Seguro de hogar: qué es, qué cubre y cómo funciona
Un seguro de hogar es una póliza destinada a proteger una vivienda, sus bienes y determinadas responsabilidades frente a los riesgos incluidos en el contrato. Puede cubrir desde daños en la estructura del inmueble hasta muebles, electrodomésticos, responsabilidad civil o asistencia doméstica.
No existe un único seguro de hogar estándar: las coberturas, límites, franquicias y exclusiones dependen de cada póliza.
¿Qué es un seguro de hogar?
Un seguro de hogar es un contrato entre una persona y una aseguradora mediante el cual esta última asume determinados riesgos relacionados con una vivienda a cambio del pago de una prima.
Dependiendo de la póliza, puede proteger:
- la propia vivienda;
- los bienes que hay dentro;
- la responsabilidad frente a terceros;
- determinados gastos derivados de un siniestro;
- servicios de asistencia.
El seguro solo cubre los riesgos, cantidades y circunstancias previstos en el contrato.
¿Qué cubre un seguro de hogar?
Las coberturas dependen de cada póliza. Entre las más habituales pueden encontrarse:
- incendio;
- daños por agua;
- robo;
- rotura de determinados elementos;
- daños eléctricos;
- fenómenos atmosféricos;
- responsabilidad civil;
- defensa jurídica;
- asistencia en el hogar.
Que una cobertura sea habitual no significa que todas las compañías la incluyan en las mismas condiciones.
¿Qué es el continente en un seguro de hogar?
El continente son los elementos que forman parte de la estructura y construcción de la vivienda.
Normalmente puede incluir:
- paredes;
- techos;
- suelos;
- puertas y ventanas;
- instalaciones fijas de electricidad;
- fontanería;
- calefacción;
- otros elementos incorporados permanentemente al inmueble.
Una forma sencilla de entenderlo es pensar en aquellos elementos que forman parte físicamente del inmueble y no en los objetos que se encuentran dentro.
¿Qué es el contenido?
El contenido son los bienes muebles situados dentro de la vivienda.
Por ejemplo:
- muebles;
- electrodomésticos;
- ropa;
- ordenadores;
- televisores;
- objetos personales.
Determinados bienes de especial valor pueden estar sujetos a límites específicos o requerir que se declaren expresamente.
Continente y contenido: diferencias
| Continente | Contenido |
|---|---|
| Estructura de la vivienda | Bienes dentro de la vivienda |
| Paredes, suelos, instalaciones fijas | Muebles, ropa, electrodomésticos |
| Está unido al inmueble | Puede trasladarse normalmente |
¿Qué es la responsabilidad civil del seguro de hogar?
La responsabilidad civil puede cubrir determinados daños que el asegurado cause accidentalmente a terceras personas dentro de los supuestos contemplados por la póliza.
Un ejemplo habitual sería una fuga de agua procedente de una vivienda que provoque daños en el piso inferior.
La aseguradora puede asumir la indemnización hasta los límites contratados cuando el siniestro esté cubierto.
¿Qué son los daños por agua?
Es una de las coberturas más habituales de los seguros de hogar.
Puede incluir determinados daños producidos por:
- rotura de tuberías;
- escapes accidentales;
- fugas;
- daños provocados a terceros.
Sin embargo, cada póliza establece qué situaciones están incluidas y qué exclusiones existen.
¿El seguro de hogar cubre cualquier fuga?
No necesariamente.
La cobertura puede depender del origen de la fuga, del mantenimiento de las instalaciones y de las condiciones del contrato.
Una avería accidental y un daño producido progresivamente por falta de mantenimiento pueden recibir un tratamiento distinto.
¿Qué cubre el seguro en caso de incendio?
Una póliza puede cubrir daños producidos por incendio sobre el continente, el contenido o ambos, según lo contratado.
También pueden existir coberturas relacionadas con:
- humo;
- explosiones;
- gastos derivados del siniestro;
- alojamiento temporal;
- responsabilidad frente a terceros.
Las condiciones exactas deben comprobarse en cada contrato.
¿Qué significa seguro multirriesgo de hogar?
Un seguro multirriesgo agrupa diferentes tipos de cobertura dentro de una misma póliza.
En lugar de asegurar únicamente un riesgo, puede combinar:
- incendio;
- agua;
- robo;
- responsabilidad civil;
- cristales;
- daños eléctricos;
- asistencia.
Es una modalidad muy habitual en el mercado de seguros de vivienda.
¿Qué es una franquicia?
La franquicia es la parte del coste de un siniestro que queda a cargo del asegurado cuando así lo establece la póliza.
Por ejemplo, con una franquicia de 150 € y un daño cubierto de 1.000 €, el asegurado podría asumir los primeros 150 € y la aseguradora el resto, conforme a las condiciones del contrato.
¿Qué es la prima del seguro?
La prima es el precio que paga el asegurado por mantener vigente la cobertura.
Puede pagarse de forma:
- anual;
- semestral;
- trimestral;
- mensual;
- según la periodicidad prevista en el contrato.
El importe depende de numerosos factores, como las características de la vivienda, las coberturas contratadas y los capitales asegurados.
¿Qué es el capital asegurado?
Es la cantidad económica utilizada como referencia para determinadas coberturas e indemnizaciones.
Puede existir un capital asegurado para:
- continente;
- contenido;
- responsabilidad civil;
- joyas u objetos especiales;
- otras garantías.
Establecer correctamente estos importes es importante para evitar situaciones de infraaseguro.
¿Qué es el infraaseguro?
Existe infraaseguro cuando el valor declarado y asegurado es inferior al valor real del bien protegido.
Dependiendo de las condiciones del contrato, esto puede influir en la indemnización recibida cuando se produce un siniestro.
¿Qué es el sobreseguro?
El sobreseguro se produce cuando se asegura un bien por un importe superior a su valor asegurable.
Asegurar una vivienda por más dinero no significa necesariamente que se vaya a cobrar esa cantidad en caso de siniestro.
¿Qué no cubre normalmente un seguro de hogar?
No existe una lista universal, porque depende de cada póliza.
Sin embargo, pueden aparecer exclusiones relacionadas con:
- desgaste normal;
- falta de mantenimiento;
- daños anteriores a la contratación;
- determinadas negligencias;
- riesgos no contratados;
- bienes no declarados cuando debían declararse;
- importes superiores a los límites establecidos.
Por eso es importante consultar las condiciones generales y particulares.
¿Qué diferencia hay entre seguro de hogar y seguro de daños?
Seguro de hogar y seguro de daños no son necesariamente conceptos idénticos.
Un seguro de daños puede proteger determinados daños materiales sobre un inmueble.
Un seguro de hogar puede incluir esa cobertura y añadir otras muchas, como contenido, responsabilidad civil, robo o asistencia.
Esta diferencia adquiere especial importancia cuando existe una hipoteca.
¿Qué relación tiene el seguro de hogar con una hipoteca?
La vivienda hipotecada actúa como garantía del préstamo.
Por ese motivo, el banco puede exigir determinadas coberturas de daños sobre el inmueble durante la financiación.
Eso no significa necesariamente que todas las coberturas de un seguro multirriesgo sean obligatorias.
Para conocer exactamente qué puede exigir el banco, consulta nuestra guía sobre seguro de hogar con hipoteca.
¿Es obligatorio el seguro de hogar si tengo hipoteca?
No debe expresarse simplemente como “tener hipoteca obliga a contratar cualquier seguro de hogar”.
El prestamista puede exigir un seguro de daños respecto del inmueble hipotecado dentro del marco legal aplicable.
Además, pueden existir productos adicionales que se ofrezcan para mejorar las condiciones de la financiación.
Son cuestiones diferentes.
¿Seguro obligatorio y seguro bonificado son lo mismo?
No.
Una cobertura puede ser exigida por el banco como condición de la operación y, al mismo tiempo, pueden existir otros productos que únicamente permitan obtener una reducción del tipo de interés.
Estos últimos forman parte de las condiciones comerciales de una hipoteca bonificada.
¿Tengo que contratar el seguro con el banco?
No necesariamente.
Cuando un prestamista exige determinados seguros en una hipoteca, la normativa contempla la posibilidad de presentar pólizas alternativas equivalentes en los supuestos legalmente previstos.
La explicación completa sobre cambio de aseguradora, equivalencia y bonificaciones se encuentra en nuestra guía de seguro de hogar vinculado a una hipoteca.
Seguro de hogar y seguro de vida: diferencias
| Seguro de hogar | Seguro de vida |
|---|---|
| Protege riesgos relacionados con la vivienda | Protege frente a riesgos relacionados con la persona asegurada |
| Puede cubrir continente y contenido | Puede generar una prestación si ocurre el riesgo asegurado |
| Puede incluir responsabilidad civil | Depende del capital y coberturas contratadas |
Consulta también la definición de seguro de vida hipotecario.
Seguro de hogar y seguro hipotecario: ¿son lo mismo?
No necesariamente.
“Seguro hipotecario” puede utilizarse de forma genérica para referirse a distintos seguros relacionados con una hipoteca.
El seguro de hogar es una categoría concreta destinada a proteger riesgos relacionados con la vivienda y, en su caso, sus bienes o responsabilidades.
¿Quién puede contratar un seguro de hogar?
Puede contratarlo el propietario y, dependiendo del producto y del interés asegurado, también pueden existir pólizas destinadas a inquilinos u otras situaciones.
Las coberturas adecuadas serán distintas según quién ocupe y sea propietario de la vivienda.
¿Un inquilino necesita asegurar el continente?
No tiene por qué tener las mismas necesidades que el propietario.
Un inquilino puede estar especialmente interesado en proteger:
- su contenido;
- su responsabilidad civil;
- determinados daños;
- asistencia.
La estructura del inmueble pertenece normalmente al propietario.
¿El seguro de la comunidad sustituye al seguro de hogar?
No necesariamente.
El seguro de una comunidad de propietarios y el seguro individual de una vivienda pueden cubrir riesgos y elementos diferentes.
Antes de contratar conviene conocer qué protege exactamente la póliza comunitaria para evitar tanto duplicidades como posibles faltas de cobertura.
¿Cómo elegir un seguro de hogar?
Conviene comparar más que el precio.
Entre otros elementos:
- capital de continente;
- capital de contenido;
- responsabilidad civil;
- franquicias;
- límites de indemnización;
- exclusiones;
- asistencia;
- coberturas especiales;
- precio de la prima.
Una póliza más barata no es necesariamente mejor si ofrece menos protección relevante para el asegurado.
Términos relacionados
- Seguro de hogar con hipoteca
- Seguros relacionados con una hipoteca
- Hipoteca bonificada
- Seguro de vida hipotecario
- Diccionario hipotecario
Preguntas frecuentes sobre el seguro de hogar
¿Qué es un seguro de hogar?
Es una póliza destinada a cubrir determinados riesgos relacionados con una vivienda, sus bienes y, dependiendo del contrato, la responsabilidad frente a terceros.
¿Qué cubre un seguro de hogar?
Depende de la póliza. Puede incluir incendio, agua, robo, contenido, responsabilidad civil, cristales, daños eléctricos y servicios de asistencia, entre otras coberturas.
¿Qué es el continente?
Es la parte estructural y fija del inmueble, como paredes, suelos, techos e instalaciones incorporadas a la vivienda.
¿Qué es el contenido?
Son los bienes muebles situados dentro del inmueble, como muebles, electrodomésticos, ropa o dispositivos electrónicos.
¿Seguro de hogar y seguro de daños son lo mismo?
No necesariamente. Un seguro de daños puede cubrir determinados daños materiales sobre el inmueble, mientras que un seguro de hogar puede incorporar además contenido, responsabilidad civil y otras garantías.
¿El seguro cubre cualquier reparación?
No. El seguro cubre los siniestros incluidos en la póliza dentro de sus límites. El mantenimiento habitual, el desgaste u otras situaciones pueden quedar excluidos.
¿Es obligatorio tener seguro de hogar?
No existe una obligación general de contratar cualquier seguro de hogar por ser propietario. En una hipoteca, el banco puede exigir determinadas coberturas de daños sobre el inmueble.
¿Es obligatorio contratar el seguro con el banco?
No necesariamente. Cuando existe un seguro exigido por una hipoteca pueden aplicarse reglas que permiten presentar pólizas alternativas equivalentes.