Provisión de fondos en la hipoteca: qué es, para qué sirve y cuánto devuelven
Cuando estás a punto de firmar una hipoteca, uno de los conceptos que aparecen casi siempre es la provisión de fondos. Aunque puede generar confusión, se trata de un procedimiento habitual y necesario para cubrir los gastos de notaría, registro, impuestos y gestoría que conlleva la formalización del préstamo. En este artículo te explicamos de forma sencilla qué es la provisión de fondos, para qué sirve y cómo se devuelve.
Qué es la provisión de fondos en una hipoteca
La provisión de fondos es una cantidad de dinero que el banco o la gestoría solicita al cliente antes de firmar la hipoteca. Su finalidad es cubrir los gastos derivados de la operación, como notaría, registro o impuestos, de manera que todos los pagos puedan realizarse de forma rápida y sin retrasos.
En la práctica, es una reserva económica que se entrega por adelantado. Una vez firmada la escritura y liquidados todos los gastos, se calcula el coste real y se devuelve al cliente el dinero sobrante, si lo hay.
Este sistema facilita la gestión y evita que los compradores tengan que hacer pagos separados a cada profesional o administración implicada en la compraventa.
Cómo funciona la provisión de fondos
Durante el proceso hipotecario, el banco encarga la gestión de la operación a una gestoría, que se encarga de tramitar la documentación, liquidar impuestos y realizar los pagos a notaría y registro. Para poder hacerlo, necesita disponer de fondos suficientes, que el cliente entrega como provisión.
Por ejemplo, si el coste estimado de notaría, registro y gestoría asciende a 1.800 €, la entidad o gestoría puede solicitar una provisión de 2.000 €. De esa cantidad, se emplea lo necesario para cubrir los gastos reales, y el resto se devuelve tras el cierre del expediente.
Esta práctica está regulada y es habitual en cualquier operación hipotecaria. Lo importante es conservar siempre el justificante de entrega y revisar posteriormente la liquidación detallada.
Qué gastos cubre la provisión de fondos
La provisión de fondos engloba todos los gastos administrativos y registrales asociados a la formalización de la hipoteca y, en su caso, a la compraventa de la vivienda. Los conceptos más habituales son:
- Notaría: honorarios por la firma de la escritura de compraventa e hipoteca.
- Registro de la Propiedad: inscripción de las escrituras.
- Impuestos: principalmente el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), si corresponde.
- Gestoría: encargada de tramitar toda la documentación y coordinar los pagos.
- Tasación o certificados adicionales: si se incluyen en el presupuesto de la operación.
Es importante tener en cuenta que la Ley Hipotecaria 5/2019 determina qué gastos paga el banco y cuáles el cliente. Desde su entrada en vigor, el banco asume los gastos de notaría, registro y gestoría vinculados a la hipoteca, mientras que el comprador paga la tasación y los asociados a la compraventa.
Cuánto dinero se suele aportar como provisión de fondos
El importe varía según la operación, pero lo habitual es que la provisión de fondos oscile entre 1.000 y 3.000 euros. En hipotecas con importe alto o con varios trámites asociados, puede ser algo mayor.
El cálculo se hace de forma estimada, por lo que no siempre coincide con el gasto final. De ahí que la mayoría de los clientes reciba una devolución parcial unas semanas después de firmar la escritura.
Si tras la liquidación quedan fondos sobrantes, la gestoría está obligada a devolverlos al titular de la hipoteca. Este proceso suele tardar entre 30 y 90 días, dependiendo de la entidad y del volumen de expedientes pendientes de cerrar.
Quién gestiona y devuelve la provisión de fondos
La devolución de la provisión de fondos la realiza la gestoría asignada por el banco una vez finalizados todos los trámites. El cliente recibe un desglose con el detalle de los gastos efectivamente pagados y el importe restante.
En caso de duda o retraso, puedes contactar directamente con la gestoría o con tu banco para solicitar información sobre el estado del expediente. También es recomendable conservar los justificantes de entrega y los comprobantes de pago, ya que sirven como respaldo en caso de reclamación.
En HipotecaNow te explicamos cómo revisar esa liquidación y te ayudamos a entender si la devolución recibida es correcta según los gastos de tu operación.
Cuánto suelen devolver de la provisión de fondos
El importe que se devuelve depende de la diferencia entre lo que se estimó y lo que finalmente se pagó. En la mayoría de los casos, la devolución oscila entre 100 € y 400 €, aunque puede ser mayor si la provisión inicial fue alta o si se eliminaron conceptos no necesarios.
Por ejemplo, si entregas 2.000 € y los gastos reales suman 1.700 €, la gestoría deberá devolverte 300 €. Este ajuste se refleja en un documento llamado liquidación de gastos, donde se detallan todos los pagos realizados y el importe sobrante.
La devolución se efectúa normalmente mediante transferencia bancaria a la cuenta desde la que se abonó la provisión, sin necesidad de realizar ninguna solicitud adicional. Aun así, si pasan más de tres meses desde la firma sin recibir el abono, conviene reclamar formalmente.
Cuánto tardan en devolver la provisión de fondos
El plazo medio para recibir la devolución de la provisión de fondos es de entre 30 y 90 días después de la firma de la hipoteca. Este tiempo se debe a que la gestoría debe esperar a recibir todas las facturas de notaría, registro e impuestos antes de cerrar la liquidación definitiva.
Algunos bancos o gestorías tardan menos, mientras que otros pueden demorarse un poco más si el registro de la propiedad tarda en emitir la factura o si hay incidencias administrativas. En cualquier caso, el cliente tiene derecho a recibir el desglose detallado y la devolución correspondiente.
Cómo reclamar si no devuelven la provisión de fondos
Si han pasado más de tres meses desde la firma y no has recibido el reembolso, el primer paso es contactar con la gestoría que tramitó tu expediente. Solicita una copia de la liquidación de gastos y comprueba los conceptos abonados.
En caso de no obtener respuesta o si detectas errores, puedes presentar una reclamación formal al banco. Este tiene la obligación de facilitar los datos de la gestoría y garantizar la devolución del sobrante. Si no hay resolución satisfactoria, se puede acudir al Servicio de Atención al Cliente del banco o incluso al Banco de España.
La clave está en conservar toda la documentación: justificante de provisión, liquidación final y comunicaciones. Estos documentos son la prueba de tu derecho a la devolución.
Consejos para gestionar correctamente la provisión de fondos
Al tratarse de un trámite que maneja dinero del cliente, conviene seguir ciertas recomendaciones para mantener el control durante el proceso:
- Pide siempre un justificante del ingreso: debe constar el importe, el concepto y la fecha de entrega.
- Guarda la liquidación final: será el documento que acredite qué gastos se pagaron y cuánto se devolvió.
- Comprueba los conceptos: verifica que no se incluyan importes duplicados o gastos no justificados.
- Haz seguimiento del expediente: pasadas unas semanas, pregunta en tu banco o gestoría por el estado de la devolución.
- Evita realizar provisiones en metálico: es preferible hacer transferencias que dejen rastro bancario.
En HipotecaNow te asesoramos para entender cada partida y revisar que la devolución de la provisión de fondos sea la correcta, sin costes añadidos ni demoras injustificadas.
Preguntas frecuentes sobre la provisión de fondos en la hipoteca
¿La provisión de fondos es obligatoria?
Sí, en la mayoría de las operaciones hipotecarias. Es necesaria para que la gestoría pague los gastos de notaría, registro e impuestos en nombre del cliente.
¿Quién gestiona la provisión de fondos?
Generalmente, la gestoría asignada por el banco. Ella se encarga de tramitar la documentación, pagar los gastos y devolver el sobrante una vez cerrada la operación.
¿Qué ocurre si la gestoría no devuelve el dinero?
Primero hay que reclamar a la gestoría. Si no responde, se puede presentar reclamación al banco y, en última instancia, al Banco de España.
¿Cuánto dinero se suele devolver?
Depende del importe inicial y de los gastos reales, pero la devolución media está entre 100 € y 400 € por hipoteca.
¿Cuánto tarda el banco en devolver la provisión de fondos?
El plazo habitual es de 1 a 3 meses desde la firma. Si pasa más tiempo, conviene solicitar información o reclamar formalmente.
Conclusión: controla tu provisión de fondos y revisa siempre la devolución
La provisión de fondos es una parte normal del proceso hipotecario, pero conviene entender bien su funcionamiento para evitar malentendidos. Revisar los gastos, conservar los justificantes y hacer seguimiento de la devolución te ayudará a asegurarte de que recibes lo que te corresponde.
Si estás tramitando una hipoteca y quieres conocer todos los gastos reales, en HipotecaNow te ayudamos a calcularlos, revisar la provisión de fondos y acompañarte hasta la firma con total transparencia.