Hipoteca y divorcio: qué pasa con la vivienda cuando la pareja se separa
El divorcio no solo implica una ruptura emocional, sino también una reorganización económica. Una de las dudas más frecuentes es qué ocurre con la hipoteca cuando una pareja se divorcia. La vivienda, normalmente el bien más valioso del matrimonio, puede generar conflictos si ambos figuran como titulares del préstamo o si solo uno desea quedarse con la casa.
En este artículo te explicamos de forma clara qué opciones existen para gestionar la hipoteca tras un divorcio, qué derechos tiene cada parte y cómo evitar problemas financieros a futuro.
Qué pasa con la hipoteca al divorciarse
Cuando una pareja se divorcia y tiene una hipoteca en común, lo primero que hay que saber es que el divorcio no modifica automáticamente el contrato hipotecario. El banco no interviene en el reparto de la vivienda ni en las decisiones judiciales sobre su uso; solo reconoce a los titulares que firmaron el préstamo.
Esto significa que, mientras el préstamo siga vigente, ambos titulares siguen siendo responsables del pago de la hipoteca, incluso aunque uno deje de vivir en la casa. Si uno deja de pagar, el otro deberá asumir el total de la deuda para evitar impagos o reclamaciones por parte del banco.
Si la hipoteca está a nombre de los dos
En la mayoría de los casos, la hipoteca se firmó a nombre de ambos miembros de la pareja. En ese caso, existen tres opciones principales una vez se produce el divorcio:
1. Mantener la hipoteca a nombre de ambos
Ambas partes pueden decidir seguir pagando la hipoteca de forma compartida, aunque solo uno continúe viviendo en la vivienda (por ejemplo, con los hijos). Es la opción más sencilla administrativamente, pero implica seguir siendo deudores solidarios. Si uno deja de pagar, el otro debe asumir la totalidad de la deuda.
2. Que uno se quede con la vivienda y la hipoteca
Si uno de los dos quiere quedarse con la casa, deberá asumir la hipoteca completa. Para ello, se realiza una novación o subrogación hipotecaria que elimina al otro titular del préstamo. El banco solo lo autorizará si quien se queda demuestra solvencia suficiente para afrontar la deuda en solitario.
Además, la titularidad de la vivienda debe modificarse mediante una extinción de condominio, de modo que el nuevo propietario figure como único dueño en el Registro de la Propiedad.
3. Vender la vivienda y cancelar la hipoteca
Otra opción es vender la casa y usar el dinero obtenido para cancelar la hipoteca. Es una solución práctica cuando ninguno de los dos puede o quiere quedarse con la propiedad. Si el precio de venta no cubre la deuda, habrá que acordar cómo se asume la diferencia restante.
Si la hipoteca está solo a nombre de uno
Si la hipoteca está únicamente a nombre de uno de los cónyuges, ese titular será el responsable legal del préstamo, aunque durante el matrimonio se hayan compartido los pagos. En este caso, el propietario podrá decidir si vende, mantiene o renegocia la hipoteca, salvo que exista una resolución judicial que conceda el uso de la vivienda al otro miembro, por ejemplo, en casos con hijos menores.
Sin embargo, si el inmueble se compró durante el matrimonio en régimen de gananciales, la vivienda puede considerarse bien común aunque la hipoteca esté solo a nombre de uno. Esto requerirá liquidar la sociedad de gananciales y repartir el valor de la propiedad.
En HipotecaNow te ayudamos a analizar tu caso y a encontrar la mejor solución hipotecaria si estás atravesando un proceso de divorcio, adaptando la hipoteca a tu nueva situación financiera.
Cómo gestionar la hipoteca tras un divorcio
Una vez decidida la situación de la vivienda, llega el momento de actuar con el banco. Existen varias vías legales y financieras para modificar la hipoteca después de un divorcio, según el acuerdo alcanzado entre las partes y la decisión del juez en caso de conflicto.
1. Novación hipotecaria
La novación hipotecaria consiste en modificar el contrato de la hipoteca para eliminar a uno de los titulares y mantener al otro como único responsable. El banco evaluará la solvencia del solicitante y, si la aprueba, emitirá una nueva escritura. Este proceso tiene un coste notarial y puede implicar comisiones, aunque es la opción más directa si uno de los dos quiere quedarse con la casa.
2. Subrogación
Otra opción es realizar una subrogación por cambio de deudor. En este caso, el banco sustituye a uno de los titulares por otro (por ejemplo, una nueva pareja o un familiar). También se puede aprovechar para trasladar la hipoteca a otra entidad con mejores condiciones.
Esta alternativa requiere la aceptación de la nueva entidad y suele implicar una tasación actualizada del inmueble, además de gastos notariales y registrales.
3. Extinción de condominio
Cuando uno de los cónyuges se queda con la vivienda, se puede formalizar una extinción de condominio. Es el proceso legal por el cual uno compra la parte del otro y se convierte en propietario único. Implica pagar impuestos reducidos (generalmente un 1,5 % en Actos Jurídicos Documentados) y permite regularizar la titularidad tanto de la propiedad como de la hipoteca.
En HipotecaNow te asesoramos durante todo el proceso de novación, subrogación o extinción de condominio, para que tomes la mejor decisión y evites costes innecesarios.
Qué pasa con la vivienda si hay hijos
Cuando existen hijos menores, los tribunales suelen atribuir el uso de la vivienda familiar al progenitor custodio, independientemente de quién sea el propietario o el titular de la hipoteca. Esto no implica una transferencia de propiedad, pero sí condiciona el uso del inmueble mientras los hijos sean dependientes.
Si el titular que no reside en la vivienda sigue siendo cotitular de la hipoteca, deberá continuar pagando su parte, aunque no viva allí. Por eso, es recomendable regularizar la situación hipotecaria cuanto antes para evitar conflictos o impagos.
Riesgos de no modificar la hipoteca tras el divorcio
No actualizar la hipoteca después del divorcio puede tener consecuencias graves. Si uno de los titulares deja de pagar, el banco puede reclamar la totalidad de la deuda al otro, incluso aunque el juez le haya atribuido la vivienda a su ex pareja. Además, seguir figurando como titular limita la capacidad de endeudamiento de cara a futuros préstamos o hipotecas.
Por ello, siempre es recomendable formalizar el nuevo acuerdo con el banco y con escritura notarial. Solo así se garantiza que cada parte asuma la responsabilidad que le corresponde.
En HipotecaNow te ayudamos a renegociar tu hipoteca tras el divorcio y a presentar la documentación necesaria para actualizar la titularidad de manera segura y eficiente.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas y divorcio
¿Quién paga la hipoteca tras el divorcio?
Mientras no se modifique el contrato, ambos titulares siguen siendo responsables del pago, aunque solo uno viva en la vivienda.
¿Puedo quitar a mi ex pareja de la hipoteca sin vender la casa?
Sí, mediante una novación o subrogación hipotecaria, siempre que el banco lo autorice y quien se quede demuestre solvencia suficiente.
¿Qué pasa si no puedo asumir yo solo la hipoteca?
En ese caso, puede ser recomendable vender la vivienda o buscar una subrogación con otro cotitular. También se puede intentar renegociar las condiciones con ayuda profesional.
¿Qué ocurre si uno deja de pagar su parte?
El banco reclamará la deuda completa al otro titular, sin importar quién deje de abonar su cuota. Por eso es clave modificar la hipoteca cuanto antes.
¿Se puede vender una vivienda hipotecada tras el divorcio?
Sí, siempre que ambos titulares estén de acuerdo. Con el dinero de la venta se cancela la hipoteca y se reparte el importe restante según corresponda.
Conclusión: reorganiza tu hipoteca y gana tranquilidad
Un divorcio ya es un proceso complicado de por sí, pero dejar sin resolver la hipoteca puede generar problemas económicos y legales durante años. Lo mejor es analizar la situación con calma y tomar decisiones informadas sobre la vivienda y el préstamo.
En HipotecaNow te asesoramos para encontrar la mejor solución hipotecaria tras tu divorcio: te ayudamos a negociar con el banco, revisar tus condiciones y adaptar tu hipoteca a tu nueva realidad financiera.
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