Qué bancos dan el 100 % de la hipoteca en España en 2026

Sí existen bancos que pueden financiar hasta el 100 % de una vivienda en España en 2026, pero no suele existir una hipoteca estándar al 100 % disponible para cualquier cliente. La financiación completa se concentra principalmente en compradores con un perfil solvente, jóvenes o familias que pueden acogerse a avales públicos, operaciones con garantías adicionales y determinados casos que cada entidad estudia individualmente.

Entre las vías actualmente disponibles se encuentran bancos adheridos a programas públicos como los Avales ICO o programas autonómicos como Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid. También existen operaciones al 100 % negociadas fuera de estos programas cuando el perfil, la vivienda y las garantías permiten al banco asumir una financiación superior a la habitual.

Por eso, la pregunta no es únicamente qué banco da el 100 % de la hipoteca, sino qué banco puede concedértelo a ti. Una misma entidad puede aprobar una financiación completa a un comprador y limitar al 80 % a otro con una situación diferente.

¿Qué bancos dan el 100 % de la hipoteca en 2026?

No existe una lista única de bancos que concedan hipotecas al 100 % a todos sus clientes. En 2026 podemos diferenciar entre entidades que permiten alcanzar esta financiación mediante avales públicos y bancos que estudian operaciones superiores al 80 % de forma individual.

Entre las opciones que actualmente permiten acceder a financiación elevada se encuentran las siguientes:

Esta tabla no significa que estas entidades concedan automáticamente una hipoteca al 100 %. Los programas disponibles dependen de la comunidad autónoma, edad, ingresos, tipo de vivienda y demás requisitos, y toda operación continúa estando sujeta al análisis de solvencia y riesgo del banco.

Además, existen entidades que pueden estudiar financiaciones elevadas sin que exista una oferta pública anunciada de “hipoteca 100 %”. Es precisamente en estos casos donde conocer los criterios internos de las entidades puede ser determinante.

¿Qué bancos ofrecen una hipoteca al 100 % sin aval?

Conseguir el 100 % sin aval público, avalista ni garantía adicional es posible en determinados casos, pero es mucho menos frecuente. Normalmente no se trata de un producto estándar publicado por el banco, sino de una operación aprobada después de analizar individualmente al comprador y al inmueble.

Las posibilidades aumentan cuando coinciden varios factores:

• ingresos elevados y estables en relación con la cuota;
• muy bajo nivel de endeudamiento;
• buena estabilidad profesional y laboral;
• historial financiero correcto;
• vivienda considerada adecuada como garantía;
• capacidad para asumir los gastos de compra;
• una operación que encaja especialmente bien en los criterios de riesgo de la entidad.

Por tanto, buscar únicamente en Internet una lista de “bancos que dan el 100 % sin aval” puede resultar engañoso. Una entidad que hoy aprueba una operación al 100 % puede no aprobar otra aparentemente similar.

BBVA: hasta el 100 % con Aval ICO

BBVA publica actualmente la posibilidad de conseguir hasta el 100 % de financiación para la primera vivienda mediante la Línea de Avales ICO, dirigida fundamentalmente a jóvenes y familias con menores a cargo que cumplen los requisitos del programa.

El aval público cubre parte del riesgo que normalmente impediría al banco financiar más allá del 80 %, permitiendo que determinados compradores solventes pero con poco ahorro puedan acceder a una financiación superior.

Esto no significa que el ICO preste el dinero. La hipoteca la concede el banco y el aval respalda una parte de la operación. La entidad sigue analizando los ingresos, estabilidad, deudas y capacidad de pago del solicitante.

CaixaBank y las hipotecas con aval público

CaixaBank también participa en programas destinados a facilitar el acceso a la primera vivienda. Entre ellos se encuentra la Línea de Avales ICO y diferentes convenios autonómicos.

La propia entidad informa de que la tramitación del Aval ICO continúa disponible y que el plazo para formalizar préstamos acogidos a esta línea alcanza actualmente el 31 de diciembre de 2027.

El porcentaje concreto que puede financiarse depende del programa utilizado, de la comunidad autónoma y de la decisión final de riesgos de la entidad.

Bancos que pueden financiar el 100 % en Madrid

La Comunidad de Madrid dispone del programa Mi Primera Vivienda, diseñado para facilitar que compradores solventes que no han podido acumular suficiente ahorro puedan acceder a una financiación superior a la convencional.

Entre las entidades que han participado en el programa se encuentran:

• CaixaBank.
• Banco Santander.
• Ibercaja.
• ING.
• Unicaja.
• Kutxabank.
• ABANCA.
• Banco Sabadell.

El programa permite alcanzar hasta el 100 % de financiación en las operaciones que cumplen sus requisitos. La Comunidad de Madrid ha continuado ampliándolo y adaptándolo durante 2026.

Si vas a comprar en Madrid, puedes consultar nuestra guía específica sobre financiación hipotecaria y ayudas para comprar vivienda en Madrid.

¿Cómo funciona el Aval ICO para conseguir una hipoteca al 100 %?

La Línea de Avales ICO para primera vivienda está pensada para personas que tienen capacidad financiera para pagar la hipoteca pero no han podido ahorrar la entrada habitual.

Con carácter general, el aval puede cubrir el tramo que supera la financiación ordinaria del banco, de manera que determinadas operaciones puedan aproximarse o alcanzar el 100 % del menor entre el precio de compra y el valor de tasación.

Entre los colectivos contemplados se encuentran:

• jóvenes que cumplen el requisito de edad;
• familias con menores a cargo;
• compradores de primera vivienda habitual;
• personas que cumplen los límites de ingresos, patrimonio y demás condiciones establecidas.

La concesión del aval no obliga al banco a aprobar la hipoteca. La entidad conserva la responsabilidad de estudiar la solvencia del solicitante.

Si perteneces a alguno de estos perfiles, también puedes consultar nuestra página de hipoteca joven.

Una hipoteca al 100 % no significa financiar también los gastos

Esta diferencia es fundamental. Una hipoteca al 100 % normalmente hace referencia a financiar hasta el 100 % del precio de adquisición o del valor que la entidad tome como referencia.

Eso no significa necesariamente que el banco financie:

• ITP o IVA de la compra;
• tasación;
• notaría correspondiente a la compraventa;
• Registro de la Propiedad de la compraventa;
• otros gastos asociados a la adquisición.

Por eso, una persona puede conseguir el 100 % de financiación y seguir necesitando ahorro para formalizar la compra.

Si lo que necesitas es financiar también parte de esos importes, hablamos de una operación diferente. Puedes consultar nuestra página sobre hipoteca 100 % más gastos.

¿Por qué los bancos normalmente financian solo hasta el 80 %?

La financiación hipotecaria convencional para vivienda habitual suele situarse alrededor del 80 % del valor que la entidad utiliza como referencia. Financiar una proporción menor reduce el riesgo del banco si en el futuro existe impago y tiene que ejecutar la garantía.

Cuando la financiación alcanza el 90 %, 95 % o 100 %, el banco asume proporcionalmente un riesgo mayor. Por eso exige generalmente que exista algún elemento que compense ese incremento:

• un perfil financiero especialmente sólido;
• un aval público;
• una garantía adicional;
• un inmueble con características favorables;
• o una combinación de varios de estos factores.

Qué requisitos suelen pedir los bancos para financiar el 100 %

No existe un requisito único que garantice una hipoteca al 100 %. Cada entidad aplica su propia política de riesgos, pero hay factores que se repiten habitualmente en este tipo de operaciones.

Ingresos suficientes para la cuota

El banco comprobará que la nueva cuota hipotecaria y el resto de obligaciones financieras sean compatibles con tus ingresos.

Como referencia inicial, muchas operaciones intentan mantenerse alrededor de un 30–35 % de endeudamiento, aunque determinadas entidades y perfiles pueden admitir otros niveles.

Estabilidad laboral o profesional

Un contrato indefinido con antigüedad puede facilitar la operación, pero no es la única situación financiable. Funcionarios, autónomos consolidados y otros perfiles con ingresos suficientemente estables también pueden obtener financiación elevada.

Pocas deudas

Los préstamos personales, vehículos financiados y otras cuotas reducen la cantidad disponible para pagar la futura hipoteca.

Una persona con 3.000 euros de ingresos y 800 euros en préstamos puede presentar más dificultades que otra que ingresa 2.300 euros y no tiene ninguna financiación pendiente.

Ahorro para los gastos

Solicitar el 100 % no significa que sea conveniente llegar a la compra sin ninguna liquidez. Tener ahorro suficiente para afrontar los gastos y conservar cierto colchón financiero mejora la seguridad de la operación.

Un inmueble financiable

El banco no estudia únicamente al comprador. También analiza la vivienda: tasación, estado, ubicación, situación registral y facilidad de venta futura.

¿Ayuda que la tasación sea superior al precio de compra?

Puede ayudar en algunas operaciones, pero una tasación superior no garantiza por sí sola que el banco financie el 100 %.

Por ejemplo, comprar una vivienda por 180.000 euros que ha sido tasada en 220.000 euros puede mejorar la relación entre deuda y garantía. Sin embargo, muchas entidades establecen sus límites de financiación tomando como referencia el menor entre precio de compraventa y tasación.

Por tanto, no conviene basar una compra pensando que una tasación elevada solucionará automáticamente la falta de entrada.

¿Se puede conseguir el 100 % aportando otra vivienda como garantía?

Sí. En determinados casos puede plantearse una operación con garantía hipotecaria adicional. En lugar de depender únicamente de la vivienda que se compra, el banco incorpora otro inmueble como parte de las garantías de la operación.

Esto puede permitir aumentar el porcentaje financiado, pero debe analizarse con especial cuidado porque el segundo inmueble también queda vinculado a la deuda.

No debe confundirse una garantía adicional con un simple aval personal: jurídicamente y económicamente pueden tener consecuencias diferentes.

¿Y con un aval familiar?

Un avalista solvente puede mejorar determinadas operaciones, pero tener aval no garantiza que el banco vaya a financiar el 100 %.

Además, el avalista asume un riesgo real: si los titulares no cumplen sus obligaciones, el banco puede reclamarle en los términos establecidos en el contrato.

Por eso, antes de recurrir a un aval familiar conviene comprobar si existen alternativas como:

• aval público;
• financiación del 90 %;
• incorporación de otro titular solvente;
• otra entidad con criterios más adecuados para el perfil.

Hipoteca al 90 % o al 100 %: ¿qué diferencia hay?

La diferencia aparentemente es de solo diez puntos porcentuales, pero puede cambiar considerablemente tanto los ahorros necesarios como el riesgo que asume el banco.

Si dispones de parte de la entrada, una hipoteca al 90 % puede ampliar considerablemente el número de opciones disponibles frente a solicitar necesariamente el 100 %.

Ejemplo: comprar una vivienda de 200.000 euros sin tener el 20 % de entrada

Supongamos una vivienda con un precio de compra de 200.000 euros.

Con una financiación convencional del 80 %, el banco prestaría aproximadamente 160.000 euros y el comprador tendría que aportar alrededor de 40.000 euros de entrada, además de los gastos correspondientes.

Esta es la principal utilidad de una financiación al 100 %: elimina la necesidad de aportar el 20 % del precio como entrada. Sin embargo, el comprador sigue necesitando capacidad suficiente para asumir la cuota y, normalmente, fondos para los gastos de adquisición.

Qué perfiles tienen más posibilidades de conseguir el 100 %

En nuestra experiencia, una operación con financiación completa tiene más posibilidades cuando existe uno o varios elementos que compensan el mayor porcentaje financiado.

Jóvenes con acceso a aval público

Es actualmente una de las vías más claras. Los programas estatales y autonómicos permiten que compradores con solvencia pero poco ahorro puedan superar el límite convencional del 80 %.

Funcionarios y perfiles de elevada estabilidad

La estabilidad de los ingresos puede resultar especialmente favorable para determinadas entidades. Si es tu caso, puedes consultar nuestra información específica sobre hipoteca 100 % para funcionarios.

Dos titulares con buenos ingresos

Sumar dos ingresos estables puede mejorar considerablemente la capacidad de pago, siempre que ninguno de los titulares arrastre un nivel elevado de deuda.

Compradores con pocas deudas

Un buen sueldo ayuda, pero disponer de muy poco endeudamiento previo puede ser igualmente importante. La entidad analiza cuánto dinero queda disponible después de pagar todas las obligaciones financieras.

Operaciones con garantías adicionales

Cuando existe otro inmueble o una garantía suficientemente sólida, puede ser posible estructurar una financiación que no sería viable únicamente con la vivienda comprada.

¿Qué bancos dan más del 80 % de hipoteca?

Las posibilidades de encontrar financiación aumentan considerablemente cuando no necesitas exactamente el 100 %. Existen operaciones al 90 % y 95 % que son más accesibles que una financiación completa.

Por eso, si tienes algo de ahorro, conviene calcular primero cuánto necesitas realmente. Pedir un 90 % cuando puedes aportar el 10 % puede abrir opciones bancarias que desaparecerían al solicitar el 100 %.

En HipotecaNow diferenciamos precisamente entre operaciones de hipoteca al 90 %, hipoteca al 100 % y situaciones en las que es necesario financiar incluso parte de los gastos.

Cómo mejorar tus opciones de conseguir el 100 %

Reduce otras deudas

Cancelar un préstamo personal o reducir financiación al consumo puede mejorar significativamente tu capacidad hipotecaria.

No solicites nuevos créditos antes de la hipoteca

Financiar un coche o contratar un préstamo inmediatamente antes de pedir la hipoteca puede reducir el importe que el banco esté dispuesto a conceder.

Conserva ahorro para los gastos

Aunque solicites el 100 %, llegar a la operación con cierta liquidez mejora tu posición y evita depender de financiación adicional para todos los costes de la compra.

Estudia los avales públicos disponibles

Dependiendo de tu edad, situación familiar y comunidad autónoma, puede existir un programa que permita transformar una operación difícil en una financiación viable.

Busca primero el banco adecuado para tu perfil

No todas las entidades valoran igual a funcionarios, autónomos, jóvenes, fijos discontinuos, trabajadores con ingresos variables o compradores que necesitan financiación elevada.

Presentar el expediente al banco adecuado puede ser más importante que solicitarlo simultáneamente en muchas entidades.

¿Por qué un bróker puede encontrar una hipoteca al 100 % que no aparece en la web del banco?

Las páginas públicas de los bancos suelen mostrar sus productos hipotecarios estándar. Sin embargo, no todas las operaciones que una entidad puede aprobar aparecen necesariamente publicadas como producto comercial.

Un bróker hipotecario especializado puede estudiar primero el perfil del comprador y dirigir la operación hacia las entidades cuyos criterios encajan mejor con ese caso concreto.

En HipotecaNow analizamos, entre otros factores:

• ingresos de los titulares;
• tipo de contrato y antigüedad;
• deudas existentes;
• ahorro disponible;
• edad;
• precio de compra;
• importe que necesitas financiar;
• tipo y ubicación del inmueble;
• posibles avales y programas públicos aplicables.

Con esta información podemos determinar qué tipo de financiación es razonable buscar antes de presentar solicitudes a las entidades.

Preguntas frecuentes sobre los bancos que dan el 100 % de la hipoteca

¿Hay bancos que den el 100 % de la hipoteca en 2026?

Sí. En 2026 existen operaciones que pueden alcanzar el 100 % mediante programas de aval público y también determinadas financiaciones analizadas individualmente por los bancos. No se trata, sin embargo, de una financiación disponible automáticamente para cualquier solicitante.

¿Qué banco da el 100 % con Aval ICO?

BBVA publica expresamente la posibilidad de alcanzar hasta el 100 % mediante la Línea de Avales ICO para primera vivienda cuando se cumplen sus requisitos. Otras entidades, como CaixaBank, también tramitan operaciones vinculadas a esta línea. La aprobación final depende siempre del análisis de solvencia del banco.

¿Qué bancos dan el 100 % en Madrid?

El programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid permite alcanzar hasta el 100 % mediante entidades adheridas. Entre las entidades participantes han figurado CaixaBank, Santander, Ibercaja, ING, Unicaja, Kutxabank, ABANCA y Banco Sabadell.

¿Puedo conseguir el 100 % sin ser joven?

Sí puede ser posible. Ser joven facilita el acceso a determinados programas públicos, pero no es la única vía para obtener financiación completa. Un perfil solvente, garantías adicionales u otras circunstancias pueden permitir estudiar una operación superior al 80 %.

¿Puedo conseguir una hipoteca al 100 % sin aval?

Sí existen operaciones al 100 % sin aval, aunque son más selectivas y normalmente no se comercializan como un producto estándar para todos los clientes. La decisión depende de la solvencia, las características de la vivienda y la política de riesgo de cada entidad.

¿Una tasación superior al precio permite conseguir el 100 %?

Puede favorecer determinadas operaciones porque mejora la relación entre préstamo y garantía, pero no garantiza el 100 %. Muchas entidades calculan su porcentaje máximo sobre el menor entre el precio de compraventa y el valor de tasación.

¿Una hipoteca al 100 % incluye los gastos?

Normalmente no. Financiar el 100 % suele significar cubrir el precio de la vivienda hasta el límite admitido por la entidad. Los impuestos y demás gastos de adquisición suelen requerir ahorro adicional. Financiar también esos gastos constituye una operación todavía más exigente.

¿Es más fácil conseguir una hipoteca al 90 % que al 100 %?

Sí. Reducir la financiación solicitada disminuye el riesgo para el banco y normalmente amplía el número de entidades que pueden estudiar la operación. Si dispones de parte de la entrada, solicitar un 90 % puede ofrecer más alternativas que exigir financiación completa.

¿Tener contrato indefinido garantiza el 100 %?

No. La estabilidad laboral ayuda, pero la entidad también analiza ingresos, deudas, porcentaje financiado, ahorro, edad, vivienda y resto del perfil. Ningún factor aislado garantiza la aprobación.

Conclusión: sí hay bancos que pueden dar el 100 %, pero depende de la operación

En España siguen existiendo vías para conseguir una hipoteca al 100 % en 2026. Algunas son públicas y fácilmente identificables, como los Avales ICO o determinados programas autonómicos; otras dependen de la política interna de cada banco y de la calidad del expediente.

Por eso, más que buscar una lista cerrada de bancos, conviene determinar qué entidades pueden estudiar el 100 % para tu perfil concreto. Los ingresos, estabilidad, deudas, ahorro disponible, edad, garantías y características de la vivienda pueden cambiar completamente la respuesta.

Si no necesitas exactamente el 100 %, también merece la pena comparar escenarios del 90 % o 95 %, ya que una pequeña aportación adicional puede aumentar considerablemente las opciones disponibles.