Reunificar hipotecas: qué es, cómo funciona y cuándo conviene hacerlo

En momentos de dificultad económica o cuando los gastos mensuales se acumulan, muchas personas se preguntan si pueden reunificar hipotecas para pagar menos cada mes. Esta operación, conocida como reunificación hipotecaria, consiste en agrupar varias deudas o préstamos en una sola hipoteca con el objetivo de reducir la cuota mensual y simplificar los pagos.

Reunificar hipotecas puede ser una buena solución para equilibrar la economía doméstica, pero también conlleva costes y riesgos que conviene conocer antes de tomar una decisión. En este artículo te explicamos en qué consiste exactamente, cómo funciona el proceso y en qué casos puede resultar una opción recomendable.

Qué significa reunificar hipotecas

Reunificar hipotecas significa juntar varias hipotecas o préstamos en un único préstamo hipotecario. De esta forma, todas las deudas quedan concentradas en una sola cuota mensual, generalmente más baja, ya que se amplía el plazo de devolución y se unifica el tipo de interés.

Por ejemplo, si una persona tiene una hipoteca sobre su vivienda principal y otra sobre una segunda residencia, podría solicitar un nuevo préstamo que integre ambas hipotecas en una sola. Así, pasaría a tener un único préstamo hipotecario y una sola entidad acreedora.

Este tipo de operación también puede incluir otros préstamos no hipotecarios, como créditos personales o de tarjetas. En ese caso se habla de reunificación de deudas, aunque el mecanismo es similar: se convierte toda la deuda en una única hipoteca, normalmente con un tipo de interés más bajo.

Por qué reunificar hipotecas

El principal objetivo de la reunificación es reducir la carga mensual y facilitar la gestión de las deudas. En lugar de pagar varias cuotas a distintos bancos o con diferentes intereses, se paga solo una cuota más baja. Esto se consigue extendiendo el plazo total de amortización, lo que reduce el importe mensual, aunque a largo plazo se paguen más intereses.

Las razones más comunes para reunificar hipotecas son:

• Tener varias hipotecas activas con diferentes condiciones o tipos de interés.
• Haber acumulado otros préstamos personales o de consumo.
• Necesitar liquidez a corto plazo y no poder asumir varias cuotas mensuales elevadas.
• Buscar una mejor organización financiera o aliviar tensiones en el presupuesto familiar.

Cómo funciona la reunificación de hipotecas

El proceso para reunificar hipotecas varía según la entidad y el tipo de operación, pero en general sigue estos pasos:

1. Estudio de la situación financiera: se analizan todas las deudas existentes (hipotecas, préstamos personales, tarjetas, etc.) y la capacidad de pago del solicitante.
2. Tasación de la vivienda: se determina el valor actual del inmueble que servirá como garantía de la nueva hipoteca.
3. Cancelación de las hipotecas anteriores: con el nuevo préstamo se liquidan las deudas previas para dejar solo una hipoteca activa.
4. Firma de la nueva hipoteca: se formaliza ante notario, con nuevas condiciones de plazo, interés y cuota.

En algunos casos, la reunificación se realiza con el mismo banco; en otros, se tramita una nueva hipoteca en otra entidad que asume todas las deudas previas. En ambos casos, el resultado es el mismo: una sola hipoteca que sustituye a las anteriores.

Ejemplo práctico de reunificación hipotecaria

Imaginemos una persona con dos hipotecas activas y un préstamo personal:

• Hipoteca 1: 80.000 € restantes, cuota de 500 €/mes.
• Hipoteca 2: 40.000 € restantes, cuota de 300 €/mes.
• Préstamo personal: 10.000 € restantes, cuota de 250 €/mes.

En total paga 1.050 € al mes. Si solicita una reunificación hipotecaria y obtiene una nueva hipoteca de 130.000 € a 25 años, podría reducir su cuota a unos 650–700 € mensuales. Aunque el plazo se alarga y se pagarán más intereses, el alivio mensual puede ser considerable.

Cuándo es recomendable reunificar hipotecas

Reunificar hipotecas puede ser una buena opción en casos de sobreendeudamiento o cuando se quiere simplificar la gestión de los préstamos. También puede resultar útil si los tipos de interés actuales son más bajos que los de las hipotecas anteriores.

Sin embargo, es fundamental hacer un análisis financiero completo antes de firmar, ya que la reunificación implica gastos (tasación, notaría, registro, cancelación de las hipotecas previas y apertura del nuevo préstamo).

En HipotecaNow te ayudamos a estudiar si te conviene reunificar tus hipotecas o deudas, analizando tu caso real y comparando las mejores opciones del mercado.

Ventajas de reunificar hipotecas

Reunificar hipotecas puede tener ventajas importantes si se realiza en el momento adecuado y con una estrategia bien planificada. Estas son las principales:

• Reducción de la cuota mensual: al agrupar varios préstamos en una sola hipoteca con un plazo más largo, el importe mensual a pagar se reduce notablemente.
• Un solo pago al mes: en lugar de gestionar varias cuotas y fechas, se simplifica la contabilidad familiar con un único recibo.
• Interés más bajo: el interés de una hipoteca suele ser menor que el de préstamos personales o tarjetas de crédito, por lo que reunificar puede rebajar el coste financiero global.
• Mejor control de las finanzas: tener una sola deuda permite planificar mejor los gastos y evitar olvidos o retrasos en los pagos.
• Posibilidad de mejorar condiciones: si los tipos de interés han bajado, la nueva hipoteca puede ser más ventajosa que las anteriores.

Estas ventajas hacen que muchas familias opten por la reunificación como medida para estabilizar su situación económica, especialmente cuando atraviesan un periodo de menor liquidez o aumento de gastos.

Desventajas y riesgos de reunificar hipotecas

Sin embargo, reunificar hipotecas también implica una serie de inconvenientes y riesgos que conviene valorar antes de firmar:

• Mayor coste total: al alargar el plazo del préstamo, se pagan menos cada mes, pero más intereses en total.
• Gastos de formalización: la operación conlleva gastos de notaría, registro, gestoría, tasación y cancelación de hipotecas previas.
• Riesgo de perder la vivienda: si no se cumplen los pagos, se puede ejecutar la hipoteca, ya que la vivienda se usa como garantía de toda la deuda reunificada.
• Condiciones más exigentes: los bancos solo aprueban reunificaciones si el solicitante cumple requisitos de solvencia y el valor de tasación lo permite.
• Menor flexibilidad: al tener toda la deuda concentrada en una sola hipoteca, se pierde margen para negociar préstamos independientes en el futuro.

Por tanto, la reunificación puede ser una buena herramienta, pero no una solución universal. Cada caso debe analizarse individualmente.

Requisitos para reunificar hipotecas

Para que una entidad apruebe una reunificación hipotecaria, deben cumplirse ciertos requisitos mínimos:

• Ser propietario de una vivienda: que actuará como garantía hipotecaria del nuevo préstamo.
• Tener ingresos regulares y demostrables: nómina, pensión o ingresos estables si eres autónomo.
• No estar en ficheros de morosidad: como ASNEF o RAI. Si figuras en ellos, será difícil que el banco apruebe la operación.
• Valor de tasación suficiente: el importe del nuevo préstamo no puede superar el 80 % del valor del inmueble aportado como garantía.
• Endeudamiento razonable: la cuota final no debe superar el 35–40 % de tus ingresos mensuales netos.

Si cumples estos requisitos, la entidad valorará la viabilidad de reunificar tus hipotecas y te propondrá nuevas condiciones adaptadas a tu perfil.

Alternativas a reunificar hipotecas

Si no cumples las condiciones necesarias o prefieres evitar los gastos asociados a una reunificación, existen otras alternativas que pueden ayudarte a reducir tus cuotas:

• Subrogación de hipoteca: cambiar la hipoteca a otro banco con mejores condiciones de interés o plazo.
• Ampliación de plazo: renegociar con tu banco actual un alargamiento del préstamo para reducir la cuota mensual.
• Refinanciación parcial: combinar una parte de tus deudas en una nueva hipoteca sin incluir todas.
• Negociación directa: hablar con los distintos bancos para ajustar plazos o intereses antes de recurrir a la reunificación.

Estas opciones pueden ser más sencillas y económicas, aunque dependen de tu situación financiera y del tipo de préstamos que tengas.

Cuándo no conviene reunificar hipotecas

Hay situaciones en las que reunificar no es recomendable, por ejemplo:

• Si las deudas pendientes son pequeñas o de corto plazo.
• Si ya tienes una hipoteca con buenas condiciones de tipo e interés.
• Si el valor actual de la vivienda no cubre el importe total de las deudas.
• Si los gastos de la reunificación superan el beneficio económico obtenido.

En esos casos, puede ser más útil optar por una refinanciación parcial o una negociación directa con los bancos.

Conclusión: reunificar hipotecas, una opción útil si se hace bien

Reunificar hipotecas puede aliviar la economía doméstica y aportar estabilidad financiera, siempre que se analicen los costes y riesgos con detalle. No es una solución mágica, pero bien planteada puede ayudarte a reducir tus cuotas y simplificar tu gestión mensual.

Antes de dar el paso, conviene comparar distintas opciones y calcular el impacto real sobre tu deuda. Un asesor hipotecario puede ayudarte a decidir si la reunificación es lo que realmente necesitas o si existen alternativas más convenientes.

En HipotecaNow te ayudamos a valorar si te conviene reunificar tus hipotecas, simulamos el ahorro mensual y te guiamos en todo el proceso de negociación con los bancos.

Preguntas frecuentes sobre reunificar hipotecas

¿Qué significa reunificar hipotecas?

Es agrupar varias hipotecas o préstamos en un solo préstamo hipotecario para pagar una única cuota mensual, normalmente más baja y con un plazo más largo.

¿Se puede reunificar una hipoteca con otros préstamos?

Sí, en muchos casos se incluyen también préstamos personales o de tarjetas, convirtiendo todas las deudas en una única hipoteca.

¿Qué requisitos hay para reunificar hipotecas?

Ser propietario de una vivienda, tener ingresos estables, no estar en ficheros de morosos y que la tasación cubra la nueva financiación.

¿Qué ventajas tiene reunificar hipotecas?

Permite reducir la cuota mensual, simplificar los pagos y conseguir intereses más bajos que en préstamos personales o créditos al consumo.

¿Qué riesgos tiene reunificar hipotecas?

Se alarga el plazo total del préstamo, se pagan más intereses y se asume el riesgo de perder la vivienda si no se cumplen los pagos.