Ratio de endeudamiento: qué es, fórmula y cómo calcularlo
El ratio de endeudamiento indica qué porcentaje de tus ingresos mensuales está comprometido con el pago de deudas. En una solicitud hipotecaria, permite estimar cuánto margen económico queda después de pagar préstamos, créditos y la futura cuota de la hipoteca.
Cuanto mayor sea el porcentaje, mayor parte de los ingresos estará destinada a obligaciones financieras. Sin embargo, no existe un límite legal único que obligue a todos los bancos a aprobar o rechazar una hipoteca a partir de una cifra determinada.
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento personal es la relación entre las cuotas mensuales destinadas al pago de deudas y los ingresos netos mensuales.
Se expresa normalmente en porcentaje.
Por ejemplo, si una familia ingresa 3.000 € netos mensuales y paga 750 € entre préstamos e hipoteca, su ratio sería del 25 %.
¿Cuál es la fórmula del ratio de endeudamiento?
La fórmula básica es:
Ratio de endeudamiento = (cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos netos mensuales) × 100
Para analizar una nueva hipoteca conviene incluir también la cuota estimada del préstamo solicitado.
Ejemplo de cálculo del ratio de endeudamiento
Supongamos una persona con:
- ingresos netos: 2.500 € al mes;
- préstamo de coche: 200 €;
- préstamo personal: 100 €;
- futura cuota hipotecaria: 600 €.
Las cuotas mensuales sumarían:
200 + 100 + 600 = 900 €
Aplicando la fórmula:
(900 ÷ 2.500) × 100 = 36 %
El ratio resultante sería del 36 %.
¿Qué deudas se incluyen en el ratio de endeudamiento?
Para estudiar una hipoteca, normalmente interesa tener en cuenta las obligaciones financieras periódicas que reducen la capacidad de pago.
Por ejemplo:
- hipotecas existentes;
- préstamos personales;
- financiación de vehículos;
- créditos al consumo;
- cuotas derivadas de tarjetas o líneas de crédito;
- otras financiaciones periódicas;
- la futura cuota hipotecaria que se está analizando.
No se trata simplemente de sumar todos los gastos domésticos, sino de analizar principalmente las obligaciones financieras.
¿Qué ingresos se utilizan para calcularlo?
En una estimación sencilla se utilizan normalmente los ingresos netos mensuales recurrentes y justificables.
Pero el banco puede estudiar de forma diferente determinados ingresos según su estabilidad, recurrencia y documentación.
Por ejemplo, puede analizar de manera distinta:
- salario fijo;
- ingresos variables;
- bonus;
- alquileres;
- ingresos de autónomos;
- pensiones;
- otros ingresos recurrentes.
Por eso el cálculo que haga una persona en casa puede no coincidir exactamente con el utilizado por una entidad.
¿Qué ratio de endeudamiento es bueno para una hipoteca?
No existe un porcentaje universal que garantice la aprobación de una hipoteca.
Como referencia de mercado, muchas operaciones se analizan buscando que las cuotas financieras no representen una parte excesiva de los ingresos netos.
El entorno del 30-35 % se utiliza con frecuencia como referencia prudente, pero no debe interpretarse como una frontera absoluta.
Una entidad puede valorar de forma diferente un mismo porcentaje dependiendo del perfil.
¿Un ratio superior al 35 % significa que me denegarán la hipoteca?
No necesariamente.
Un ratio superior puede dificultar la operación, pero el banco analizará el expediente completo.
Puede tener en cuenta:
- nivel absoluto de ingresos;
- estabilidad laboral;
- ahorro;
- patrimonio;
- número de titulares;
- otras deudas;
- plazo solicitado;
- porcentaje de financiación;
- edad al vencimiento;
- características generales de la operación.
Por eso dos familias con el mismo ratio pueden recibir valoraciones distintas.
¿Y un ratio del 40 %?
Un 40 % significa que cuatro de cada diez euros de ingresos netos mensuales quedarían comprometidos con las cuotas financieras incluidas en el cálculo.
Es un nivel que puede resultar exigente para muchas entidades, pero tampoco supone una denegación automática universal.
La viabilidad dependerá especialmente del nivel de ingresos y del resto del perfil.
¿Por qué importa tanto el nivel de ingresos?
El mismo porcentaje no representa necesariamente el mismo riesgo económico.
Por ejemplo:
| Ingresos | Ratio | Cuotas | Resto disponible |
|---|---|---|---|
| 2.000 € | 35 % | 700 € | 1.300 € |
| 6.000 € | 35 % | 2.100 € | 3.900 € |
Ambos casos tienen exactamente el mismo ratio, pero el margen económico restante es muy diferente.
Por eso los bancos no analizan exclusivamente un porcentaje.
¿Cómo se calcula el ratio si hay dos titulares?
Cuando dos personas solicitan conjuntamente una hipoteca, puede calcularse utilizando los ingresos netos aceptados de ambos titulares y las obligaciones financieras que deban considerarse.
Por ejemplo:
- titular 1: 1.800 € netos;
- titular 2: 1.500 € netos;
- ingresos conjuntos: 3.300 €;
- cuotas totales incluidas en el análisis: 1.000 €.
El cálculo sería:
(1.000 ÷ 3.300) × 100 = 30,3 %
¿Cómo calcular qué cuota de hipoteca puedo asumir?
La misma fórmula puede utilizarse de forma inversa para obtener una referencia aproximada.
Por ejemplo, con 3.000 € de ingresos netos y tomando un 35 % únicamente como referencia:
3.000 × 35 % = 1.050 €
Esos 1.050 € representarían la suma de las cuotas financieras consideradas, no necesariamente solo la futura hipoteca.
Si ya existiese un préstamo de 250 €:
1.050 − 250 = 800 €
La cuota hipotecaria orientativa quedaría en unos 800 €, antes de valorar el resto de criterios bancarios.
Para un análisis más completo consulta qué hipoteca me puedo permitir.
¿Cómo reducir el ratio de endeudamiento?
Matemáticamente solo existen dos formas principales de reducirlo: disminuir las cuotas de deuda o aumentar los ingresos aceptados en el cálculo.
En la práctica puede conseguirse mediante acciones como:
- cancelar préstamos pendientes;
- amortizar deuda;
- evitar nuevas financiaciones;
- reducir la cuota hipotecaria solicitando menos capital;
- adaptar el plazo cuando resulte financieramente razonable;
- incorporar otro titular cuando realmente vaya a formar parte de la operación;
- acreditar correctamente ingresos recurrentes que el banco pueda aceptar.
¿Cancelar un préstamo mejora el ratio?
Sí, si desaparece una cuota mensual incluida en el cálculo.
Por ejemplo, con ingresos de 2.500 €, una futura hipoteca de 700 € y un préstamo de 200 €:
(700 + 200) ÷ 2.500 × 100 = 36 %
Si se cancela completamente el préstamo:
700 ÷ 2.500 × 100 = 28 %
En este ejemplo la diferencia es considerable.
¿Alargar el plazo reduce el ratio?
Puede reducirlo porque normalmente disminuye la cuota mensual de la hipoteca.
Sin embargo, ampliar el plazo también puede aumentar el total de intereses pagados durante la vida del préstamo.
Por tanto, no debería alargarse una hipoteca únicamente para superar un criterio de endeudamiento sin analizar el coste total.
¿El ratio incluye la futura hipoteca?
Sí, cuando queremos analizar la viabilidad de una nueva hipoteca hay que incluir la cuota estimada de esa financiación.
De lo contrario conoceríamos únicamente el nivel de endeudamiento actual, pero no cómo quedará después de contratar el nuevo préstamo.
Ratio actual y ratio después de la hipoteca
Es útil distinguir ambos conceptos.
| Ratio actual | Ratio con nueva hipoteca |
|---|---|
| Solo incluye las deudas actuales | Añade la futura cuota hipotecaria |
| Muestra la situación actual | Permite estimar la situación tras contratar |
¿Ratio de endeudamiento y scoring bancario son lo mismo?
No.
El ratio es un indicador concreto que relaciona cuotas e ingresos.
El scoring bancario puede integrar muchas variables diferentes para ayudar a valorar el riesgo de una operación.
Por tanto, el ratio puede ser uno de los elementos considerados dentro de una evaluación mucho más amplia.
¿Un buen ratio garantiza que me den la hipoteca?
No.
Un ratio bajo puede mejorar la capacidad de pago aparente, pero el banco seguirá analizando otros factores.
Entre ellos:
- estabilidad de los ingresos;
- historial financiero;
- ahorro;
- porcentaje de financiación;
- tasación;
- tipo de inmueble;
- edad;
- plazo;
- política de riesgo de la entidad.
Consulta también qué miran los bancos para conceder una hipoteca.
¿Dónde puede ver el banco mis deudas?
Además de la documentación facilitada por el solicitante, las entidades pueden consultar información financiera necesaria para evaluar la solvencia.
Entre las fuentes relevantes está la CIRBE del Banco de España.
CIRBE no es un fichero de morosos: recoge información sobre determinados riesgos financieros declarados por las entidades.
Ratio de endeudamiento: ejemplo completo
Supongamos una pareja que quiere solicitar una hipoteca:
- ingresos titular 1: 2.000 €;
- ingresos titular 2: 1.500 €;
- préstamo coche: 250 €;
- futura hipoteca: 900 €.
Ingresos totales:
2.000 + 1.500 = 3.500 €
Cuotas:
250 + 900 = 1.150 €
Ratio:
(1.150 ÷ 3.500) × 100 = 32,9 %
Ese porcentaje es una información útil para analizar la operación, pero no permite por sí solo afirmar que la hipoteca será aprobada.
Términos relacionados
- Scoring bancario
- Qué miran los bancos
- Cómo saber si me darán una hipoteca
- Pedir hipoteca teniendo un préstamo
- Qué hipoteca me puedo permitir
- Diccionario hipotecario
Preguntas frecuentes sobre el ratio de endeudamiento
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
Es el porcentaje de los ingresos netos mensuales que se destina al pago de cuotas de deuda. Permite estimar cuánto margen económico queda después de atender las obligaciones financieras.
¿Cuál es la fórmula del ratio de endeudamiento?
Se calcula dividiendo el total de cuotas mensuales de deuda entre los ingresos netos mensuales y multiplicando el resultado por 100.
¿Qué ratio de endeudamiento aceptan los bancos?
No existe un límite universal. El entorno del 30-35 % se utiliza frecuentemente como referencia, pero cada entidad aplica sus propios criterios y puede valorar porcentajes diferentes según el perfil.
¿Puedo conseguir una hipoteca con un ratio superior al 35 %?
Es posible en determinadas operaciones. La entidad analizará el nivel de ingresos, estabilidad, ahorro, otras deudas, porcentaje de financiación y resto de características del expediente.
¿La futura hipoteca se incluye en el ratio?
Sí. Para estudiar la viabilidad de una nueva hipoteca debe incorporarse su cuota estimada junto con las obligaciones financieras existentes.
¿Cancelar préstamos reduce el ratio?
Sí, cuando desaparecen o disminuyen cuotas incluidas en el cálculo, el porcentaje de ingresos destinado a deuda se reduce.
¿Un ratio bajo garantiza que me concedan la hipoteca?
No. Es solo uno de los indicadores utilizados para evaluar la capacidad de pago y el banco analiza muchos otros factores.
¿Ratio de endeudamiento y scoring son lo mismo?
No. El ratio es un cálculo concreto entre cuotas e ingresos, mientras que el scoring bancario puede integrar múltiples variables de riesgo.