¿Cuánto tarda un banco en conceder una hipoteca? Plazos y fases

Un banco puede tardar aproximadamente entre 3 y 6 semanas en completar una hipoteca desde que recibe un expediente completo hasta la firma, aunque no existe un plazo estándar. Una aprobación inicial puede llegar mucho antes, mientras que operaciones complejas pueden necesitar más tiempo.

Además, conviene distinguir entre estudio inicial, aprobación de riesgos, emisión de la FEIN y firma. Que el banco diga que una operación “encaja” no significa que la hipoteca ya esté definitivamente preparada para firmarse.

Si estás comprando una vivienda, conocer estas fases te permite calcular mejor el plazo de las arras, anticipar retrasos y saber en qué punto se encuentra realmente tu financiación.

¿Cuánto tarda un banco en aprobar una hipoteca?

No existe un plazo obligatorio para que un banco apruebe una hipoteca. La entidad debe analizar la solvencia del cliente, la documentación financiera, sus deudas, las características de la vivienda y la garantía antes de decidir si concede o no el préstamo.

En una operación sencilla y bien documentada, la respuesta bancaria puede llegar relativamente rápido. En cambio, el estudio puede prolongarse si existen ingresos variables, financiación elevada, varios titulares, avales, incidencias documentales o alguna excepción que deba autorizar riesgos.

Como referencia práctica, puede utilizarse este esquema:

Estos tiempos son orientativos. No existe una suma matemática que permita asegurar que todas las hipotecas se firman en 20, 30 o 40 días.

Primera fase: estudio inicial de viabilidad

El primer paso consiste en determinar si la operación puede encajar.

El banco o intermediario analiza inicialmente aspectos como:

• ingresos netos;
• tipo y estabilidad del empleo;
• deudas existentes;
• ahorro disponible;
• precio de la vivienda;
• importe solicitado;
• porcentaje de financiación;
• edad y plazo;
• número de titulares.

Este primer análisis puede ser relativamente rápido si la información está completa.

Pero un preestudio favorable no equivale a una aprobación hipotecaria definitiva. Todavía falta comprobar documentación, vivienda y criterios internos de riesgos.

Segunda fase: entrega y revisión de documentación

Una de las causas más frecuentes de retraso es presentar la documentación de forma incompleta.

Dependiendo del perfil, la entidad puede solicitar:

• DNI o NIE;
• nóminas;
• contrato laboral;
• vida laboral;
• declaración del IRPF;
• extractos bancarios;
• documentación de préstamos vigentes;
• contrato de arras o compraventa;
• información del inmueble.

Un autónomo, empresario o persona con ingresos variables necesitará normalmente documentación adicional.

El Banco de España explica que la entidad debe realizar una evaluación de solvencia valorando ingresos presentes y previsibles, gastos, activos y compromisos financieros, además de consultar información sobre riesgos existentes. :contentReference[oaicite:2]{index=2}

Tercera fase: cuánto tarda riesgos en aprobar una hipoteca

El departamento de riesgos no tiene un plazo legal uniforme para responder.

Puede resolver rápidamente un expediente sencillo o necesitar más tiempo cuando existen circunstancias especiales.

Entre los factores que suelen alargar el análisis están:

• financiación superior al 80 %;
• ingresos variables;
• trabajadores autónomos;
• contratos recientes;
• periodos de prueba;
• varios titulares;
• avales o garantías adicionales;
• préstamos personales activos;
• movimientos bancarios que necesitan explicación;
• operaciones que requieren una excepción interna.

El tiempo tampoco depende únicamente de la complejidad del cliente. La carga de trabajo de la propia entidad puede influir.

¿Cuándo se considera realmente aprobada una hipoteca?

Esta es una distinción importante.

Durante el proceso puedes recibir mensajes como:

• “tu perfil encaja”;
• “la operación es viable”;
• “riesgos la ve bien”;
• “está aprobada”;
• “ya tenemos FEIN”.

No todos significan lo mismo.

Por eso, antes de comprometer una fecha de escritura, conviene saber exactamente en qué fase está el expediente.

Cuánto tarda la tasación de una hipoteca

La tasación suele completarse en varios días, aunque depende de:

• disponibilidad del tasador;
• ubicación del inmueble;
• acceso a la vivienda;
• documentación disponible;
• posibles incidencias registrales o catastrales;
• complejidad del inmueble.

No conviene considerar un plazo concreto como garantizado.

Además, una tasación favorable no significa automáticamente que el banco conceda la hipoteca: la solvencia del prestatario debe evaluarse de forma independiente y no puede basarse predominantemente en el valor del inmueble. :contentReference[oaicite:3]{index=3}

¿Puede el banco aprobar la hipoteca antes de la tasación?

Puede existir una aprobación condicionada o un estudio favorable antes de disponer de la tasación definitiva.

Por ejemplo, riesgos puede considerar que el perfil económico del cliente es viable, pero dejar la operación condicionada a que:

• la tasación alcance un valor suficiente;
• la vivienda no presente incidencias;
• se complete determinada documentación;
• se cumplan otras condiciones de aprobación.

Por tanto, conviene diferenciar una aprobación económica de una operación completamente cerrada.

Cuánto tarda el banco después de la tasación

No existe tampoco un plazo fijo.

Si el expediente financiero ya estaba analizado, disponer de la tasación puede permitir completar rápidamente el estudio.

Si, en cambio, el banco esperaba la tasación para continuar o aparecen incidencias, todavía puede ser necesario:

• revisar nuevamente el porcentaje de financiación;
• validar el inmueble;
• obtener autorizaciones internas;
• cerrar las condiciones comerciales;
• emitir documentación.

Qué es la FEIN y cuánto tiempo añade al proceso

La FEIN es la Ficha Europea de Información Normalizada y contiene las condiciones personalizadas de la oferta hipotecaria.

Cuando la operación resulta viable, la entidad debe entregar al prestatario la documentación precontractual correspondiente con una antelación mínima de 10 días naturales respecto a la firma. La FEIN tiene consideración de oferta vinculante para la entidad durante el plazo pactado, que como mínimo debe cubrir ese periodo. :contentReference[oaicite:4]{index=4}

Por tanto, no debe interpretarse como “el banco tarda 10 días en preparar la FEIN”.

Son dos cosas diferentes:

• tiempo hasta emitir la FEIN: depende de la tramitación del banco;
• tiempo mínimo después de entregarla: está condicionado por el plazo legal previo a la firma.

Puedes consultar nuestra guía sobre la FEIN de una hipoteca para ampliar esta fase.

Qué ocurre en notaría antes de firmar la hipoteca

La Ley 5/2019 introdujo una fase previa obligatoria de transparencia.

El notario debe comprobar que la documentación ha sido entregada correctamente, asesorar al prestatario sobre sus condiciones y dejar constancia mediante el acta correspondiente.

El Banco de España recuerda que sin esa acta previa no puede autorizarse posteriormente la escritura del préstamo hipotecario. :contentReference[oaicite:5]{index=5}

Por eso, incluso cuando el banco ha trabajado muy rápido, existen pasos formales que deben completarse antes de la firma.

Cuánto tarda desde que te aprueban la hipoteca hasta la firma

La aprobación de riesgos no significa que puedas firmar al día siguiente.

Después de la aprobación pueden quedar pendientes:

• cierre de las condiciones comerciales;
• emisión de la FEIN y FiAE;
• envío de la documentación a notaría;
• plazo legal de información;
• acta notarial previa;
• coordinación con vendedor;
• disponibilidad para la firma.

Por tanto, una operación puede estar aprobada y necesitar todavía varios días antes de llegar a escritura.

¿Cuánto tarda una hipoteca desde que firmas arras?

Depende de cuándo empieces a tramitarla.

Si firmas arras sin haber realizado ningún estudio previo, todo el proceso comienza después.

Si antes de las arras ya has estudiado tu viabilidad y tienes preparada la documentación, puedes reducir mucho el riesgo de quedarte sin tiempo.

Por eso, cuando el contrato de arras tiene una fecha límite ajustada, no miraría únicamente cuántos días quedan, sino también:

• si el expediente ya está en un banco;
• si existe aprobación;
• si se ha tasado la vivienda;
• si necesitas más del 80 %;
• si falta documentación;
• si ya se ha emitido la FEIN.

Ejemplo de calendario de una hipoteca

Imaginemos una operación sencilla en la que el comprador dispone de documentación completa y solicita una financiación convencional.

El objetivo del ejemplo no es asignar un número fijo de días, sino mostrar que concesión, aprobación y firma son momentos diferentes.

Qué factores hacen que una hipoteca tarde más

Las principales causas suelen agruparse en tres bloques.

Factores del comprador

• documentación incompleta;
• ingresos complejos;
• muchas deudas;
• cambios laborales recientes;
• movimientos bancarios pendientes de justificar;
• varios titulares o avalistas.

Factores de la operación

• financiación elevada;
• vivienda con incidencias;
• diferencias relevantes entre precio y tasación;
• garantías adicionales;
• operaciones no estándar.

Factores del banco

• carga de trabajo;
• tiempos internos de riesgos;
• autorizaciones especiales;
• revisión jurídica;
• gestión administrativa.

¿Una hipoteca al 90 % o al 100 % tarda más?

Puede necesitar más análisis que una financiación convencional, aunque no existe una regla que obligue a que siempre tarde más.

Las operaciones con financiación elevada suelen disponer de menos entidades compatibles y pueden requerir criterios o autorizaciones adicionales.

Si necesitas una financiación superior, puedes consultar nuestras páginas sobre hipoteca al 90 % e hipoteca al 100 %.

¿Cuánto tarda una hipoteca para autónomos?

No existe un plazo específico para autónomos.

Sin embargo, el banco suele necesitar analizar una documentación económica más amplia que en un asalariado con nómina estable.

Puede solicitar, dependiendo del caso:

• declaraciones fiscales;
• IRPF;
• IVA;
• cuentas del negocio;
• movimientos bancarios;
• antigüedad de la actividad;
• evolución de ingresos.

Cuanto mejor preparado esté el expediente, menor probabilidad habrá de que riesgos tenga que solicitar documentación sucesivamente.

¿Cuánto tarda una hipoteca con dos titulares?

Tener dos titulares no implica automáticamente un retraso importante.

Sin embargo, el banco tendrá que revisar la situación económica de ambos:

• ingresos;
• contratos;
• deudas;
• historial financiero;
• documentación correspondiente.

Si uno de los titulares presenta una situación compleja, el estudio puede necesitar más tiempo.

¿Cuánto tarda una hipoteca si tienes un préstamo personal?

El préstamo por sí solo no determina el plazo.

Pero la entidad tendrá que incluir esa deuda en su estudio de solvencia y comprobar que la futura cuota hipotecaria sigue siendo sostenible.

Si durante la tramitación solicitas una nueva financiación, puedes incluso provocar una revisión del expediente.

Consulta nuestra guía sobre préstamo personal e hipoteca si te encuentras en esa situación.

¿Qué puedo hacer para que el banco tarde menos?

Hay varias acciones que sí dependen de ti:

1. Analiza tu viabilidad antes de comprar.
2. Entrega la documentación completa desde el principio.
3. No solicites nueva financiación durante el estudio sin consultarlo.
4. Responde rápidamente cuando riesgos pida una aclaración.
5. No presentes la operación a entidades que no encajan con tu perfil.
6. Coordina la tasación en el momento adecuado.

Si tienes una fecha especialmente ajustada, puedes consultar también nuestra guía sobre cómo conseguir una hipoteca rápida.

¿Qué hacer si el banco lleva semanas sin responder?

Lo primero es averiguar dónde está bloqueada la operación.

Pregunta específicamente si:

• falta documentación;
• el expediente ha entrado en riesgos;
• existe alguna incidencia;
• está pendiente de autorización;
• falta la tasación;
• ya existe una decisión;
• está pendiente de emisión de FEIN.

“Está en estudio” aporta muy poca información.

Si tienes arras o una fecha límite, conocer el punto exacto del expediente es esencial para decidir si conviene esperar o estudiar otra alternativa.

Cómo puede ayudar un bróker hipotecario a controlar los plazos

Un bróker hipotecario no puede eliminar los controles del banco ni los plazos legales.

Su utilidad en una operación con fecha límite está en:

• analizar antes la viabilidad;
• seleccionar entidades compatibles;
• preparar correctamente el expediente;
• detectar documentación pendiente;
• hacer seguimiento del estado de la operación;
• comparar alternativas si una entidad no avanza;
• coordinar las fases hasta la firma.

En HipotecaNow podemos analizar desde el principio cuánto margen existe hasta la fecha prevista de compraventa y si el calendario parece razonable para la operación.

Preguntas frecuentes sobre cuánto tarda un banco en conceder una hipoteca

¿Cuánto tarda un banco en aprobar una hipoteca?

No existe un plazo fijo. En una operación sencilla puede obtenerse respuesta en pocos días, mientras que otros expedientes pueden tardar varias semanas dependiendo de la entidad, la documentación y la complejidad de la operación.

¿Cuánto tarda una hipoteca desde la solicitud hasta la firma?

Como referencia práctica, muchas operaciones pueden necesitar aproximadamente entre tres y seis semanas, aunque el plazo puede ser menor o mayor. La fase final debe respetar además los plazos legales de información precontractual.

¿Cuánto tarda riesgos en aprobar una hipoteca?

No existe un plazo legal estándar para el departamento de riesgos. Depende del banco, del perfil del solicitante y de si la operación necesita documentación adicional o alguna autorización especial.

¿Cuánto tarda el banco después de la tasación?

Depende del estado previo del expediente. Si la solvencia ya estaba analizada, la tasación puede permitir cerrar rápidamente la operación. Si faltan validaciones o aparecen incidencias, todavía puede necesitarse más tiempo.

¿Cuándo está realmente aprobada una hipoteca?

Un preestudio favorable no equivale a aprobación definitiva. La seguridad aumenta cuando riesgos ha autorizado la operación y, especialmente, cuando la entidad ha emitido la FEIN con las condiciones personalizadas del préstamo.

¿Cuánto tiempo tiene que pasar entre la FEIN y la firma?

La Ley 5/2019 exige que la documentación precontractual correspondiente se entregue con una antelación mínima de diez días naturales respecto a la firma del contrato.

¿Puede una hipoteca aprobarse antes de tener tasación?

Puede existir un estudio favorable o aprobación condicionada, pero la operación puede quedar pendiente de que la tasación y la vivienda cumplan los requisitos exigidos por la entidad.

¿Qué pasa si el banco tarda demasiado en aprobar la hipoteca?

Conviene averiguar exactamente qué fase está pendiente, solicitar una explicación del bloqueo y valorar alternativas si existe una fecha límite de compraventa.

¿Se puede acelerar una hipoteca?

Sí pueden reducirse retrasos preparando bien la documentación, seleccionando entidades compatibles y coordinando correctamente cada fase. No pueden eliminarse los controles de solvencia ni los plazos legales obligatorios.

¿Firmar arras antes de tener la hipoteca aprobada es arriesgado?

Puede serlo si el plazo para comprar es corto o la financiación todavía no se ha estudiado. Conviene analizar la viabilidad hipotecaria antes de asumir compromisos económicos importantes.

Conclusión: la aprobación puede ser rápida, pero la hipoteca completa necesita varias fases

No existe un plazo universal para que un banco conceda una hipoteca.

Una operación sencilla puede avanzar rápidamente, mientras que una financiación elevada o un expediente complejo puede requerir varias semanas.

También es importante distinguir entre una valoración inicial favorable, la aprobación de riesgos, la emisión de la FEIN y la firma ante notario.

Por eso, si tienes una fecha límite para comprar, no preguntes únicamente “¿cuánto tarda una hipoteca?”. La pregunta más útil es:

“¿En qué fase estoy y qué falta exactamente para poder firmar?”

En HipotecaNow podemos revisar tu situación, analizar los plazos disponibles y gestionar la operación intentando evitar retrasos innecesarios.