Acta de transparencia hipotecaria: qué es, cuándo se firma y para qué sirve
Desde 2019, la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario introdujo una fase previa obligatoria antes de firmar cualquier hipoteca: la llamada acta de transparencia notarial. Su objetivo es garantizar que el cliente entiende todas las condiciones del préstamo y ha recibido la documentación con antelación suficiente. En este artículo te explicamos qué es el acta de transparencia, cuándo se firma y por qué es tan importante en el proceso de contratación de una hipoteca.
Qué es el acta de transparencia hipotecaria
El acta de transparencia es un documento notarial que certifica que el banco ha entregado al cliente toda la información precontractual de su hipoteca y que este ha podido revisarla y resolver sus dudas antes de firmar. Es una medida de protección al consumidor introducida por la Ley 5/2019 para aumentar la claridad y la seguridad jurídica en los contratos hipotecarios.
El notario levanta esta acta tras reunirse con el cliente y confirmar que conoce y comprende las condiciones del préstamo. No se firma aún la hipoteca: el objetivo es asegurar la transparencia y el asesoramiento previo.
Sin este documento, la hipoteca no puede firmarse legalmente. El notario debe verificar su existencia y que el cliente haya comparecido personalmente para dar su consentimiento informado.
Qué documentos se revisan en el acta
Durante la cita para el acta de transparencia, el notario comprueba que el banco ha entregado al cliente toda la documentación obligatoria y que esta se ha facilitado con al menos 10 días naturales de antelación a la firma de la hipoteca. Entre los documentos que deben revisarse están:
- FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada): incluye las condiciones económicas principales del préstamo: tipo de interés, importe, plazo, comisiones y TAE.
- FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas): detalla las cláusulas más relevantes y los posibles riesgos.
- Borrador del contrato hipotecario: copia del texto completo de la escritura que se firmará.
- Simulaciones de cuotas: comparativas de pagos en caso de variación del tipo de interés.
- Información sobre productos vinculados o combinados: seguros, cuentas o tarjetas asociados a la hipoteca.
El notario debe confirmar que el cliente ha tenido acceso a todos estos documentos, los ha leído y comprende su contenido. Además, debe responder a cualquier duda planteada sobre el contrato o las consecuencias de sus cláusulas.
Cuándo se firma el acta de transparencia
El acta se firma en una primera visita al notario
ç, antes de la firma de la escritura de hipoteca. Según la ley, el cliente debe acudir a la notaría al menos un día hábil antes de la fecha prevista para firmar el préstamo.
Durante ese encuentro, el notario realiza una pequeña entrevista en la que plantea preguntas para comprobar que el cliente comprende las características de la hipoteca. No se trata de un examen, sino de una garantía de comprensión que protege al consumidor frente a cláusulas abusivas o mal entendidas.
Una vez firmada el acta, el notario la incorpora al sistema notarial electrónico (SIGNO), donde queda registrada para consulta por parte del banco y del propio cliente.
Cuánto cuesta y quién paga el acta de transparencia
El coste del acta de transparencia está incluido dentro de los gastos que asume el banco según la normativa actual. El cliente no debe pagar nada por esta actuación, ya que forma parte de las obligaciones de la entidad al conceder el préstamo.
El arancel notarial está fijado por el Estado y su coste real ronda entre 25 € y 50 €, dependiendo de la notaría. Sin embargo, este importe lo paga siempre el banco, por lo que el cliente no debe abonar ninguna cantidad ni el día de la cita ni en la firma posterior.
Qué pasa si no se firma el acta
Sin el acta de transparencia no se puede autorizar la escritura de hipoteca. El notario tiene prohibido firmarla si el cliente no ha comparecido previamente o si detecta que no se ha cumplido el plazo legal de entrega de la documentación.
Esto significa que la hipoteca quedaría paralizada hasta que se subsane el trámite. En caso de que el banco no cumpla con su obligación de facilitar los documentos en plazo, el cliente no incurre en ningún perjuicio ni penalización.
En HipotecaNow te ayudamos a entender cada fase del proceso hipotecario, incluida la firma del acta de transparencia, para que llegues a la notaría con toda la información clara y sin sorpresas.
El papel del notario en el acta de transparencia
El notario tiene un papel fundamental en la firma del acta de transparencia. No actúa como representante del banco ni del cliente, sino como garante de la legalidad y la comprensión del contrato. Su función es asegurarse de que el consumidor recibe la información adecuada y entiende perfectamente lo que va a firmar.
Durante la cita, el notario realiza una entrevista personal al cliente y puede hacer preguntas como: “¿Sabe cuál es el tipo de interés aplicable?”, “¿Ha revisado el cuadro de amortización?”, o “¿Conoce las consecuencias de un impago?”. Estas cuestiones no buscan evaluar, sino verificar que el cliente ha sido correctamente informado.
Si el notario detecta dudas, contradicciones o falta de claridad en las condiciones, puede retrasar la firma hasta que la entidad aclare la información. Esto refuerza la transparencia y evita reclamaciones posteriores por cláusulas no entendidas.
Importancia del acta de transparencia para el cliente
El acta previa no es un simple trámite burocrático. Su finalidad es garantizar que el cliente firma su hipoteca con pleno conocimiento de las condiciones pactadas. Gracias a este paso, se han reducido notablemente los casos de cláusulas abusivas o contratos poco claros.
Además, el acta sirve como prueba legal de que el notario ha informado correctamente al prestatario y que este ha comprendido la documentación. En caso de reclamación o conflicto con la entidad, el acta protege los derechos del consumidor.
En definitiva, la transparencia hipotecaria busca que el cliente elija su hipoteca de forma consciente, con tiempo para comparar ofertas y sin presiones comerciales.
Consejos antes de firmar el acta de transparencia
Antes de acudir a la notaría para firmar el acta, es recomendable seguir algunos pasos que te ayudarán a aprovechar la cita al máximo:
- Lee toda la documentación con calma: dedica tiempo a revisar la FEIN, el borrador del contrato y las simulaciones de cuotas.
- Anota tus dudas: el notario está obligado a responderlas de forma clara y gratuita.
- Confirma los plazos: asegúrate de que han pasado al menos 10 días naturales desde que recibiste la documentación.
- No firmes si no lo tienes claro: si hay algún punto que no entiendes, puedes pedir al notario o al banco que lo aclaren antes de continuar.
- Guarda el justificante del acta: el notario te entregará una copia o confirmación digital que acredita la firma del documento.
En HipotecaNow te acompañamos durante toda la preparación de la hipoteca, revisamos la FEIN contigo y resolvemos tus dudas antes de la cita con el notario.
Preguntas frecuentes sobre el acta de transparencia hipotecaria
¿Qué pasa si no acudo a firmar el acta de transparencia?
La hipoteca no podrá firmarse. El notario tiene la obligación de suspender la firma de la escritura hasta que se cumpla este requisito legal.
¿Se puede firmar el acta el mismo día que la hipoteca?
No. La ley exige que el acta se firme al menos un día hábil antes de la hipoteca. Este margen garantiza que el cliente disponga de tiempo para reflexionar y resolver dudas.
¿Qué documentos debo llevar a la notaría?
Solo tu DNI o NIE y, si es el caso, la documentación de los cotitulares. El resto de documentos los envía directamente el banco al notario a través de la plataforma notarial.
¿Qué ocurre si hay errores en la documentación?
Si el notario detecta discrepancias entre la FEIN y el contrato, puede paralizar la firma hasta que el banco corrija la información y se vuelvan a entregar los documentos correctos.
¿Tiene caducidad el acta de transparencia?
No tiene una caducidad formal, pero normalmente se considera válida si la escritura se firma dentro de los 30 días siguientes. Pasado ese tiempo, el notario puede solicitar actualizarla.
Conclusión: una garantía clave en la firma de tu hipoteca
El acta de transparencia hipotecaria es una pieza esencial del proceso de firma. Garantiza que el cliente está informado, protegido y en igualdad de condiciones frente al banco. Gracias a esta fase previa, se evitan malentendidos y se refuerza la confianza en el sistema hipotecario.
Si vas a firmar tu hipoteca y quieres entender cada paso con claridad, en HipotecaNow te ayudamos a revisar tu oferta, resolver tus dudas y acompañarte hasta la firma notarial con total seguridad y transparencia.