Ratio de endeudamiento en una hipoteca: qué es y cómo se calcula
Cuando un banco analiza una solicitud de hipoteca, uno de los primeros aspectos que evalúa es el ratio de endeudamiento del cliente. Este indicador financiero determina si puedes asumir la cuota mensual sin poner en riesgo tu economía personal. Comprender cómo funciona te ayudará a preparar mejor tu solicitud y aumentar las probabilidades de aprobación.
El ratio de endeudamiento mide la proporción entre los ingresos netos del solicitante y sus gastos financieros recurrentes, principalmente préstamos y créditos. En otras palabras, refleja qué parte de tus ingresos mensuales ya está comprometida con el pago de deudas. Cuanto más bajo sea este porcentaje, mejor será tu perfil a ojos del banco.
Qué es el ratio de endeudamiento
El ratio de endeudamiento es el porcentaje que representa el total de tus obligaciones financieras mensuales sobre tus ingresos netos. Es una herramienta que las entidades utilizan para evaluar tu capacidad de pago y el riesgo que asumen al concederte una hipoteca.
Por ejemplo, si ganas 2.000 € al mes y destinas 600 € al pago de préstamos o tarjetas de crédito, tu ratio de endeudamiento sería del 30 %. En este caso, tu perfil sería saludable para solicitar una hipoteca, ya que los bancos suelen considerar aceptable un rango entre el 30 % y el 35 % del total de los ingresos.
Este ratio no solo se aplica a personas con varios créditos. Incluso si no tienes deudas previas, el banco calculará cómo afectará la nueva hipoteca a tu capacidad de pago mensual.
Cómo se calcula el ratio de endeudamiento
La fórmula para calcular el ratio de endeudamiento es sencilla:
Ratio de endeudamiento = (Total de cuotas mensuales / Ingresos netos mensuales) × 100
Veamos un ejemplo práctico:
- Ingresos netos mensuales: 2.500 €
- Cuota préstamo coche: 200 €
- Cuota tarjeta crédito: 100 €
- Cuota hipoteca solicitada: 700 €
Total cuotas = 200 + 100 + 700 = 1.000 €
Ratio de endeudamiento = (1.000 / 2.500) × 100 = 40 %
En este caso, el porcentaje supera el umbral recomendado, lo que podría hacer que el banco limite el importe del préstamo o exija un aval adicional.
Cuál es el ratio de endeudamiento ideal
En la mayoría de las entidades, el límite máximo se sitúa entre el 30 % y el 35 % de los ingresos netos familiares. Algunos bancos más conservadores pueden rebajarlo al 30 %, especialmente si la operación tiene más riesgo o si los solicitantes tienen otros préstamos activos.
Esto significa que si tus ingresos mensuales son de 2.000 €, la cuota total de tu hipoteca (sumando otros préstamos) no debería superar los 600-700 €.
Superar ese umbral no implica una negativa automática, pero sí reduce las posibilidades de aprobación o puede obligarte a ajustar el importe solicitado o el plazo de devolución.
Por qué el ratio de endeudamiento es tan importante
El ratio de endeudamiento permite al banco conocer tu capacidad real de pago y prever posibles situaciones de impago. No solo protege a la entidad, sino también al propio cliente, evitando asumir una cuota que pueda comprometer su economía a largo plazo.
Un ratio equilibrado demuestra que puedes afrontar la hipoteca sin dificultades y mantener un margen de ahorro, lo que transmite confianza al banco y facilita la concesión del préstamo.
En HipotecaNow analizamos tu ratio de endeudamiento y te ayudamos a ajustar tu solicitud para que encaje con los criterios de los bancos y aumentes tus posibilidades de aprobación.
Qué pasa si tu ratio de endeudamiento es alto
Si tu ratio de endeudamiento hipotecario supera el 35 %, el banco puede considerar que el riesgo de impago es demasiado elevado. En ese caso, la entidad podría:
- Reducir el importe máximo de financiación.
- Solicitar un aval o garante adicional para reforzar la operación.
- Ofrecer un plazo de amortización más largo para disminuir la cuota mensual.
- Denegar directamente la solicitud si el riesgo es excesivo.
Un ratio alto no siempre implica un rechazo, pero sí indica que deberás ajustar tus finanzas o renegociar las condiciones para hacer la operación viable.
Por ejemplo, si tienes varios préstamos activos, el banco puede recomendarte liquidar alguno antes de solicitar la hipoteca. Reducir tus deudas o ampliar el plazo del préstamo pueden ayudarte a bajar el ratio a niveles aceptables.
Consejos para reducir el ratio de endeudamiento antes de pedir una hipoteca
Si tu ratio actual está por encima del límite ideal, hay varias estrategias que puedes aplicar para mejorarlo y aumentar tus opciones de conseguir financiación:
- Amortiza deudas existentes: cancela o reduce préstamos personales, créditos al consumo o tarjetas antes de solicitar la hipoteca.
- Aumenta tus ingresos demostrables: si trabajas por cuenta propia, presenta tus últimas declaraciones para reflejar ingresos reales y estables.
- Evita nuevas financiaciones: no pidas nuevos préstamos mientras preparas la solicitud hipotecaria.
- Amplía el plazo de la hipoteca: una cuota más baja reducirá automáticamente el ratio de endeudamiento.
- Incluye un segundo titular: combinar ingresos puede mejorar la capacidad de pago total y equilibrar el ratio.
En HipotecaNow te ayudamos a preparar tu perfil financiero y a encontrar bancos con criterios más flexibles para que consigas tu hipoteca con seguridad.
Otros factores que influyen en la concesión de la hipoteca
El ratio de endeudamiento es uno de los indicadores más importantes, pero no el único. Los bancos también analizan otros aspectos para valorar el riesgo de la operación:
- Estabilidad laboral: antigüedad en el empleo y tipo de contrato.
- Historial crediticio: comprobar si hay deudas o incidencias en ficheros como ASNEF o CIRBE.
- Ahorro previo: disponer del 20 % del valor de la vivienda para cubrir la parte no financiada.
- Valor de tasación: el banco solo financiará sobre el menor entre el valor de compra y el de tasación.
- Edad del solicitante: la hipoteca debe finalizar antes de los 70 o 75 años, según la entidad.
Si cumples con varios de estos criterios, es posible compensar un ratio ligeramente superior al ideal, siempre que el resto del perfil sea sólido.
Preguntas frecuentes sobre el ratio de endeudamiento
¿Cuál es el ratio máximo que aceptan los bancos?
Por lo general, las entidades fijan el límite entre el 30 % y el 35 % de los ingresos netos mensuales. Algunos bancos más conservadores lo reducen al 30 %.
¿Cómo puedo calcular mi ratio de endeudamiento?
Divide la suma de tus cuotas mensuales (hipoteca, préstamos, tarjetas) entre tus ingresos netos y multiplica por 100. El resultado es tu ratio.
¿Puedo conseguir una hipoteca si mi ratio supera el 40 %?
Es complicado, aunque posible si el resto del perfil es muy bueno o si se aporta un aval. En la mayoría de los casos, el banco reducirá el importe solicitado.
¿Qué pasa si mi ratio es demasiado bajo?
No hay problema. Un ratio bajo indica mayor solvencia y margen financiero, lo que puede mejorar las condiciones que te ofrezca el banco.
¿El ratio de endeudamiento incluye los gastos de la hipoteca?
Sí, la cuota hipotecaria forma parte del cálculo. El banco la sumará a tus deudas actuales para estimar tu capacidad de pago total.
Conclusión: un indicador clave para tu hipoteca
El ratio de endeudamiento es un factor decisivo que determina si una hipoteca es viable. Mantenerlo dentro del rango recomendado demuestra que puedes afrontar los pagos con comodidad y da confianza a la entidad.
En HipotecaNow analizamos tu ratio de endeudamiento, simulamos diferentes escenarios y te ayudamos a conseguir la hipoteca más adecuada para tu perfil.
Contacta con HipotecaNow y descubre cómo mejorar tu ratio antes de presentar tu solicitud hipotecaria.