una hipoteca al 100 %?
Sí. Es posible conseguir una hipoteca que financie hasta el 100 % del precio de compra, aunque no es la financiación habitual y depende de la solvencia del comprador, las características de la vivienda y los criterios de cada banco.
Las entidades valoran especialmente:
- ingresos y estabilidad laboral;
- nivel de endeudamiento;
- importe de la futura cuota;
- ahorro disponible;
- precio de compra;
- valor de tasación;
- historial financiero;
- características de la vivienda.
Por tanto, no existe un único perfil que garantice conseguir el 100 %.
Una persona puede recibir una propuesta del 80 % en un banco y conseguir una financiación superior en otra entidad.
¿Qué perfiles tienen más posibilidades de conseguir el 100 %?
Las posibilidades suelen aumentar cuando la operación reúne varios factores favorables:
Buenos ingresos y estabilidad.
El banco debe comprobar que puedes asumir cómodamente la cuota resultante.
Poco endeudamiento previo.
Tener préstamos o cuotas elevadas reduce el margen disponible para la futura hipoteca.
Una vivienda que encaja con los criterios de la entidad.
Precio, tasación, ubicación y características del inmueble también influyen.
Una buena relación entre precio de compra y valoración.
En determinadas operaciones puede ayudar a mejorar la estructura de financiación.
Garantías adicionales.
Algunos bancos pueden exigir un aval de vivienda para llegar a financiaciones del 100%.
Programas de ayudas nacionales o autonómicos.
Algunos compradores pueden apoyarse en avales públicos para facilitar una financiación superior.
No es necesario cumplir todas estas circunstancias a la vez. Lo que importa es que el conjunto de la operación resulte suficientemente sólido para una entidad dispuesta a financiar por encima del 80 %.
Analizamos tus ingresos, ahorro, deudas y la vivienda que quieres comprar para comprobar qué financiación puedes necesitar y qué entidades pueden estudiarla.
Calculadora de hipoteca 100 %
Antes de buscar banco conviene responder una pregunta: ¿Necesitas realmente una hipoteca al 100 %?
Puede que tus ahorros permitan estructurar la compra con un 90 % o 95 %. O puede que, después de sumar la entrada y los gastos, descubras que necesitas financiar prácticamente todo el precio.
Calcula cuánto pagaras por tu hipoteca al 100 % y que importe necesitas para cubrir los gastos. También puedes comparar distintos porcentajes de financiación.
Resultado de la simulación
¿Qué bancos conceden hipotecas al 100 %?
No existe un banco que conceda automáticamente el 100 % a cualquier comprador.
Los bancos que pueden financiar hasta el 100 % dependen del perfil, la vivienda y la operación concreta. Una entidad puede limitar una solicitud al 80 % mientras otra puede estudiar un porcentaje superior para el mismo cliente.
Entre los factores que pueden cambiar la decisión están:
- ingresos;
- profesión y estabilidad laboral;
- endeudamiento;
- edad;
- precio y tasación;
- ubicación de la vivienda;
- garantías disponibles;
- política interna del banco en ese momento.
Por eso, una lista estática de “bancos que dan hipotecas al 100 %” puede resultar poco útil.
¿Qué banco da una hipoteca al 100 %?
La respuesta depende de tu operación.
El mejor banco para una persona con ingresos elevados y poco ahorro puede no ser el mismo que para un funcionario, un autónomo o una pareja con dos salarios. Además, el banco que ofrece el tipo de interés más bajo no siempre es el que concede el porcentaje de financiación necesario.
Si necesitas el 100 %, primero hay que resolver: ¿Quién puede financiar la compra? Y después: ¿Quién ofrece las mejores condiciones entre las opciones viables?
Requisitos para conseguir una hipoteca al 100 %
No existe un requisito único que garantice una hipoteca al 100 %.
El banco analiza el riesgo completo de la operación.
| Factor | Qué suele valorar la entidad |
|---|---|
| Ingresos | Que permitan asumir la cuota con margen |
| Trabajo | Estabilidad, antigüedad y continuidad |
| Endeudamiento | Préstamos y obligaciones existentes |
| Ahorro | Liquidez para gastos e imprevistos |
| Vivienda | Precio, tasación, ubicación y características |
| Historial financiero | Comportamiento previo de pagos |
| Plazo | Cuota resultante y edad al vencimiento |
¿Cuánto tienes que ganar para conseguir una hipoteca al 100 %?
No existe un salario mínimo universal. Lo importante es la relación entre:
ingresos + otras deudas + importe solicitado + plazo + tipo de interés.
Por ejemplo, dos personas que ganen 3.000 € netos mensuales pueden tener capacidades hipotecarias muy diferentes si una no tiene otras deudas y la otra ya paga varios préstamos.
Por eso, el importe máximo que puedes financiar debe calcularse sobre tu capacidad de pago real, no únicamente sobre tu sueldo.
Estudiamos tu situación antes de presentar la operación a los bancos.
Hipoteca 100 % sin ahorros: ¿es posible?
Sí, puede ser posible financiar todo el precio de compra con poco ahorro, pero una hipoteca al 100 % no significa necesariamente comprar una vivienda sin disponer de dinero.
Si compras una vivienda por 200.000 € y el banco presta 200.000 €, está financiando el 100 % del precio.
Sin embargo, todavía pueden existir:
- impuestos;tasación;
- gastos relacionados con la compraventa;
- otras cantidades no financiadas por el préstamo.
Por tanto:
Hipoteca 100 %
Financia todo el precio de compra.
Hipoteca 100 % + gastos
La financiación supera el precio de compra para cubrir también otras cantidades.
La segunda opción es considerablemente más difícil de conseguir.
¿Cuánto ahorro necesitas si el banco financia el 100 %?
Dependerá del precio de la vivienda, de la comunidad autónoma, de los impuestos aplicables y de las circunstancias del comprador.
Lo importante es no confundir: “No necesito aportar entrada” con “No necesito disponer de ningún ahorro”.
Son situaciones diferentes.
Hipoteca 100 % sin aval: ¿se puede conseguir?
Sí. Es posible conseguir una hipoteca al 100 % sin avalista en determinadas operaciones.
El aval no es un requisito universal para alcanzar una financiación elevada. Si los titulares tienen suficiente solvencia y la operación encaja con los criterios de la entidad, el banco puede estudiar el 100 % sin exigir una garantía personal adicional.
En otros casos sí puede solicitar:
- avalista;
- garantías adicionales;
- mayor aportación de fondos propios;
- condiciones específicas.
Por tanto, no disponer de una persona que pueda avalarte no significa automáticamente que sea imposible conseguir el 100 %.
¿Cuánto cuesta financiar el 100 % frente al 80 %?
Financiar una parte mayor de la vivienda reduce el ahorro que necesitas aportar, pero también significa solicitar más dinero al banco.
Por ejemplo, para una vivienda de 200.000 €:
| Hipoteca 80 % | Hipoteca 100 % | |
|---|---|---|
| Capital solicitado | 160.000 € | 200.000 € |
| Entrada sobre precio | 40.000 € | 0 € |
| Capital sobre el que pagas intereses | Menor | Mayor |
| Cuota mensual | Menor | Mayor |
Por tanto, una hipoteca al 100 % no es automáticamente “mejor” que una al 80 %. Su principal ventaja es que permite reducir enormemente la aportación inicial necesaria para comprar.
La decisión correcta depende de tus ingresos, ahorro y situación financiera.
¿Cuándo puede tener sentido una hipoteca al 100 %?
Puede resultar especialmente interesante si:
Tienes buenos ingresos pero poco ahorro
Tienes capacidad para pagar la cuota, pero todavía no has conseguido reunir el 20 % de entrada.
Quieres conservar parte de tu liquidez
En determinadas situaciones puede interesarte no destinar todo tu ahorro disponible a la compra.
Has encontrado una oportunidad de compra
La relación entre precio de adquisición y valor del inmueble puede resultar favorable para estructurar determinadas operaciones.
Puedes acceder a garantías o programas específicos
Los avales públicos u otras garantías pueden facilitar financiación elevada en determinados casos.
¿Cuándo puede no ser buena idea financiar el 100 %?
Una hipoteca al 100 % puede permitir comprar antes, pero no siempre es la mejor decisión. Conviene ser especialmente prudente cuando:
- la cuota queda demasiado ajustada respecto a tus ingresos;
- ya tienes otras deudas importantes;
- después de comprar no mantendrías ningún colchón económico;
- necesitarías un plazo excesivamente largo únicamente para hacer asumible la cuota.
El objetivo no debería ser conseguir el mayor porcentaje posible, sino la financiación necesaria para comprar sin comprometer tu estabilidad financiera.
Preguntas Frecuentes sobre hipoteca 100
No necesitas saber de antemano qué banco puede darte el 100 %.
Cuéntanos tu situación, cuánto cuesta la vivienda y cuánto ahorro tienes. Analizamos tu perfil, calculamos la financiación necesaria y buscamos qué entidades pueden encajar con tu operación.
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