Cómo saber si te darán una hipoteca: claves para comprobar tu viabilidad

Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes de la vida, y una de las primeras preguntas que surgen es: ¿me darán la hipoteca? Saber si cumples los requisitos que exigen los bancos antes de solicitarla puede ahorrarte tiempo, trámites y posibles frustraciones.

La concesión de una hipoteca no depende de un único factor, sino de una evaluación global del perfil financiero del solicitante. Las entidades analizan tus ingresos, deudas, estabilidad laboral, historial crediticio y otros aspectos para determinar si eres un cliente solvente y con capacidad de pago.

En esta guía te explicamos cómo saber si te aprobarán una hipoteca, qué requisitos valoran los bancos, cómo calcular tu capacidad de endeudamiento y qué pasos puedes seguir para mejorar tus posibilidades de éxito.

Qué miran los bancos antes de conceder una hipoteca

Cuando un banco estudia tu solicitud, realiza un análisis de riesgo para determinar si puedes devolver el préstamo sin problemas. Para ello, tiene en cuenta varios factores clave:

1. Ingresos estables y suficientes

Los bancos valoran especialmente la estabilidad de los ingresos. No solo importa cuánto ganas, sino también la regularidad de esos ingresos. Los asalariados con contratos indefinidos suelen tener más facilidad para conseguir financiación que los autónomos o quienes tienen ingresos variables, aunque estos últimos también pueden obtener una hipoteca si demuestran continuidad.

Por lo general, las entidades buscan que el importe de la cuota mensual no supere el 30-35 % de los ingresos netos familiares. Es decir, si tu hogar ingresa 2.500 € al mes, la cuota no debería ser superior a unos 875 €.

2. Antigüedad laboral

Otro punto que influye es la antigüedad en el empleo. Los bancos valoran positivamente que lleves tiempo en el mismo trabajo o sector, ya que eso demuestra estabilidad. En el caso de los autónomos, suelen pedir al menos dos años de actividad demostrada y declaraciones fiscales consistentes.

3. Historial crediticio y comportamiento financiero

Antes de conceder una hipoteca, la entidad consultará tu historial en ficheros como ASNEF, CIRBE o Experian para comprobar si tienes deudas pendientes, retrasos en pagos o impagos anteriores. Si apareces en alguno de estos registros, las posibilidades de aprobación disminuyen.

También se tiene en cuenta tu scoring financiero, una puntuación que refleja tu nivel de riesgo en función de tus hábitos de pago y endeudamiento.

4. Ahorro previo y capacidad de aportar entrada

En la mayoría de los casos, los bancos financian hasta el 80 % del valor de tasación o compraventa de la vivienda (el menor de los dos). Por tanto, deberás disponer de al menos un 20 % de ahorro para la entrada, más un 10 % adicional para gastos e impuestos.

Si no cuentas con ese ahorro, hay alternativas como la hipoteca 90 %, hipoteca 100% o hipoteca 100 % más gastos, aunque solo se conceden en perfiles muy solventes o con aval.

5. Endeudamiento y cargas previas

La entidad también analiza si ya tienes otros préstamos (personales, coche, tarjetas, etc.). Si tus deudas actuales son elevadas, es posible que el banco reduzca el importe máximo que te concede o incluso rechace la operación. Lo ideal es que tu nivel total de endeudamiento no supere el 35 % de tus ingresos.

Cómo calcular tu capacidad hipotecaria

Para hacerte una idea aproximada de si te concederán la hipoteca, puedes calcular tu capacidad máxima de endeudamiento. Este dato indica cuánto puedes destinar a la cuota mensual sin comprometer tus finanzas.

La fórmula básica sería:

(Ingresos netos mensuales x 35 %) – otras deudas mensuales = cuota máxima recomendable

Por ejemplo, si tu salario neto es de 2.000 € y pagas 200 € al mes en otros préstamos, tu capacidad hipotecaria sería de 500 € aproximadamente (2.000 x 35 % = 700 € – 200 € = 500 €).

Con esa cifra, podrías acceder a una hipoteca de unos 120.000–130.000 € a 30 años, dependiendo del tipo de interés.

Otros factores que influyen en la aprobación

Además de los ingresos y el ahorro, los bancos tienen en cuenta otros aspectos más cualitativos:

• Edad del solicitante: normalmente la edad + el plazo de la hipoteca no pueden superar los 75 años.
• Finalidad del inmueble: las condiciones son más flexibles si se trata de vivienda habitual que si es una segunda residencia.
• Tipo de contrato: los funcionarios o empleados públicos suelen ser considerados perfiles de bajo riesgo.
• Estado civil y cotitulares: dos titulares con ingresos estables ofrecen más garantía que un solo solicitante.

En definitiva, el banco busca asegurarse de que la hipoteca sea sostenible a largo plazo y que el cliente pueda pagarla incluso en situaciones adversas.

En HipotecaNow te ayudamos a conocer tu viabilidad antes de solicitar la hipoteca, analizando tu perfil, tus ingresos y tus opciones reales con los principales bancos del mercado.

Qué es el scoring hipotecario y cómo influye

El scoring hipotecario es una puntuación que utiliza cada banco para medir el riesgo de conceder un préstamo. Se calcula de forma automatizada, combinando datos personales, laborales, financieros y de comportamiento bancario.

En otras palabras, es un sistema que permite al banco decidir en segundos si un cliente tiene más o menos probabilidad de impago. Aunque cada entidad tiene su propio modelo, los criterios más comunes incluyen:

• Historial de pagos (sin incidencias ni retrasos).
• Estabilidad laboral y antigüedad en el empleo.
• Nivel de ingresos y relación con las deudas actuales.
• Edad y tipo de contrato.
• Comportamiento con productos bancarios (ahorro, tarjetas, nómina, etc.).

Si tu scoring es alto, el banco considerará que tienes bajo riesgo y será más probable que apruebe la hipoteca con buenas condiciones. Si es bajo, puede ofrecerte menos financiación o incluso rechazar la operación.

El scoring no se comunica directamente al cliente, pero se puede intuir en función de cómo responden las entidades a tus solicitudes. Por eso, consultar tu viabilidad con varios bancos o a través de un bróker hipotecario es la mejor forma de conocer tu situación real antes de iniciar el proceso.

Situaciones que pueden dificultar la aprobación

Existen ciertos escenarios en los que conseguir una hipoteca se complica, aunque no sea imposible:

1. Tener otros préstamos activos

Si ya pagas un crédito personal o financiación de coche, tu capacidad de endeudamiento se reduce. En ese caso, puede ser buena idea cancelar esas deudas antes de solicitar la hipoteca para mejorar tu perfil.

2. Estar en ficheros de morosidad

Aparecer en registros como ASNEF o RAI prácticamente bloquea el acceso a financiación bancaria, incluso aunque la deuda sea pequeña. El primer paso debe ser regularizar la situación y solicitar la eliminación del registro.

3. No disponer de ahorros

Los bancos raramente conceden hipotecas del 100 %, salvo en casos con aval o doble garantía. Si no tienes ahorros suficientes, una alternativa es aplazar la compra y ahorrar el 30 % necesario (entrada + gastos) o buscar una vivienda de menor importe.

4. Ingresos inestables o irregulares

Los autónomos, trabajadores por cuenta propia o con contratos temporales pueden obtener una hipoteca, pero el banco pedirá más documentación (IRPF, IVA trimestral, movimientos bancarios, etc.) para verificar la estabilidad de ingresos.

Cómo mejorar tus posibilidades de conseguir una hipoteca

Aunque cada banco tiene su propio criterio, hay varias acciones que puedes tomar para mejorar tu perfil hipotecario antes de solicitar financiación:

• Reduce tus deudas actuales para que tu ratio de endeudamiento baje del 35 %.
• Ahorra una parte significativa del valor de la vivienda (idealmente más del 20 %).
• Evita movimientos bancarios negativos (descubiertos o devoluciones de recibos).
• Presenta estabilidad laboral y antigüedad en el empleo o negocio.
• Solicita la hipoteca junto a otro titular si es posible, para aumentar ingresos y solvencia.

También es recomendable comparar distintas entidades, ya que cada banco aplica criterios diferentes y puede valorar mejor ciertos perfiles. Por ejemplo, algunos son más flexibles con autónomos o funcionarios, mientras que otros priorizan rentas altas o contratos indefinidos.

En HipotecaNow te ayudamos a analizar tu perfil y a presentar tu solicitud en los bancos donde tienes más posibilidades de éxito, sin afectar tu historial ni tu puntuación crediticia.

Qué hacer si el banco rechaza tu solicitud

Si una entidad no aprueba tu hipoteca, no significa que todas lo vayan a hacer. Cada banco tiene políticas internas distintas, y una negativa inicial puede convertirse en aprobación en otro banco o tras pequeños ajustes en tu situación financiera.

Estos son algunos pasos recomendables si te rechazan una hipoteca:

• Solicita el motivo exacto del rechazo: puede deberse a scoring bajo, exceso de endeudamiento o falta de ahorro.
• Corrige el problema detectado: por ejemplo, cancelando deudas o justificando ingresos adicionales.
• Vuelve a solicitarla tras unos meses o con el apoyo de un bróker hipotecario que estudie otras alternativas.

También puedes explorar hipotecas con garantía adicional o cofirmantes si el problema es la falta de ahorro o ingresos. Lo importante es no precipitarte ni encadenar solicitudes en distintos bancos, ya que eso puede afectar tu scoring.

En HipotecaNow estudiamos tu caso y te presentamos las opciones reales disponibles en el mercado, sin compromiso ni impacto en tu historial financiero.

Conclusión: conocer tu viabilidad es el primer paso

Antes de iniciar el proceso de compra, conviene saber con precisión si cumples los requisitos para obtener una hipoteca y cuánto puedes pedir. Analizar tu solvencia, tus ingresos y tu nivel de deuda te permitirá negociar con los bancos desde una posición de fuerza y evitar negativas innecesarias.

Contar con el asesoramiento de un especialista hipotecario puede marcar la diferencia entre una solicitud rechazada y una operación aprobada en las mejores condiciones.

En HipotecaNow evaluamos tu caso gratuitamente, calculamos tu capacidad hipotecaria y te indicamos qué bancos estarían dispuestos a financiarte, para que tomes decisiones con seguridad.

Preguntas frecuentes sobre cómo saber si te darán una hipoteca

¿Qué requisitos piden los bancos para conceder una hipoteca?

Ingresos estables, bajo endeudamiento (menos del 35 %), historial crediticio limpio y capacidad de aportar el 20 % de entrada más gastos.

¿Qué es el scoring hipotecario?

Es una puntuación interna que utiliza el banco para medir el riesgo de cada cliente. Cuanto más alto sea, más probabilidades hay de que te aprueben la hipoteca y en mejores condiciones.

¿Puedo conseguir una hipoteca si soy autónomo?

Sí, aunque el banco pedirá documentación adicional (IRPF, IVA, extractos bancarios) para comprobar la estabilidad de tus ingresos. Algunos bancos tienen productos específicos para autónomos.

¿Qué puedo hacer si no tengo ahorros suficientes?

Existen hipotecas con doble garantía o aval familiar que permiten financiar hasta el 100 %, aunque son menos habituales. También puedes optar por una vivienda de menor precio o esperar a ahorrar más.

¿Es recomendable usar un bróker hipotecario?

Sí. Un bróker como HipotecaNow analiza tu perfil y te conecta con los bancos que realmente aprobarían tu hipoteca, ahorrándote tiempo y evitando solicitudes innecesarias.