Hipoteca a nombre de mi pareja y pagamos ambos: qué pasa en estos casos

Es una situación más común de lo que parece: una hipoteca está a nombre de una sola persona, pero en realidad ambos miembros de la pareja la pagan cada mes. Esta decisión puede deberse a motivos financieros, laborales o simplemente a que uno de los dos cumplía mejor los requisitos del banco en el momento de la firma. Sin embargo, surgen muchas dudas sobre qué derechos tiene quien no figura en la hipoteca.

En este artículo veremos qué ocurre cuando la hipoteca está a nombre de tu pareja, pero los dos contribuís al pago. Analizaremos cómo afecta a la propiedad, las deducciones fiscales y qué opciones existen para regularizar la situación.

Qué significa que la hipoteca esté solo a nombre de tu pareja

Cuando una hipoteca está únicamente a nombre de tu pareja, significa que solo esa persona es la titular del préstamo ante el banco. En la práctica, eso implica que:

• Solo ella figura como deudora en el contrato de préstamo.
• El banco solo puede exigir el pago a esa persona en caso de impago.
• El historial crediticio y la deuda se atribuyen exclusivamente al titular.

Esto no impide que tú colabores en el pago de las cuotas, pero a efectos legales, si no eres titular del préstamo ni propietario de la vivienda, no tienes derechos sobre la hipoteca ni sobre la propiedad, aunque estés aportando dinero.

Hipoteca a nombre de uno: diferencias entre estar casados o no

El tratamiento legal de esta situación depende en gran parte de si estáis casados y bajo qué régimen económico. En España existen tres regímenes principales: gananciales, separación de bienes y participación. Cada uno tiene efectos distintos sobre la vivienda y la deuda hipotecaria.

Si estáis casados en régimen de gananciales

Si la vivienda se adquirió durante el matrimonio y bajo este régimen, se considera un bien común aunque la hipoteca esté solo a nombre de uno de los cónyuges. Es decir, ambos son propietarios al 50 %, salvo que se indique lo contrario en la escritura de compraventa.

En este caso, aunque el banco solo tenga como deudor a uno, el bien pertenece a ambos, y los pagos que se hagan con dinero común se entienden realizados por la pareja.

Si estáis casados en separación de bienes

Con separación de bienes, cada uno conserva su patrimonio por separado. Si la vivienda y la hipoteca están solo a nombre de tu pareja, el inmueble será de su propiedad exclusiva, incluso si tú contribuyes al pago. En este caso, no adquieres derechos sobre la vivienda salvo que se formalice algún acuerdo o escritura que lo refleje.

Si sois pareja de hecho o convivís sin estar casados

Cuando no hay matrimonio, la situación es similar a la separación de bienes. Si la hipoteca y la escritura están solo a nombre de uno, la vivienda pertenece únicamente al titular. Tus aportaciones mensuales no generan derechos de propiedad, a menos que se pueda demostrar una aportación directa a la compra o un acuerdo expreso entre ambos.

Por este motivo, es fundamental dejar constancia por escrito de las aportaciones de cada uno, ya sea en un contrato privado o mediante la formalización de una escritura notarial que refleje la copropiedad.

Cómo afecta a la propiedad del inmueble

La propiedad de una vivienda no depende de quién paga la hipoteca, sino de quién figura en la escritura de compraventa. Si la vivienda está inscrita solo a nombre de tu pareja, será de su exclusiva titularidad, aunque tú contribuyas económicamente.

Por el contrario, si ambos aparecéis en la escritura como propietarios (por ejemplo, al 50 %), los pagos que hagáis cada mes se entienden proporcionales a esa titularidad, aunque el préstamo esté solo a nombre de uno. En ese caso, la deuda y la propiedad pueden no coincidir, pero los derechos sí están protegidos.

De ahí la importancia de revisar siempre la escritura, ya que es el documento que determina quién es el propietario real de la vivienda y en qué proporción.

En HipotecaNow te ayudamos a revisar tu hipoteca y tu escritura para conocer exactamente qué derechos tienes y qué opciones existen si estás pagando una vivienda que no está a tu nombre.

Qué opciones existen si la hipoteca está solo a nombre de tu pareja

Si estás contribuyendo al pago de una hipoteca que no está a tu nombre, existen diferentes formas de regularizar la situación y proteger tus intereses. Todo dependerá de la relación entre vosotros y del nivel de compromiso económico asumido por cada uno.

1. Incluirte como cotitular del préstamo

La opción más directa es solicitar al banco una novación hipotecaria para añadirte como cotitular del préstamo. Esto implica que ambos pasaríais a ser responsables de la deuda ante la entidad. El banco estudiará tu perfil financiero (ingresos, historial, estabilidad laboral, etc.) y, si lo aprueba, modificará el contrato para incluirte.

Esta alternativa ofrece seguridad jurídica, ya que te convierte en parte legal del préstamo y te permite tener acceso a toda la información de la hipoteca. Sin embargo, el banco puede cobrar una comisión por el cambio o exigir ciertos requisitos adicionales.

2. Inscribirte como copropietario de la vivienda

Si lo que quieres es reflejar tu participación en la propiedad del inmueble, puedes hacerlo mediante una escritura de compraventa parcial o una donación. De este modo, aunque la hipoteca continúe a nombre de tu pareja, aparecerías como propietario de una parte del bien en el Registro de la Propiedad.

Esta opción conlleva gastos notariales e impuestos, pero puede resultar útil si has contribuido de forma significativa al pago de la vivienda. En ese caso, tu porcentaje de propiedad debe reflejarse claramente en la escritura.

3. Firmar un acuerdo privado

Otra alternativa es firmar un contrato privado entre ambos donde se especifique la aportación económica de cada uno. Aunque no otorga los mismos derechos que una escritura pública, puede servir como prueba en caso de conflicto o separación.

Este documento puede recoger cláusulas sobre la distribución de pagos, la propiedad futura o cómo actuar en caso de venta del inmueble. Es una buena opción cuando no se desea modificar la hipoteca ni incurrir en costes notariales inmediatos.

Qué riesgos existen si no estás en la hipoteca ni en la escritura

Si no figuran tus datos en la hipoteca ni en la escritura de la vivienda, debes ser consciente de que no tienes derechos legales sobre la propiedad, aunque hayas contribuido económicamente al pago. En caso de ruptura o fallecimiento de tu pareja, podrías perder toda la inversión realizada si no hay constancia documental de tus aportaciones.

Tampoco podrías deducirte la hipoteca en tu declaración de la renta, ni reclamar beneficios fiscales, ya que no eres titular del préstamo ni del inmueble.

Por todo ello, lo más recomendable es buscar asesoramiento antes de seguir pagando una hipoteca en la que no figuras legalmente.

En HipotecaNow analizamos tu situación y te ayudamos a valorar las mejores opciones para proteger tus derechos y formalizar tu participación en la vivienda.

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca a nombre de la pareja

¿Puedo deducirme la hipoteca si no soy titular?

No. Solo las personas que figuran como titulares del préstamo pueden aplicar deducciones por vivienda habitual en su declaración de la renta.

¿Qué pasa si mi pareja fallece y la hipoteca está solo a su nombre?

Si no eres propietario ni cotitular, no podrás continuar como titular del préstamo. La deuda pasará a los herederos legales del fallecido, salvo que se acuerde otra solución con el banco.

¿Puedo añadir mi nombre a la hipoteca más adelante?

Sí, mediante una novación hipotecaria. El banco evaluará tu solvencia antes de aceptar la modificación y te incorporará como cotitular.

¿Puedo ser copropietario sin estar en la hipoteca?

Sí. Puedes aparecer en la escritura de compraventa como propietario, aunque el préstamo esté solo a nombre de tu pareja. En ese caso, no responderías ante el banco, pero sí tendrías derechos sobre el inmueble.

¿Qué ocurre si nos separamos y la vivienda está solo a su nombre?

Si no eres titular ni propietario, no tendrás derecho sobre la casa, salvo que se demuestre que aportaste dinero directamente a su compra y un juez lo reconozca.

Conclusión: protege tu inversión y tus derechos

Vivir en pareja y compartir gastos es habitual, pero cuando se trata de una hipoteca, la legalidad es tan importante como la confianza. Si pagas parte del préstamo de una casa que no está a tu nombre, es esencial dejar constancia por escrito y, si es posible, formalizarlo ante notario.

En HipotecaNow te asesoramos para que conozcas todas las implicaciones de tu hipoteca, revisamos tu documentación y te ayudamos a regularizar tu situación con el banco.

Contacta hoy con los expertos de HipotecaNow y asegura que tus aportaciones y tu futuro estén protegidos, con una hipoteca justa y bien estructurada.