Qué seguros son obligatorios en una hipoteca: lo que debes saber antes de firmar

Al contratar una hipoteca, uno de los temas que más dudas genera es el de los seguros. Muchos clientes creen que deben aceptar todos los que el banco les proponga, pero en realidad no es así. Saber qué seguro es obligatorio en una hipoteca y cuáles son opcionales te permitirá ahorrar dinero y tomar decisiones con total libertad.

Durante años, algunas entidades ofrecían hipotecas con seguros vinculados como condición imprescindible para aprobar el préstamo. Sin embargo, la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario cambió las reglas del juego: ahora, los bancos solo pueden exigir los seguros estrictamente necesarios para proteger la vivienda y garantizar la operación, pero no pueden imponer sus propias pólizas.

Qué dice la ley sobre los seguros hipotecarios

La normativa vigente establece que los bancos pueden solicitar determinados seguros con el objetivo de proteger tanto al cliente como a la entidad frente a posibles riesgos. No obstante, el cliente tiene derecho a contratar esos seguros con la compañía que elija, sin que el banco pueda penalizarle o cambiar las condiciones por hacerlo.

Esto significa que, aunque la contratación de ciertos seguros puede ser un requisito, no estás obligado a suscribirlos con la aseguradora del banco. Lo importante es que la cobertura cumpla las condiciones mínimas exigidas por la entidad.

Seguro de daños: el único obligatorio por ley

El único seguro que exige la ley al contratar una hipoteca es el seguro de daños sobre el inmueble hipotecado, también conocido como seguro de hogar con cobertura de incendio. Este seguro garantiza que, en caso de siniestro grave, el valor del inmueble quede protegido y la entidad pueda recuperar su inversión.

En concreto, la Ley del Mercado Hipotecario obliga a asegurar el inmueble por un valor equivalente, al menos, al de tasación del bien. No es necesario incluir coberturas adicionales como robo, agua o responsabilidad civil, aunque pueden ser recomendables para proteger al propietario.

El banco solicitará copia de la póliza y del recibo pagado para comprobar que la vivienda hipotecada está cubierta. Si no presentas esta documentación, la entidad puede contratar un seguro por su cuenta y cargarte el coste, lo que suele resultar más caro.

Seguros que el banco puede ofrecer pero no puede imponer

Además del seguro de daños, las entidades suelen ofrecer otros productos como el seguro de vida, el seguro de protección de pagos o el seguro de desempleo. Estos seguros pueden ser útiles, pero no son obligatorios por ley.

El banco puede ofrecer bonificaciones si los contratas (por ejemplo, un tipo de interés más bajo), pero siempre deben ser opcionales y estar claramente reflejadas en la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) antes de la firma.

Si decides no contratarlos, el banco no puede negarte la hipoteca ni cambiarte las condiciones de forma arbitraria. En caso de hacerlo, estaría incumpliendo la normativa.

Qué pasa si ya tienes un seguro contratado

Si ya cuentas con un seguro de hogar o de vida que cumple las condiciones requeridas, puedes presentarlo al banco como alternativa. La entidad está obligada a aceptarlo, siempre que la cobertura sea equivalente a la que exige.

Es recomendable comparar las coberturas y precios antes de tomar una decisión. A menudo, las pólizas ofrecidas por los bancos son más caras o incluyen servicios que no necesitas.

En HipotecaNow te ayudamos a entender qué seguros son realmente obligatorios y cuáles puedes rechazar, para que firmes tu hipoteca con total transparencia y sin gastos innecesarios.

Seguro de vida y otros seguros vinculados a la hipoteca

Aunque no es obligatorio por ley, el seguro de vida asociado a la hipoteca es uno de los productos más habituales que los bancos recomiendan. Su finalidad es cubrir el importe pendiente del préstamo en caso de fallecimiento del titular, de manera que los herederos no tengan que asumir la deuda.

Este seguro puede ser una buena opción si tienes cargas familiares o deseas asegurar la estabilidad de tus seres queridos. Sin embargo, debes saber que puedes contratarlo con cualquier aseguradora y que el banco no puede obligarte a hacerlo con la suya.

Otros seguros que pueden ofrecer las entidades, pero que son totalmente opcionales, son los de protección de pagos o seguro de desempleo. Cubren las cuotas de la hipoteca durante un periodo determinado si te quedas sin trabajo o sufres una incapacidad temporal. Aunque aportan tranquilidad, suelen tener un coste elevado y condiciones limitadas, por lo que conviene leer bien la letra pequeña antes de contratarlos.

Qué debes saber sobre la libre elección de aseguradora

Uno de los avances más importantes de la ley hipotecaria es el derecho del cliente a elegir libremente la compañía de seguros. El banco no puede exigir que la póliza se contrate con su aseguradora para conceder la hipoteca.

Eso sí, la entidad tiene derecho a comprobar que el seguro que presentes cumple con las coberturas mínimas necesarias. Si es así, está obligada a aceptarlo y mantener las mismas condiciones de tu préstamo.

También puedes cambiar de aseguradora una vez transcurrido el primer año del contrato, siempre notificando al banco la nueva póliza. De esta forma, podrás mejorar el precio o las condiciones sin perder la cobertura exigida.

Consejos para no pagar de más por los seguros de la hipoteca

Muchos clientes acaban pagando más de lo necesario por desconocimiento o falta de información. Para evitarlo, sigue estos consejos prácticos:

• Compara precios y coberturas entre distintas aseguradoras antes de firmar la hipoteca.
• Revisa si el seguro es anual renovable o tiene una prima única financiada, ya que esta última puede encarecer el préstamo.
• Evita contratar seguros innecesarios que no aporten valor real a tu situación.
• Comprueba siempre la FEIN antes de firmar: ahí deben aparecer los productos vinculados y si son opcionales o no.

En HipotecaNow analizamos tu hipoteca y te ayudamos a saber qué seguros son realmente necesarios y cuáles puedes eliminar para pagar menos cada mes.

Preguntas frecuentes sobre seguros hipotecarios

¿Qué seguro es obligatorio en una hipoteca?

El único seguro obligatorio por ley es el de daños o incendios sobre la vivienda hipotecada. Su objetivo es proteger el valor del inmueble ante posibles siniestros.

¿Puedo contratar el seguro fuera del banco?

Sí. Tienes derecho a elegir la aseguradora que prefieras, siempre que la póliza cumpla las condiciones mínimas exigidas por la entidad.

¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?

No, aunque muchos bancos lo ofrecen como producto bonificado. Puede ser recomendable, pero no es un requisito legal.

¿Qué ocurre si no contrato el seguro de hogar?

El banco puede contratar uno por su cuenta y pasarte el coste, generalmente más alto. Por eso es mejor presentar tu propia póliza desde el inicio.

¿Puedo cambiar de aseguradora después de firmar la hipoteca?

Sí, siempre que mantengas las coberturas obligatorias y notifiques al banco el cambio. La ley te protege en este aspecto.

Conclusión: infórmate y elige con libertad

Conocer qué seguros son obligatorios en una hipoteca es clave para firmar con seguridad y evitar gastos innecesarios. Solo el seguro de daños es exigido por ley, y puedes contratarlo con la compañía que prefieras.

En HipotecaNow te explicamos de forma clara qué seguros necesitas, cómo conseguir mejores condiciones y qué opciones tienes para reducir tu cuota hipotecaria.

Contacta con HipotecaNow y deja que nuestros expertos te asesoren para firmar tu hipoteca con transparencia y sin pagar de más.