Ayudas para comprar vivienda en 2026: requisitos, avales y ayudas por comunidad
Comprar una vivienda sin disponer del 20% del precio ahorrado es posible en determinados casos gracias a los avales públicos, préstamos para financiar la entrada y programas autonómicos de ayuda a la compra de vivienda. Estas medidas pueden facilitar que el banco financie por encima del 80% habitual e incluso, en algunos programas, alcanzar el 100% del precio de adquisición.
En España no existe una única ayuda aplicable a todos los compradores. El Aval ICO tiene ámbito estatal, mientras que comunidades como Madrid, Cataluña, Comunidad Valenciana, Andalucía, Galicia o Baleares cuentan con programas propios y con requisitos diferentes. La edad, los ingresos, el lugar donde se encuentra la vivienda, si se trata de la primera compra y el precio del inmueble pueden determinar a qué ayuda puedes acceder.
En esta guía recopilamos las principales ayudas para comprar vivienda disponibles en 2026, explicamos cómo funcionan y te mostramos qué programas existen en cada comunidad autónoma.
¿Qué ayudas existen para comprar una vivienda en España?
Las ayudas para comprar vivienda en España pueden dividirse principalmente en avales públicos, préstamos para financiar la entrada, subvenciones directas y programas autonómicos de apoyo a la adquisición. Su objetivo suele ser resolver uno de los principales obstáculos para acceder a una vivienda: disponer de suficiente ahorro previo.
No todas funcionan de la misma manera.
Los avales públicos permiten que una administración garantice ante el banco una parte del préstamo que supera el porcentaje que normalmente financiaría la entidad. De esta forma, determinados compradores pueden acceder a hipotecas superiores al 80% sin necesidad de aportar toda la entrada con sus propios ahorros.
Los préstamos públicos para la entrada utilizan otro mecanismo. La administración presta al comprador una parte del importe necesario y el banco financia el resto mediante una hipoteca. Es, por ejemplo, el modelo utilizado actualmente en Cataluña mediante los Préstecs Emancipació del ICF, que pueden financiar hasta el 20% del menor entre el precio de compraventa y tasación, con un máximo de 50.000 euros y un tipo de interés del 0%.
También existen ayudas directas a la adquisición para determinados colectivos o territorios. Estas no incrementan necesariamente el porcentaje de la hipoteca, pero pueden reducir el dinero que el comprador necesita aportar. Por eso, antes de solicitar una ayuda conviene diferenciar dos preguntas:
- ¿Qué ayuda pública puedo utilizar para comprar la vivienda?
- ¿Qué hipoteca puede concederme el banco teniendo en cuenta esa ayuda?
Principales ayudas para comprar vivienda en 2026
Las ayudas para comprar vivienda en España pueden dividirse principalmente en avales públicos, préstamos para financiar la entrada, subActualmente conviven programas estatales y autonómicos con características muy diferentes. Algunos están dirigidos especialmente a jóvenes, otros a compradores de primera vivienda y algunos contemplan también familias con hijos u otros colectivos.
Esta es una visión general de los principales programas que analizamos en esta guía:
| Ámbito | Programa principal | Tipo de ayuda | ¿Qué facilita? |
|---|---|---|---|
| España | Aval ICO para primera vivienda | Aval público | Facilitar financiación superior al 80% a los perfiles que cumplen los requisitos |
| Madrid | Mi Primera Vivienda | Garantía pública | Aumentar el porcentaje de financiación para compradores de primera vivienda |
| Cataluña | ICF Habitatge Emancipació | Préstamo público al 0% | Financiar hasta el 20% de la entrada, con un máximo de 50.000 € |
| Comunidad Valenciana | Garantías IVF | Aval público | Puede facilitar financiación hipotecaria de hasta el 100% |
| Andalucía | Garantía Vivienda Joven | Garantía pública | Facilitar financiación superior al 80% para la primera vivienda |
| Baleares | Nova Hipoteca Jove | Garantía pública | Reducir la necesidad de ahorro previo para determinados compradores |
| Galicia | Programa de avales del IGVS | Aval público | Facilitar financiación superior al porcentaje bancario habitual |
| Castilla-La Mancha | Programa autonómico para jóvenes | Garantía y apoyo financiero | Facilitar el acceso a la primera vivienda a compradores jóvenes |
| Castilla y León | Programa TUYA / Mi Primera Vivienda | Garantía pública | Facilitar financiación superior al 80% |
| Extremadura | Aval Joven | Aval público | Facilitar financiación de la primera vivienda a jóvenes |
| La Rioja | AvaLa Rioja | Aval público | Cubrir parte del tramo de financiación que supera el 80% |
| Murcia | ICREF Aval Joven | Aval público | Facilitar financiación superior al 80% |
| País Vasco | GazteAval | Aval público | Facilitar el acceso a financiación a jóvenes sin suficiente ahorro para la entrada |
| Canarias | Hipoteca Joven – Mi Primera Vivienda | Garantía pública | Facilitar financiación superior al 80% para primera vivienda |
Las condiciones pueden cambiar entre convocatorias. Además, el porcentaje máximo permitido por un programa no significa que todos los solicitantes vayan a obtener esa financiación: el banco debe aprobar previamente la operación según sus propios criterios de riesgo.
En 2026 algunos de estos programas han experimentado cambios importantes. Madrid ha continuado ampliando Mi Primera Vivienda; Cataluña elevó hasta los 40 años el límite de edad de los Préstecs Emancipació; y la Comunidad Valenciana permite actualmente que las operaciones acogidas al programa de garantías del IVF puedan alcanzar hasta el 100% de financiación.
En HipotecaNow estudiamos tu situación, la vivienda que quieres comprar y las ayudas disponibles para determinar qué alternativas de financiación pueden encajar en tu operación.
Ayudas para jóvenes que quieren comprar su primera vivienda
Los jóvenes son uno de los colectivos con más programas destinados a facilitar la compra de vivienda. El principal problema que intentan resolver estas medidas no suele ser la capacidad para pagar una cuota mensual, sino la dificultad para acumular el ahorro necesario para afrontar la entrada.
Por eso existen programas que permiten financiar una parte adicional del precio mediante un aval público y otros, como el existente en Cataluña, que financian directamente parte de la entrada mediante un préstamo público.
La edad máxima no es igual en toda España. Cada programa establece sus propios límites y también pueden existir requisitos relacionados con:
- ingresos máximos;
- primera vivienda en propiedad;
- residencia habitual;
- empadronamiento;
- precio máximo del inmueble;
- ubicación de la vivienda;
- patrimonio previo;
- solvencia del comprador.
Además, un mismo joven puede encontrarse con varias vías potenciales de ayuda: el Aval ICO estatal, el programa de su comunidad autónoma y, cuando proceda, otras ayudas a la adquisición.
Por ejemplo, Cataluña amplió desde el 1 de junio de 2026 sus Préstecs Emancipació a compradores de entre 18 y 40 años. El ICF puede financiar hasta el 20% de la entrada —con un máximo de 50.000 euros— y posteriormente una entidad adherida estudia la hipoteca necesaria para completar la financiación.
En la Comunidad Valenciana, el programa de garantías del IVF está dirigido con carácter general a jóvenes de entre 18 y 45 años y permite actualmente acceder a préstamos bancarios de hasta el 100% del valor contemplado por el programa.
La existencia de una ayuda, sin embargo, no significa que todos los jóvenes puedan comprar una vivienda sin ahorros. Los impuestos y otros gastos asociados a la compra pueden seguir teniendo que pagarse con recursos propios.
→ Consulta nuestra guía completa de ayudas para comprar vivienda siendo joven.
Aval ICO para comprar la primera vivienda
El Aval ICO para la compra de primera vivienda es una línea estatal destinada a facilitar el acceso a financiación a determinados jóvenes y familias con menores que tienen capacidad para pagar una hipoteca pero no disponen del ahorro necesario para asumir toda la entrada.
El funcionamiento es diferente al de una subvención: el Estado no entrega al comprador el dinero de la entrada, sino que avala ante la entidad financiera una parte del riesgo de la operación. Esto puede permitir que el préstamo hipotecario supere el 80% que habitualmente financian los bancos y, si se cumplen las condiciones del programa y la entidad aprueba la operación, acercarse al 100% del menor valor establecido para calcular la financiación.
Para acceder no basta con cumplir el requisito de edad o tener hijos. Existen condiciones relacionadas con ingresos, patrimonio, residencia, primera vivienda y precio máximo del inmueble, entre otras.
Cada entidad adherida mantiene sus criterios de solvencia y riesgo. Por eso dos compradores que cumplen los requisitos administrativos del ICO pueden obtener resultados diferentes al solicitar financiación.
→ Consulta todos los requisitos, límites y funcionamiento del Aval ICO para comprar vivienda.
Ayudas para comprar vivienda por comunidad autónoma
ELas ayudas para comprar vivienda cambian considerablemente según la comunidad autónoma en la que se encuentre el inmueble. Algunas administraciones ofrecen avales públicos para que el banco pueda financiar más del 80%, mientras que otras conceden préstamos destinados a cubrir la entrada o combinan garantías con subvenciones directas.
Por eso, dos compradores con ingresos y ahorros similares pueden tener posibilidades de financiación diferentes dependiendo de dónde compren la vivienda.
A continuación resumimos los principales programas autonómicos disponibles en 2026. En cada comunidad enlazamos con una guía específica donde explicamos requisitos, límites, bancos participantes y funcionamiento del programa.
Ayudas para comprar vivienda en Madrid
La Comunidad de Madrid dispone del programa Mi Primera Vivienda, creado para compradores solventes que pueden asumir una hipoteca pero no disponen del ahorro previo que normalmente exige una financiación bancaria convencional.
El programa se articula mediante acuerdos con entidades financieras para permitir porcentajes de financiación superiores a los habituales. En 2026, además, la Comunidad de Madrid ha actualizado y flexibilizado la regulación del programa para ampliar el número de personas que pueden beneficiarse de él.
Para saber si puedes acceder es necesario comprobar los requisitos vigentes, el precio de la vivienda, tu situación personal y los criterios de riesgo de las entidades adheridas.
→ Consulta las ayudas para comprar vivienda en Madrid y el programa Mi Primera Vivienda.
Ayudas para comprar vivienda en Cataluña
Cataluña utiliza un sistema diferente al de los avales públicos tradicionales. Los Préstecs Emancipació del ICF permiten financiar hasta el 20% del menor entre el precio de compra y el valor de tasación, con un máximo de 50.000 euros, sin intereses ni comisiones.
El comprador solicita primero el préstamo al ICF y, si resulta aprobado, debe obtener posteriormente una hipoteca de una entidad colaboradora para financiar el resto de la operación. El programa está dirigido actualmente a personas de entre 18 y 40 años que compren su primera vivienda habitual en Cataluña.
En la práctica, la combinación puede estructurarse como:
hasta 20% préstamo ICF + hasta 80% hipoteca bancaria
lo que permite financiar potencialmente la totalidad del precio de adquisición si tanto el ICF como el banco aprueban la operación.
→ Consulta cómo funciona el préstamo ICF y las ayudas para comprar vivienda en Cataluña.
Ayudas para comprar vivienda en la Comunidad Valenciana
La Comunidad Valenciana dispone del Programa de Garantías IVF para la compra de primera vivienda.
Una de las novedades más importantes introducidas en 2026 es que el aval del Institut Valencià de Finances puede facilitar que el comprador obtenga hasta el 100% de la financiación necesaria para adquirir la vivienda. La Generalitat puede avalar hasta el 20% y el programa está dirigido con carácter general a compradores de entre 18 y 45 años que cumplen sus requisitos.
Esto no significa que el IVF conceda directamente la hipoteca: la financiación sigue correspondiendo a una entidad bancaria, que debe aprobar la operación.
→ Consulta los requisitos del IVF y las ayudas para comprar vivienda en la Comunidad Valenciana.
Ayudas para comprar vivienda en Andalucía
Andalucía cuenta con el programa Garantía Vivienda Joven, diseñado para facilitar que compradores jóvenes puedan acceder a su primera vivienda aunque no dispongan del ahorro suficiente para aportar toda la entrada habitual.
La garantía pública cubre parte del tramo de financiación que supera el porcentaje que normalmente asumiría el banco, lo que permite acceder a hipotecas con una financiación superior al 80% cuando se cumplen los requisitos del programa y la entidad financiera considera viable la operación.
Las condiciones dependen, entre otros factores, de la edad del comprador, el destino de la vivienda, su precio y las características de la financiación.
→ Consulta la Garantía Vivienda Joven y las ayudas para comprar vivienda en Andalucía.
Ayudas para comprar vivienda en Baleares
Baleares cuenta con uno de los programas autonómicos más amplios: Nova Hipoteca Jove, gestionado por el IBAVI.
Para jóvenes de hasta 40 años, familias numerosas, familias monoparentales y determinados supuestos relacionados con discapacidad, el IBAVI puede garantizar hasta el 20% del valor de la vivienda, permitiendo que la financiación hipotecaria alcance potencialmente el 100%. Para otros perfiles que cumplen los requisitos, la garantía puede llegar hasta el 15%.
Además, en julio de 2026 Baleares abrió una nueva línea de ayudas directas de hasta 10.000 euros para la adquisición de vivienda por jóvenes de hasta 40 años que cumplan las condiciones establecidas.
Esto hace especialmente importante analizar conjuntamente:
- la ayuda directa;
- la garantía hipotecaria del IBAVI;
- los impuestos y gastos de compra;
- y la financiación que finalmente ofrece el banco.
→ Consulta Nova Hipoteca Jove y todas las ayudas para comprar vivienda en Baleares.
Ayudas para comprar vivienda en Galicia
Galicia dispone en 2026 de varias medidas relacionadas directamente con la adquisición de vivienda.
Una de las principales es el Programa de Avales para la adquisición de vivienda del IGVS, que puede garantizar hasta el 20% del precio de adquisición o del valor de tasación si este es inferior. El programa está destinado a facilitar la compra de la primera vivienda y se gestiona mediante entidades financieras adheridas.
Galicia cuenta además con ayudas directas para determinados compradores. En 2026 existe, por ejemplo, un programa para la adquisición de vivienda en centros históricos y vivienda protegida, con importes que pueden alcanzar los 20.000 euros en determinados supuestos.
También se ha convocado una línea específica para jóvenes que compren o autopromuevan vivienda en municipios gallegos de 10.000 habitantes o menos.
Por tanto, en Galicia resulta especialmente importante comprobar qué programas pueden aplicarse simultáneamente a una operación concreta.
→ Consulta los avales del IGVS y las ayudas para comprar vivienda en Galicia.
Ayudas para comprar vivienda en Castilla-La Mancha
Castilla-La Mancha ha incorporado nuevas medidas destinadas a facilitar que los jóvenes puedan adquirir su primera vivienda sin disponer previamente de toda la entrada que normalmente exige una hipoteca.
El programa autonómico contempla mecanismos destinados a facilitar financiación superior al 80%, con especial atención a compradores jóvenes que, pese a tener capacidad de pago, encuentran dificultades para reunir el ahorro inicial.
Esta comunidad merece especial atención porque las condiciones y el desarrollo del programa han experimentado cambios recientes durante 2026.
→ Consulta las ayudas para comprar vivienda en Castilla-La Mancha y los requisitos del programa autonómico.
Ayudas para comprar vivienda en Castilla y León
Castilla y León dispone de programas destinados a facilitar la compra de primera vivienda por jóvenes mediante garantías públicas que permiten incrementar el porcentaje financiado por las entidades bancarias.
El objetivo es reducir considerablemente la entrada que debe aportar el comprador con sus propios ahorros, aunque seguirá siendo necesario superar el análisis de solvencia de la entidad financiera y disponer de fondos para aquellos gastos que no queden cubiertos por la financiación.
→ Consulta las ayudas para comprar vivienda en Castilla y León y cómo funciona el programa TUYA.
Ayudas para comprar vivienda en Extremadura
Extremadura cuenta con el Programa Aval Joven, dirigido a facilitar el acceso a la primera vivienda a compradores jóvenes que pueden asumir la cuota hipotecaria pero no disponen del ahorro suficiente para aportar el porcentaje inicial habitual.
La garantía pública permite que las entidades participantes estudien operaciones con porcentajes de financiación superiores al 80%, reduciendo así la cantidad que el comprador debe aportar al precio de adquisición.
→ Consulta los requisitos del Aval Joven y las ayudas para comprar vivienda en Extremadura.
Ayudas para comprar vivienda en La Rioja
La Rioja dispone del programa AvaLa Rioja, mediante el cual la administración autonómica garantiza una parte del préstamo hipotecario correspondiente al tramo que supera la financiación bancaria convencional.
Su finalidad es facilitar la adquisición de vivienda a compradores que tienen capacidad económica para pagar la hipoteca pero encuentran dificultades para reunir la entrada necesaria.
→ Consulta AvaLa Rioja y las ayudas disponibles para comprar vivienda en La Rioja.
Ayudas para comprar vivienda en Murcia
La Región de Murcia cuenta con el programa ICREF Aval Joven, destinado a facilitar financiación hipotecaria superior al 80% a jóvenes que compran una vivienda y cumplen los requisitos establecidos.
Como sucede con el resto de avales públicos, la garantía autonómica no sustituye el análisis realizado por el banco: ingresos, estabilidad laboral, endeudamiento y características de la vivienda seguirán influyendo en la aprobación.
→ Consulta el ICREF Aval Joven y las ayudas para comprar vivienda en Murcia.
Ayudas para comprar vivienda en el País Vasco
El País Vasco dispone de GazteAval, un programa dirigido a jóvenes que necesitan financiar más del 80% del valor de su primera vivienda porque no disponen de suficiente ahorro para afrontar la entrada.
La administración aporta una garantía que facilita que las entidades adheridas puedan estudiar operaciones con porcentajes superiores a los habituales, siempre que los compradores cumplan los requisitos del programa y superen el análisis bancario.
→ Consulta GazteAval y las ayudas para comprar vivienda en el País Vasco.
Ayudas para comprar vivienda en Canarias
anarias ha aprobado el programa Hipoteca Joven – Mi Primera Vivienda, destinado a facilitar la adquisición de vivienda habitual a compradores que necesitan financiación superior al 80%.
El programa se basa en una garantía pública sobre parte de la financiación adicional. Al tratarse de una iniciativa recientemente desarrollada, conviene comprobar su situación operativa y las entidades adheridas antes de iniciar una compra.
→ Consulta Mi Primera Vivienda y las ayudas para comprar vivienda en Canarias.
¿Cuánto dinero necesitas ahorrado aunque tengas una ayuda para comprar vivienda?
Conseguir una ayuda pública o una hipoteca que financie el 95% o incluso el 100% no significa necesariamente poder comprar una vivienda sin ahorros.
La mayoría de programas están diseñados para solucionar principalmente el problema de la entrada, es decir, la diferencia entre el precio de la vivienda y el porcentaje que el banco estaría dispuesto a financiar normalmente.
Sin embargo, el comprador puede seguir necesitando dinero para asumir determinados gastos e impuestos asociados a la operación.
Por ejemplo, si compras una vivienda de 200.000 euros y consigues una hipoteca equivalente al 100% del precio, puedes evitar tener que aportar los 40.000 euros que supondría una entrada del 20%. Pero esto no significa que el desembolso inicial sea cero.
Dependiendo de la operación pueden existir:
- Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP) si compras una vivienda usada.
- IVA y AJD cuando corresponda en vivienda nueva.tasación;
- determinados gastos asociados a la compraventa;
- diferencias entre precio de adquisición y tasación;
- y otras cantidades no cubiertas por la financiación.
Además, algunas comunidades aplican tipos reducidos o beneficios fiscales a jóvenes, familias numerosas, personas con discapacidad u otros colectivos, por lo que la cantidad necesaria puede variar considerablemente.
Por eso, al analizar una ayuda para comprar vivienda no conviene fijarse únicamente en el porcentaje máximo de hipoteca.
La pregunta correcta es: ¿Cuánto dinero tendré que aportar realmente para poder completar toda la compra?
Ese cálculo debe realizarse conjuntamente teniendo en cuenta precio, financiación, ayuda pública, impuestos y gastos.
¿Se pueden combinar varias ayudas para comprar vivienda?
En algunos casos es posible combinar distintas ayudas para comprar vivienda, pero no existe una regla general aplicable a todos los programas. La compatibilidad depende de las condiciones establecidas por cada convocatoria, del tipo de ayuda y de la comunidad autónoma donde se encuentre la vivienda.
Un comprador puede encontrarse, por ejemplo, con varias medidas potencialmente aplicables a la misma operación:
- un aval público estatal;
- un programa autonómico;
- una ayuda directa a la adquisición;
- un tipo reducido de ITP;
- una bonificación fiscal;
- o una hipoteca bancaria con financiación superior al 80%.
Esto no significa que todas puedan utilizarse simultáneamente. Antes de plantear una operación conviene comprobar tres cuestiones:
- Si las ayudas son compatibles entre sí.
- Qué importe o porcentaje cubre realmente cada una.
- Si el banco acepta estructurar la hipoteca utilizando esas medidas.
También hay que distinguir entre una subvención, un aval y un préstamo público. Son instrumentos diferentes y su efecto sobre la financiación tampoco es el mismo.
Un aval reduce parte del riesgo asumido por el banco. Una subvención aporta una cantidad económica al comprador. Un préstamo público, como ocurre con el programa del ICF en Cataluña, añade una segunda fuente de financiación.
Por tanto, la mejor combinación dependerá de la situación concreta del comprador y de la vivienda.
¿Qué requisitos suelen pedir las ayudas para comprar vivienda?
Los requisitos cambian según el programa, pero las ayudas para comprar vivienda suelen establecer condiciones relacionadas con la edad, los ingresos, la vivienda adquirida, el patrimonio del comprador y el uso que se dará al inmueble.
Entre los requisitos más habituales encontramos:
Edad del comprador
Muchas ayudas están dirigidas específicamente a jóvenes, aunque el límite de edad no es igual en todas las comunidades.
Es habitual encontrar programas para menores de 35, 36, 40 o 45 años. Otros amplían los beneficiarios a familias con menores, familias monoparentales, familias numerosas o determinados colectivos.
Por eso, superar el límite de edad de un programa no significa necesariamente que no exista ninguna ayuda disponible.
Compra de la primera vivienda
Numerosos programas exigen que la vivienda adquirida sea la primera vivienda en propiedad del solicitante.
No obstante, pueden existir excepciones cuando una vivienda anterior no esté disponible por determinadas circunstancias previstas en la normativa correspondiente.
Vivienda habitual y permanente
Las ayudas suelen estar vinculadas a la adquisición de la vivienda que se utilizará como residencia habitual.
Por tanto, normalmente no están diseñadas para financiar:
- viviendas destinadas a inversión;
- segundas residencias;
- viviendas para alquiler;
- o compras puramente patrimoniales.
Límites de ingresos
Algunos programas establecen ingresos máximos del comprador o de la unidad familiar.
Estos límites pueden expresarse mediante:
- cantidades absolutas;
- múltiplos del IPREM;
- ingresos individuales;
- ingresos conjuntos de todos los compradores.
Además, determinados colectivos pueden disponer de límites superiores.
Precio máximo de la vivienda
Otra condición frecuente es que el inmueble no supere un determinado precio.
Este importe puede cambiar según:
- la comunidad autónoma;
- el programa;
- la ubicación de la vivienda;
- o la convocatoria vigente.
Por eso, cumplir todos los requisitos personales no sirve si la vivienda elegida supera el precio máximo permitido.
Solvencia suficiente para obtener la hipoteca
Este es uno de los requisitos que más confusión genera.
Una persona puede cumplir todas las condiciones administrativas de una ayuda y, aun así, no conseguir la hipoteca.
El banco seguirá comprobando, entre otros factores:
- ingresos;
- estabilidad laboral;
- antigüedad;
- deudas existentes;
- cuota hipotecaria prevista;
- porcentaje de endeudamiento;
- historial financiero;
- características del inmueble;
- y riesgo global de la operación.
La ayuda facilita el acceso a financiación, pero no sustituye la solvencia necesaria para devolver el préstamo.
Residencia o empadronamiento
Algunas ayudas exigen haber residido o estar empadronado en la comunidad durante un determinado periodo, mientras que otras se centran principalmente en que la vivienda adquirida se encuentre dentro del territorio correspondiente.
Es un requisito que debe revisarse individualmente en cada programa.
¿Las ayudas garantizan que el banco conceda la hipoteca?
No. Cumplir los requisitos de una ayuda pública no obliga al banco a aprobar la hipoteca.
Los avales públicos y programas de apoyo a la compra pueden reducir el riesgo asociado al porcentaje de financiación que supera el 80%, pero la entidad financiera sigue siendo responsable de decidir si concede o no el préstamo.
Esto significa que existen dos análisis diferentes:
- 1. Cumplimiento de los requisitos de la ayuda. La administración o entidad responsable comprueba si el solicitante cumple las condiciones del programa.
- 2. Viabilidad hipotecaria El banco analiza si considera que el comprador podrá devolver el préstamo durante toda su duración.
Por ejemplo, un comprador puede tener derecho a un programa que permita alcanzar el 100% de financiación, pero si la cuota hipotecaria supone un porcentaje demasiado elevado de sus ingresos, el banco puede rechazar la operación o reducir el importe concedido.
También puede ocurrir que diferentes entidades lleguen a conclusiones distintas sobre una misma operación.
Por este motivo, tener acceso a un aval público no equivale a tener aprobada una hipoteca al 100%.
En HipotecaNow podemos estudiar conjuntamente las ayudas disponibles, tus ingresos, tus ahorros y la financiación hipotecaria necesaria para conocer qué opciones pueden encajar antes de comprometerte con una vivienda.
Cómo saber qué ayuda para comprar vivienda te corresponde
La ayuda que puede encajar mejor depende principalmente de tu edad, la comunidad autónoma donde vas a comprar, si se trata de tu primera vivienda y cuánto ahorro tienes disponible.
Una forma sencilla de orientarse es analizar la situación en este orden.
Si eres joven
Los compradores jóvenes disponen del mayor número de programas específicos.
Dependiendo de la edad y del territorio pueden existir:
- Aval ICO;
- avales autonómicos;
- préstamos para financiar la entrada;
- subvenciones directas;
- ventajas fiscales;
- programas específicos para primera vivienda.
Por eso no conviene comprobar únicamente una ayuda. Un comprador joven puede tener varias alternativas potenciales.
→ Consulta todas las ayudas para comprar vivienda para jóvenes.
Si compras tu primera vivienda
Muchos de los principales programas están condicionados precisamente a que el inmueble adquirido sea la primera vivienda del comprador.
En este caso conviene revisar:
- Aval ICO;
- programas de la comunidad autónoma;
- límites de ingresos;
- precio máximo de compra;
- posibles beneficios fiscales.
La primera vivienda es uno de los criterios más habituales, pero por sí solo no garantiza el acceso a una ayuda.
Si no tienes suficiente dinero para la entrada
Si puedes asumir una cuota hipotecaria pero no dispones del 20% del precio ahorrado, los programas más interesantes suelen ser aquellos que permiten al banco superar el 80% de financiación.
Dependiendo de la comunidad y del perfil del comprador, pueden existir soluciones que permitan alcanzar:
- el 90%;
- el 95%;
- porcentajes próximos al 100%;
- o incluso el 100% en determinados programas y operaciones.
En estos casos también conviene analizar las alternativas bancarias existentes al margen de las ayudas públicas.
→ Consulta cómo funcionan las hipotecas con financiación de hasta el 100%.
Si tu comunidad autónoma tiene un programa propio
La ubicación de la vivienda puede cambiar completamente las posibilidades disponibles.
Madrid, Cataluña, Comunidad Valenciana, Galicia, Baleares y otras comunidades cuentan con mecanismos propios que no existen en todo el territorio nacional.
Por eso, antes de solicitar financiación, conviene revisar las ayudas específicas de la comunidad donde se encuentra la vivienda, no únicamente los programas estatales.
Ayudas para comprar vivienda y financiación hipotecaria: no son lo mismo
Una ayuda para comprar vivienda y una hipoteca cumplen funciones diferentes.
La hipoteca es el préstamo que permite financiar la compra y que el comprador deberá devolver al banco durante los años acordados.
La ayuda pública puede facilitar el acceso a esa financiación mediante distintos mecanismos.
Por ejemplo:
- un aval permite que el banco asuma menos riesgo al financiar por encima del 80%;
- una subvención reduce el dinero que el comprador debe aportar;
- un préstamo público puede financiar una parte de la entrada;
- una bonificación fiscal reduce los impuestos asociados a la adquisición.
Pero ninguna de estas medidas sustituye necesariamente la hipoteca. Por eso una operación de compra debería analizarse como un conjunto:
precio de la vivienda + ahorros + ayuda disponible + impuestos y gastos + hipoteca necesaria.
Imaginemos una vivienda de 250.000 euros. Con una hipoteca convencional del 80%, el banco financiaría 200.000 euros y el comprador necesitaría aportar 50.000 euros de entrada, además de los impuestos y gastos correspondientes.
Si un programa público permite que el banco financie el 95%, la entrada se reduciría a 12.500 euros. Y si la financiación pudiera alcanzar el 100%, desaparecería la entrada sobre el precio de compraventa, aunque seguirían existiendo los impuestos, gastos y posibles diferencias entre precio y tasación.
Esta es precisamente la razón por la que las ayudas públicas pueden cambiar radicalmente la viabilidad de una compra.
Preguntas frecuentes sobre las ayudas para comprar vivienda
Las ayudas públicas pueden reducir considerablemente el ahorro necesario para comprar una vivienda, pero la clave no es conseguir una ayuda aislada, sino saber si toda la operación es viable.
Antes de firmar arras o comprometer una parte importante de tus ahorros conviene conocer:
- qué ayudas puedes solicitar;
- cuánto podría financiarte el banco;
- cuánto dinero tendrás que aportar;
- qué cuota resultaría;qué entidades pueden estudiar tu perfil;
- y qué alternativa ofrece mejores condiciones para tu situación.
En HipotecaNow analizamos la operación completa y buscamos entre diferentes entidades las opciones hipotecarias disponibles para cada perfil.