Scoring bancario: qué es, cómo funciona y cómo mejorarlo

El scoring bancario es un sistema interno que utilizan las entidades para estimar el riesgo de conceder financiación a un cliente. Puede formar parte de la evaluación de solvencia y tener en cuenta información como ingresos, empleo, deudas, ahorro, historial de pagos y características de la operación.

En España no existe un único scoring bancario oficial ni una puntuación universal que todas las entidades utilicen de la misma forma. Cada banco desarrolla sus propios modelos, criterios y procedimientos de análisis.

¿Qué es el scoring bancario?

El scoring bancario es una herramienta de análisis de riesgo utilizada por algunas entidades financieras para apoyar la decisión de conceder o no un préstamo.

Mediante diferentes datos económicos y financieros, el sistema intenta estimar la probabilidad de que el solicitante pueda cumplir correctamente con sus obligaciones de pago.

No debe confundirse el scoring con la evaluación completa de solvencia. El scoring puede ser una herramienta dentro del proceso, pero la concesión de una hipoteca exige un análisis más amplio del cliente y de la operación.

¿Qué es el scoring hipotecario?

Se suele utilizar la expresión scoring hipotecario para referirse a la evaluación automatizada o semiautomatizada que puede realizar una entidad cuando estudia una solicitud de hipoteca.

Puede utilizar variables relacionadas con:

• ingresos;
• estabilidad y situación laboral;
• deudas existentes;
• cuotas actuales;
• ahorro disponible;
• historial crediticio;
• edad y plazo solicitado;
• importe de la financiación;
• valor de la vivienda;
• otras características de riesgo de la operación.

Cada entidad decide qué variables utiliza y qué importancia concede a cada una.

¿Existe un scoring bancario oficial en España?

No existe en España una puntuación crediticia única y oficial que funcione como una nota universal para todos los bancos.

Por tanto, no existe una cifra personal del tipo “tengo 750 puntos de scoring” que determine de forma general si todos los bancos van a aprobar o rechazar una hipoteca.

Una misma persona puede obtener resultados diferentes en distintas entidades porque cada una tiene:

• su política de riesgos;
• sus modelos internos;
• sus límites de endeudamiento;
• sus criterios comerciales;
• su apetito de riesgo;
• sus reglas para determinados perfiles.

¿Cómo funciona el scoring bancario?

El funcionamiento exacto depende de cada entidad.

De forma general, un modelo puede tomar diferentes datos del solicitante, procesarlos mediante reglas estadísticas o de riesgo y generar un resultado que ayude a la entidad a clasificar la operación.

Ese resultado puede utilizarse para:

• descartar determinadas solicitudes;
• solicitar documentación adicional;
• remitir la operación a un analista;
• aprobarla dentro de determinados parámetros;
• aplicar condiciones de financiación diferentes.

No todos los bancos utilizan necesariamente el mismo sistema ni expresan el resultado mediante una puntuación visible.

¿Qué mira un banco para conceder una hipoteca?

La Ley 5/2019 obliga a realizar una evaluación profunda de la solvencia del potencial prestatario antes de conceder el préstamo.

Entre los factores que deben considerarse se encuentran:

• situación de empleo;
• ingresos actuales;
• ingresos previsibles durante la vida del préstamo;
• activos y patrimonio;
• ahorro;
• gastos fijos;
• compromisos financieros ya asumidos;
• ingresos previsibles tras la jubilación cuando el préstamo se prolongue significativamente más allá de la vida laboral.

Por tanto, la evaluación de una hipoteca va mucho más allá de comprobar una única puntuación.

Puedes ampliar esta información en nuestra guía sobre qué miran los bancos para conceder una hipoteca.

¿Qué factores pueden afectar al scoring bancario?

Aunque cada banco utiliza sus propios modelos, existen variables que pueden ser relevantes dentro de la evaluación de solvencia.

¿Los ingresos influyen en el scoring bancario?

Sí, la capacidad y estabilidad de los ingresos son factores fundamentales en la evaluación de solvencia.

Pero no se analiza únicamente cuánto gana una persona.

También puede ser relevante:

• origen de los ingresos;
• antigüedad laboral;
• regularidad;
• previsibilidad futura;
• número de titulares;
• relación entre ingresos y obligaciones financieras.

¿Las deudas afectan al scoring?

Sí. Los compromisos financieros que ya tiene asumidos el solicitante deben formar parte de la evaluación de solvencia.

Por ejemplo:

• préstamos personales;
• financiación de vehículos;
• otras hipotecas;
• créditos;
• determinadas tarjetas;
• avales o garantías que impliquen riesgo.

No importa únicamente el saldo pendiente: también puede ser relevante la cuota mensual y cómo afecta a la capacidad de asumir la nueva hipoteca.

¿Qué es el ratio de endeudamiento?

El ratio de endeudamiento relaciona las cuotas de deuda con los ingresos disponibles.

Es una de las variables que puede utilizarse para valorar si una persona dispone de margen suficiente para asumir una nueva financiación.

No existe un porcentaje legal universal que obligue a todos los bancos a aprobar o rechazar una operación a partir de una cifra concreta.

Cada entidad aplica sus propios criterios y puede valorar además numerosos factores adicionales.

¿Qué es la CIRBE y cómo afecta al scoring?

La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España.

Recoge información sobre riesgos financieros declarados por las entidades, como determinados:

• préstamos;
• créditos;
• avales;
• garantías.

La CIRBE no es un fichero de morosos.

Aparecer en ella por tener financiación no significa que exista un impago. La información permite a las entidades conocer mejor los riesgos financieros ya asumidos por un solicitante.

¿El banco consulta la CIRBE al pedir una hipoteca?

Sí. La Ley 5/2019 establece que el prestamista debe consultar el historial crediticio del cliente en la Central de Información de Riesgos del Banco de España.

Esta información se utiliza junto con el resto de documentación económica para realizar la evaluación de solvencia.

¿ASNEF y CIRBE son lo mismo?

No.

La CIRBE recoge riesgos financieros comunicados al Banco de España y no es un registro de morosos.

Los sistemas privados de información crediticia pueden contener información relativa a determinados incumplimientos cuando se cumplen los requisitos legales correspondientes.

Una persona puede aparecer en la CIRBE y estar pagando todas sus obligaciones correctamente.

¿Puedo consultar mi scoring bancario?

Normalmente no puedes consultar una puntuación universal porque esa puntuación no existe como dato común a todos los bancos.

Los modelos de scoring son internos de cada entidad.

Lo que sí puedes hacer es comprobar información que puede utilizarse durante el análisis, como:

• tu CIRBE;
• deudas pendientes;
• cuotas mensuales;
• posibles incidencias crediticias;
• ingresos y estabilidad laboral;
• ahorro disponible.

¿Cómo saber mi scoring bancario?

No existe una calculadora que pueda decirte con certeza cuál será tu resultado en todos los bancos.

Lo que sí puedes hacer es evaluar tu perfil utilizando algunos de los mismos elementos que estudiará la entidad.

Por ejemplo:

• qué ingresos netos tienes;
• qué estabilidad presentan;
• qué cuotas pagas actualmente;
• qué préstamos figuran en tu CIRBE;
• cuánto ahorro puedes aportar;
• qué porcentaje de financiación necesitas;
• hasta qué edad se prolongaría el préstamo.

¿Existe un scoring bancario online gratis?

Puede haber herramientas privadas que intenten estimar un perfil crediticio, pero no deben confundirse con el scoring interno de un banco español.

Una calculadora externa no conoce necesariamente:

• el algoritmo de cada entidad;
• sus políticas internas;
• los límites vigentes;
• su política comercial;
• las excepciones que puede aceptar un analista.

Por eso su resultado debe entenderse como orientativo.

¿Se puede calcular el scoring bancario?

Desde fuera de la entidad no puede reproducirse con exactitud un modelo interno cuyo algoritmo y ponderaciones no son públicos.

Puede realizarse una estimación de viabilidad hipotecaria, pero eso es diferente de calcular exactamente el scoring que utilizará un banco determinado.

¿Qué puntuación necesito para conseguir una hipoteca?

No existe una puntuación mínima universal aplicable a todos los bancos españoles.

Una entidad puede aprobar una operación que otra rechace.

Por eso afirmaciones como:

“necesitas 700 puntos para conseguir una hipoteca”

no tienen sentido como regla general en el mercado hipotecario español.

¿Un scoring alto garantiza la hipoteca?

No.

Aunque un sistema interno clasifique favorablemente al cliente, la entidad debe valorar el conjunto de la operación.

También puede estudiar:

• tasación;
• porcentaje de financiación;
• tipo de inmueble;
• documentación;
• situación jurídica de la vivienda;
• garantías;
• política de riesgos vigente.

El resultado positivo de una evaluación de solvencia tampoco obliga al banco a conceder el préstamo.

¿Un scoring bajo significa que ningún banco me dará hipoteca?

No necesariamente.

Un resultado negativo o insuficiente en una entidad no implica que todas las demás vayan a valorar exactamente igual la operación.

Los bancos tienen políticas y modelos diferentes.

Eso sí: si el problema de fondo es una capacidad de pago insuficiente, un endeudamiento elevado o una incidencia financiera relevante, puede afectar a muchas entidades aunque sus modelos no sean idénticos.

¿Puede el scoring rechazar automáticamente una hipoteca?

Las entidades pueden utilizar tratamientos automatizados dentro de sus procedimientos de evaluación.

La propia Ley 5/2019 contempla expresamente que, cuando se deniegue una solicitud y la decisión se haya basado en un tratamiento automático de datos, el prestatario debe ser informado de esta circunstancia.

Por tanto, algunos procesos pueden tener una fuerte componente automatizada, aunque la organización concreta depende de cada banco.

¿Tiene el banco que decirme por qué rechaza la hipoteca?

Cuando una solicitud de préstamo sujeta a la Ley 5/2019 es denegada, el prestamista debe informar por escrito y sin demora del resultado y motivar la denegación en los términos previstos por la ley.

Si la decisión se basa en la consulta de una base de datos, también debe facilitarse la información legalmente prevista sobre esa consulta.

¿Cómo mejorar el scoring bancario?

No existe una fórmula garantizada para subir una puntuación interna que desconocemos.

Pero sí puedes mejorar los elementos objetivos de tu perfil financiero que los bancos analizan.

Entre otras medidas:

• reducir deuda antes de solicitar la hipoteca;
• evitar asumir nuevas obligaciones innecesarias;
• corregir errores en la CIRBE si existen;
• solucionar incidencias de pago;
• aumentar el ahorro disponible;
• mantener documentación clara sobre ingresos;
• evitar solicitar una financiación desproporcionada respecto de tu capacidad económica.

¿Cancelar un préstamo mejora el scoring?

Puede mejorar el perfil financiero porque reduce las obligaciones ya asumidas y puede liberar capacidad mensual de pago.

Eso no permite asegurar cuántos “puntos” subirá un scoring concreto, porque desconocemos el modelo de cada banco.

Lo correcto es decir que reducir deuda puede mejorar algunos de los factores relevantes para la evaluación de solvencia.

¿Tener muchas tarjetas afecta al scoring?

Depende del tipo de tarjeta, límites disponibles, deuda utilizada, comportamiento de pago y del modelo de análisis de cada entidad.

No aplicaría una regla universal del tipo:

“utiliza menos del 30 % de tu tarjeta para mejorar tu scoring”.

Esa cifra no constituye una regla general del sistema hipotecario español.

¿Pedir varios préstamos antes de una hipoteca puede perjudicar?

Puede perjudicar la viabilidad si aumenta el endeudamiento o reduce el margen mensual disponible.

Además, la entidad tendrá en cuenta los compromisos financieros existentes cuando evalúe la capacidad de pago.

Por eso suele ser importante estudiar el impacto de una nueva financiación antes de solicitar la hipoteca.

¿Tener un préstamo personal impide conseguir una hipoteca?

No necesariamente.

El banco analizará cuánto supone su cuota, cuánto capital queda pendiente y cómo encaja junto con la futura cuota hipotecaria.

Puedes consultar nuestra guía sobre pedir una hipoteca teniendo un préstamo.

¿El ahorro influye en la evaluación del banco?

Sí puede ser relevante.

La Ley 5/2019 menciona expresamente el ahorro y los activos entre los factores que deben tenerse en cuenta al evaluar la solvencia.

Además, aportar más fondos propios puede reducir el porcentaje de financiación solicitado y modificar las características de riesgo de la operación.

¿La tasación puede compensar un scoring malo?

Una tasación elevada no puede sustituir una evaluación adecuada de capacidad de pago.

En préstamos con garantía real, la Ley establece que la evaluación de solvencia no debe basarse predominantemente en que el valor de la garantía sea superior al importe del préstamo o en la expectativa de que aumente.

La vivienda sirve como garantía, pero el banco debe analizar fundamentalmente si el prestatario podrá pagar la hipoteca.

Consulta también qué es la tasación hipotecaria.

Scoring bancario y porcentaje de financiación

El porcentaje de financiación solicitado también puede influir en cómo una entidad percibe el riesgo global de la operación.

No es lo mismo solicitar una financiación relativamente baja respecto al valor de la vivienda que necesitar una hipoteca al 100 %.

Pero tampoco existe una regla universal que permita convertir directamente un porcentaje de financiación en una determinada puntuación de scoring.

Scoring bancario y análisis manual: ¿son lo mismo?

No necesariamente.

Una entidad puede utilizar sistemas automáticos para realizar una primera clasificación y después someter determinadas operaciones a revisión humana.

Otros expedientes pueden necesitar un análisis más detallado desde el principio por sus características.

Por eso una hipoteca no siempre puede reducirse a “pasar o no pasar un algoritmo”.

Scoring bancario vs evaluación de solvencia

Ejemplo de scoring hipotecario

Imaginemos dos solicitantes que quieren pedir la misma hipoteca.

Solicitante A:

• ingresos estables;
• poca deuda;
• ahorro suficiente;
• sin incidencias conocidas;
• financiación moderada.

Solicitante B:

• ingresos más irregulares;
• varios préstamos activos;
• poco ahorro;
• mayor financiación necesaria.

Es razonable esperar que muchas entidades perciban un riesgo diferente en ambas operaciones.

Pero no podemos asignarles una puntuación numérica concreta sin conocer el modelo interno del banco.

Términos relacionados

• Qué miran los bancos para conceder una hipoteca
• Cómo saber si me darán una hipoteca
• Requisitos para pedir una hipoteca
• Pedir hipoteca teniendo un préstamo
• Tasación hipotecaria
• Diccionario hipotecario

Preguntas frecuentes sobre el scoring bancario

¿Qué es el scoring bancario?

Es un sistema interno de análisis de riesgo que puede utilizar una entidad para estimar la probabilidad de cumplimiento de un solicitante y apoyar la decisión sobre una financiación.

¿Existe una puntuación de scoring oficial en España?

No. No existe una puntuación universal y oficial utilizada por todos los bancos. Cada entidad puede aplicar sus propios modelos y políticas de riesgo.

¿Cómo puedo saber mi scoring bancario?

No puedes conocer una puntuación común a todos los bancos porque no existe. Sí puedes revisar los elementos que suelen formar parte de la evaluación, como ingresos, deudas, CIRBE, ahorro y estabilidad económica.

¿Puedo calcular mi scoring online?

Una herramienta externa puede realizar una estimación de riesgo o viabilidad, pero no puede reproducir con certeza el scoring interno de todas las entidades.

¿Qué scoring necesito para que me concedan una hipoteca?

No existe una cifra mínima universal. Cada banco tiene sus propios criterios y una misma operación puede obtener resultados diferentes en distintas entidades.

¿La CIRBE es mi scoring bancario?

No. La CIRBE es una base de información sobre riesgos financieros declarados. Es una fuente de información que el banco puede utilizar durante la evaluación, pero no es una puntuación de scoring.

¿Aparecer en CIRBE significa ser moroso?

No. CIRBE no es un fichero de morosos. Una persona puede aparecer porque tiene préstamos, créditos o garantías vigentes y estar pagando correctamente.

¿Se puede mejorar el scoring bancario?

Pueden mejorarse los factores objetivos que analiza una entidad, por ejemplo reduciendo deudas, solucionando incidencias, aumentando ahorro o mejorando el margen disponible para asumir la cuota. No existe una fórmula que garantice una subida concreta de puntuación.

¿Un scoring favorable garantiza que el banco conceda la hipoteca?

No. La entidad analiza el conjunto del expediente y un resultado favorable de solvencia no obliga por sí mismo al banco a conceder la financiación.