Hipoteca compartida: qué es, cómo funciona y qué debes saber

Comprar una vivienda entre dos personas es una práctica cada vez más habitual. Ya sea con tu pareja, un familiar o un amigo, la hipoteca compartida permite acceder a una financiación que, de manera individual, quizá sería más difícil conseguir. Pero compartir una hipoteca implica asumir responsabilidades conjuntas que conviene entender bien antes de firmar.

En este artículo te explicamos qué es una hipoteca compartida, cómo funciona, qué ventajas tiene y cuáles son los aspectos legales y financieros más importantes que debes tener en cuenta antes de contratarla.

Qué es una hipoteca compartida

Una hipoteca compartida es un préstamo hipotecario en el que dos o más personas figuran como cotitulares. Es decir, todos los firmantes son responsables del pago del préstamo y del cumplimiento de las condiciones con el banco. Es una fórmula habitual entre parejas, amigos o familiares que desean adquirir una vivienda conjunta o invertir en un inmueble.

En este tipo de hipotecas, los cotitulares pueden tener distintos porcentajes de propiedad sobre la vivienda, que se reflejan en la escritura de compraventa. Por ejemplo, uno puede tener el 60 % y el otro el 40 %, o ambos el 50 %. Lo importante es que, aunque las cuotas puedan repartirse de forma interna, ante el banco todos los titulares son responsables del 100 % de la deuda.

Cómo funciona una hipoteca compartida

Cuando se solicita una hipoteca compartida, el banco evalúa de forma conjunta la solvencia de los solicitantes: ingresos, estabilidad laboral, deudas previas y capacidad de pago. Si la operación se aprueba, ambos (o todos) los firmantes comparten la titularidad del préstamo y asumen el compromiso de pagar las cuotas mensuales.

El contrato especifica quiénes son los deudores y en qué proporción poseen el inmueble, pero en la práctica cada titular responde solidariamente del total del préstamo. Esto significa que, si uno deja de pagar, el banco puede reclamar la deuda completa al otro.

La vivienda adquirida con la hipoteca suele estar inscrita en el Registro de la Propiedad a nombre de todos los titulares, reflejando su porcentaje correspondiente. De esta forma, la propiedad y la deuda están legalmente vinculadas.

Quién puede firmar una hipoteca compartida

Cualquier persona puede contratar una hipoteca compartida junto a otra, siempre que ambas cumplan los requisitos de solvencia exigidos por el banco. Los casos más frecuentes son:

• Parejas (casadas o no): la opción más habitual. Permite adquirir la vivienda habitual conjuntamente y repartir el pago de la hipoteca.
• Familiares: padres e hijos o hermanos que compran una vivienda o invierten en conjunto.
• Amigos o socios: que deciden adquirir un inmueble como inversión o para uso compartido.

En todos los casos, es importante dejar por escrito el reparto de la propiedad y los compromisos económicos, para evitar conflictos en el futuro.

Ventajas de una hipoteca compartida

Firmar una hipoteca compartida puede ofrecer varias ventajas:

• Mayor capacidad de endeudamiento: al sumar ingresos, se pueden conseguir mejores condiciones o un importe más alto de financiación.
• Reparto de gastos: las cuotas, impuestos y gastos asociados a la compra se dividen entre los titulares.
• Acceso a la vivienda: permite adquirir una casa que quizás una sola persona no podría permitirse.
• Mejor perfil de riesgo para el banco: al haber varios responsables, la entidad percibe menor riesgo de impago.

Eso sí, esta modalidad también implica asumir obligaciones conjuntas, por lo que es fundamental valorar bien la confianza entre las partes y los posibles escenarios a largo plazo.

En HipotecaNow te ayudamos a analizar tu caso y a conseguir la mejor hipoteca compartida, con condiciones adaptadas y sin complicaciones innecesarias.

Inconvenientes y riesgos de una hipoteca compartida

Aunque compartir una hipoteca tiene ventajas evidentes, también conlleva ciertos riesgos que conviene conocer antes de firmar. El principal es la responsabilidad solidaria. Esto significa que, si uno de los titulares deja de pagar, el banco puede reclamar la totalidad de la deuda al otro, sin importar el reparto interno de gastos.

Otro riesgo común surge si la relación entre los cotitulares cambia, por ejemplo, en caso de ruptura de pareja o desacuerdo entre socios. Como la hipoteca está a nombre de ambos, ninguno puede vender la vivienda o cancelar el préstamo sin el consentimiento del otro.

Además, si uno desea dejar la hipoteca, será necesario negociar con el banco una novación o subrogación que libere su responsabilidad, algo que no siempre es sencillo. El banco puede rechazar la operación si considera que el otro titular no tiene solvencia suficiente.

Por eso, antes de firmar, es fundamental prever qué ocurriría en caso de separación o impago. Lo ideal es reflejar estos supuestos en un documento firmado ante notario que establezca cómo se repartirían los pagos o la propiedad si la relación cambia.

Qué pasa si uno de los titulares deja de pagar

Si uno de los cotitulares deja de abonar su parte de la cuota, el otro sigue siendo responsable de la totalidad del préstamo. El banco no distingue entre quién pagó o no: ambos responden del 100 % de la deuda. Esto puede generar tensiones y problemas económicos importantes, especialmente si el incumplimiento se prolonga en el tiempo.

En estos casos, el titular que sí está pagando puede reclamar judicialmente a su compañero las cantidades abonadas de más, pero el proceso puede ser largo y costoso. Por eso, es preferible anticipar este tipo de situaciones con un acuerdo claro desde el inicio.

En HipotecaNow te asesoramos para que conozcas tus derechos y te ayudamos a diseñar una hipoteca compartida equilibrada, con todas las garantías y sin sorpresas.

Cómo vender o cancelar una hipoteca compartida

Si en algún momento ambos titulares deciden vender la vivienda, la hipoteca deberá cancelarse con el dinero obtenido de la venta o con fondos propios. El banco liquidará la deuda y levantará la carga sobre el inmueble.

En caso de que uno quiera quedarse con la casa, se puede hacer una extinción de condominio, mediante la cual uno compra la parte del otro y asume toda la hipoteca. Este trámite requiere escritura pública, pago de impuestos y aprobación del banco.

Otra opción es cambiar la titularidad del préstamo mediante una subrogación o novación, en la que el banco libera a uno de los cotitulares y deja al otro como único responsable. Sin embargo, la entidad solo lo autorizará si el nuevo titular demuestra capacidad de pago suficiente.

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca compartida

¿Cuántos titulares puede tener una hipoteca compartida?

Generalmente, las hipotecas pueden tener hasta dos o tres titulares, aunque depende de la entidad. En cualquier caso, todos comparten la responsabilidad del pago.

¿Qué ocurre si uno de los titulares quiere vender su parte?

El resto de titulares debe autorizar la venta. Si no hay acuerdo, será necesario dividir la propiedad mediante una extinción de condominio o acudir a la vía judicial.

¿Podemos dividir la hipoteca y que cada uno pague su parte?

No. Aunque internamente podáis repartir los pagos, el banco considera a todos los cotitulares responsables del total del préstamo.

¿Se puede cambiar una hipoteca compartida a nombre de una sola persona?

Sí, mediante una novación o subrogación. El banco estudiará la operación y solo la aprobará si el titular restante tiene solvencia suficiente.

¿Qué pasa si rompemos la relación y seguimos pagando la hipoteca?

Seguiréis siendo deudores hasta cancelar el préstamo o vender la vivienda. Lo recomendable es llegar a un acuerdo legal para definir cómo se reparten pagos y propiedad.

Conclusión: una decisión que requiere confianza y asesoramiento

La hipoteca compartida puede ser una excelente forma de acceder a la vivienda, siempre que haya claridad y confianza entre las partes. Pero no deja de ser un compromiso financiero conjunto que exige previsión, comunicación y respaldo legal.

En HipotecaNow te guiamos en todo el proceso para conseguir una hipoteca compartida con condiciones justas, adaptadas a vuestro perfil y sin riesgos innecesarios.

Habla con los expertos de HipotecaNow y asegura una compra conjunta bien estructurada, con la tranquilidad de contar con un equipo que protege tus intereses.