Qué hipoteca me puedo permitir: calcula cuánto puedes pedir según tus ingresos
¿Quieres saber qué hipoteca puedes permitirte antes de buscar vivienda? La cantidad que un banco está dispuesto a prestarte depende principalmente de tus ingresos, tus deudas, el ahorro disponible y tu estabilidad laboral. En esta guía descubrirás cómo hacen el cálculo las entidades, qué importe podrías financiar en distintos escenarios y podrás comprobarlo con nuestra calculadora de hipoteca.
Cómo calcular qué hipoteca me puedo permitir (fórmula rápida)
- Cuota máxima = ingresos netos × 0,35 − otras cuotas (si las hay).
- Hipoteca máxima ≈ cuota × (1 − (1+r)−n) / r, con r = TIN/12 y n = años × 12.
El 35% es orientativo: para saber más consulta con un banco o un gestor hipotecario.
Calculadora qué hipoteca me puedo permitir
El 35% es una referencia orientativa. La aprobación real puede variar según tu perfil (antigüedad, contrato, profesión, historial, etc.).
Nuestra calculadora ofrece una estimación orientativa, pero cada banco aplica criterios diferentes. En HipotecaNow estudiamos gratuitamente tu caso y te indicamos qué importe podrían concederte las entidades según tu perfil.
¿Cómo saber qué hipoteca te puedes permitir?
Aunque muchas personas creen que todo depende del sueldo, la realidad es que las entidades financieras realizan un análisis mucho más amplio antes de aprobar una operación.
Los aspectos que más influyen son:
- Los ingresos netos de todos los titulares.
- Las cuotas de préstamos ya existentes.
- El porcentaje de ahorro disponible.
- La estabilidad laboral. La edad de los titulares.
- El precio y la tasación de la vivienda.
- El plazo solicitado.
- El tipo de interés aplicado.
Por eso, dos personas con el mismo salario pueden obtener importes de hipoteca muy diferentes.
En los siguientes apartados veremos cómo influye cada uno de estos factores.
¿Qué factores tienen en cuenta los bancos para calcular la hipoteca?
No existe una fórmula única que utilicen todos los bancos. Cada entidad tiene sus propios criterios de concesión, aunque la mayoría coincide en evaluar los siguientes aspectos.
Los ingresos mensuales
El salario es uno de los factores más importantes, ya que determina la capacidad de pago del solicitante.
Los bancos tienen en cuenta:
- Salario neto mensual.
- Número de pagas.
- Ingresos recurrentes por alquileres u otras rentas.
- Pensiones.
- Ingresos de todos los titulares de la hipoteca.
No basta con cobrar mucho. También es importante que esos ingresos sean estables y puedan mantenerse durante los próximos años.
Las deudas existentes
Antes de conceder una hipoteca, la entidad revisará todas las cuotas que ya pagas cada mes.
Por ejemplo:
- préstamo del coche;
- préstamo personal;
- financiación de estudios;
- créditos al consumo;
- tarjetas de crédito aplazadas.
Cuantas más obligaciones de pago tengas, menor será la cuota hipotecaria que podrás asumir y, por tanto, menor será el importe que el banco esté dispuesto a financiar.
La estabilidad laboral
El tipo de contrato influye directamente en la percepción de riesgo del banco.
En general, ofrecen mejores condiciones los perfiles con:
- contrato indefinido;
- funcionarios;
- empleados públicos;
- autónomos con varios años de actividad y beneficios estables.
Esto no significa que un trabajador temporal o un autónomo no pueda conseguir una buena hipoteca, sino que la entidad analizará con mayor detalle la continuidad de sus ingresos.
El ahorro disponible
Uno de los errores más frecuentes consiste en pensar que basta con tener ingresos suficientes.
En realidad, también necesitas disponer de ahorro para afrontar la compra.
Como norma general deberás contar con dinero para cubrir:
- la parte del precio que no financia el banco (salvo operaciones al 100 %);
- impuestos;
- gastos asociados a la compra;
- posibles reformas o imprevistos.
Cuanto mayor sea tu aportación inicial, menor será el riesgo para la entidad y más fácil será obtener financiación.
La edad de los titulares
La edad influye porque determina el plazo máximo que puede ofrecer el banco.
Una persona joven suele poder repartir la devolución en más años, reduciendo la cuota mensual. En cambio, conforme aumenta la edad, el plazo disponible disminuye y la cuota mensual suele ser más elevada para un mismo importe prestado.
El porcentaje de financiación
El porcentaje de financiación (LTV) indica qué parte del valor de la vivienda financia el banco.
Habitualmente las entidades conceden hasta el 80 % del menor valor entre el precio de compra y la tasación cuando se trata de vivienda habitual. Sin embargo, existen excepciones en las que determinados perfiles pueden acceder a porcentajes superiores, llegando incluso al 90 %, 95 % o al 100 % de financiación.
Este aspecto tiene una influencia directa en la cantidad de ahorro que necesitarás aportar.
Cada entidad aplica criterios diferentes y el importe que puedes conseguir puede variar significativamente de un banco a otro. En HipotecaNow analizamos gratuitamente tu perfil y buscamos las opciones que mejor se adapten a tu situación.
¿Qué porcentaje de tus ingresos deberías destinar a la hipoteca?
Aunque no existe un límite legal, la mayoría de bancos utiliza este criterio para valorar la capacidad de pago.
La siguiente tabla muestra una orientación aproximada:
| Ingresos netos mensuales | Cuota máxima recomendada (35 %) |
|---|---|
| 1.500 € | 525 € |
| 2.000 € | 700 € |
| 2.500 € | 875 € |
| 3.000 € | 1.050 € |
| 3.500 € | 1.225 € |
| 4.000 € | 1.400 € |
| 5.000 € | 1.750 € |
Casos reales: cuánto han conseguido financiar nuestros clientes
Caso real: pareja con dos nóminas compra su primera vivienda
- Dos titulares.
- Ingresos conjuntos: 3.250 € netos/mes.
- Ambos con contrato indefinido.
- Ahorro disponible: 42.000 €.
- Precio de compra: 285.000 €.
Tras comparar distintas entidades, consiguieron una hipoteca de 243.000 € (85 % del precio de compra) con un plazo de 30 años.
Caso real: comprador con un único titular adquiere su primera vivienda
- Un titular.
- Ingresos netos: 2.450 €/mes.
- Contrato indefinido.
- Sin préstamos personales.
- Ahorro disponible: 36.000 €. Precio de compra: 215.000 €.
Obtuvo una hipoteca de 172.000 € (80 %), suficiente para comprar la vivienda y afrontar la operación con el ahorro disponible.
Caso real: funcionario consigue una financiación superior a la habitual
- Un titular
- Funcionario.
- Ingresos: 3.100 €/mes.
- Ahorro disponible: 18.000 €.
- Precio de compra: 240.000 €.
Consiguió una financiación del 100 % (228.000 €), reduciendo considerablemente el ahorro inicial necesario.
Caso real: autónomo consigue financiación tras comparar bancos
- Autónomo desde hace 6 años.
- Beneficio neto medio: 3.700 €/mes.
- Sin deudas.
- Ahorro disponible: 55.000 €.
- Vivienda de 320.000 €.
Obtuvo una hipoteca de 256.000 € (80 %) después de encontrar una entidad que valoró positivamente la estabilidad de su negocio.
Caso real: comprador consigue una hipoteca al 90 %
- Un titular
- Ingresos: 2.850 €/mes.
- Contrato indefinido.
- Ahorro: 22.000 €.
- Vivienda habitual de 250.000 €.
Se aprobó una financiación del 90 % (225.000 €), lo que permitió comprar la vivienda sin esperar varios años más para ahorrar.
Caso real: cliente obtiene una hipoteca al 95 %
- Dos titulares.
- Ingresos conjuntos: 4.100 €/mes.
- Ambos indefinidos.
- Vivienda de 295.000 €.
- Ahorro disponible: 20.000 €.
Tras estudiar distintas entidades, consiguieron una financiación del 95 % (280.250 €).
Caso real: comprador joven accede a su primera vivienda
- 29 años.
- Contrato indefinido.
- Ingresos: 2.300 €/mes.
- Ahorro: 27.000 €.
- Vivienda de 210.000 €.
Obtuvo una hipoteca de 189.000 € (90 %), lo que le permitió acceder a su primera vivienda sin retrasar la compra.
Caso real: pareja mejora la oferta de su banco
- Dos titulares.
- Ingresos conjuntos: 4.650 €/mes.
- Vivienda de 350.000 €.
- Ahorro: 75.000 €.
- Estabilidad laboral
Tras comparar ofertas de varias entidades, consiguieron una hipoteca de 280.000 € (80 %) con condiciones más favorables que las ofrecidas inicialmente por su banco.
Ejemplos: ¿Qué hipoteca te puedes permitir según tus ingresos?
Nota: Los siguientes cálculos son aproximados y sirven únicamente como ejemplo. El importe final dependerá de las condiciones del préstamo y del análisis que realice cada entidad financiera.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 1.500 € al mes?
Con unos ingresos netos de 1.500 € mensuales, la cuota hipotecaria recomendable rondaría los 525 € al mes, siempre que no existan otros préstamos importantes. Con estas condiciones, podrías acceder aproximadamente a una hipoteca de 125.000 €, aunque el importe final dependerá del tipo de interés, el plazo y del resto de tu perfil financiero.
Este nivel de ingresos suele ser suficiente para acceder a una vivienda en muchas zonas de España, especialmente si compras junto a otra persona o dispones de un buen ahorro inicial.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 2.000 € al mes?
Con unos ingresos netos de 2.000 € mensuales, la cuota recomendable se situaría alrededor de 700 € al mes. Esto permitiría financiar aproximadamente 165.000 €, siempre que no existan otras deudas y se cumplan los requisitos habituales de concesión.
Muchas familias utilizan este nivel de ingresos como referencia para adquirir una primera vivienda, aunque la cantidad exacta dependerá también del precio de compra y del ahorro aportado.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 2.500 € al mes?
Con 2.500 € netos al mes, la cuota hipotecaria orientativa sería de unos 875 € mensuales. En estas condiciones, podrías financiar aproximadamente 205.000 €.
Si además cuentas con estabilidad laboral y un ahorro suficiente, este perfil suele ofrecer acceso a una amplia variedad de ofertas hipotecarias.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 2.500 € al mes?
Con 2.500 € netos al mes, la cuota hipotecaria orientativa sería de unos 875 € mensuales. En estas condiciones, podrías financiar aproximadamente 205.000 €.
Si además cuentas con estabilidad laboral y un ahorro suficiente, este perfil suele ofrecer acceso a una amplia variedad de ofertas hipotecarias.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 3.000 € al mes?
Con 2.500 € netos al mes, la cuota hipotecaria orientativa sería de unos 875 € mensuales. En estas condiciones, podrías financiar aproximadamente 205.000 €.
Si además cuentas con estabilidad laboral y un ahorro suficiente, este perfil suele ofrecer acceso a una amplia variedad de ofertas hipotecarias.
¿Qué hipoteca me puedo permitir con un sueldo de 4.000 € al mes?
Con 4.000 € netos al mes, la cuota orientativa ascendería hasta unos 1.400 € mensuales. En un escenario estándar podrías acceder aproximadamente a una hipoteca de 330.000 €.
En perfiles con ingresos elevados y poca deuda es habitual encontrar mejores condiciones de financiación, especialmente cuando existe una buena capacidad de ahorro.
Tabla orientativa: ingresos, cuota e hipoteca aproximada
La siguiente tabla resume los ejemplos anteriores para facilitar una comparación rápida.
| Ingresos netos mensuales | Cuota recomendada (35 %) | Hipoteca aproximada* |
|---|---|---|
| 1.500 € | 525 € | 125.000 € |
| 2.000 € | 700 € | 165.000 € |
| 2.500 € | 875 € | 205.000 € |
| 3.000 € | 1.050 € | 245.000 € |
| 4.000 € | 1.400 € | 330.000 € |
¿Cuánto se paga por una hipoteca? Ejemplos según el importe solicitado
Muchos compradores conocen el precio de la vivienda que desean adquirir, pero no saben qué cuota mensual supondrá la hipoteca. Estos ejemplos pueden servirte como referencia antes de utilizar la calculadora.
¿Cuánto se paga por una hipoteca de 100.000 €?
Una hipoteca de 100.000 € a 30 años y con un TIN del 3 % tendría una cuota aproximada de 422 € al mes.
Para que esta cuota no supere el 35 % de los ingresos, sería recomendable disponer de unos ingresos netos cercanos a 1.200 € mensuales, siempre que no existan otras deudas importantes.
¿Cuánto se paga por una hipoteca de 150.000 €?
Con las mismas condiciones, una hipoteca de 150.000 € tendría una cuota aproximada de 633 € al mes.
Como orientación, sería recomendable contar con unos ingresos netos cercanos a 1.800 € mensuales.
¿Cuánto se paga por una hipoteca de 200.000 €?
Para una hipoteca de 200.000 €, la cuota mensual rondaría los 843 €.
En este caso, unos ingresos cercanos a 2.400 € netos mensuales permitirían mantener un nivel de endeudamiento habitual para la mayoría de entidades financieras.
¿Cuánto se paga por una hipoteca de 250.000 €?
Una financiación de 250.000 € supondría aproximadamente una cuota de 1.054 € al mes.
Como referencia, sería recomendable disponer de unos ingresos próximos a 3.000 € mensuales.
¿Cuánto se paga por una hipoteca de 300.000 €?
Una hipoteca de 300.000 € tendría una cuota aproximada de 1.265 € mensuales.
Para afrontar este importe con comodidad, los ingresos netos familiares deberían situarse alrededor de 3.600 € mensuales, aunque dependerá del resto de gastos y deudas.
¿Cuánto se paga por una hipoteca de 400.000 €?
Una hipoteca de 400.000 €, manteniendo las mismas condiciones, tendría una cuota aproximada de 1.686 € al mes.
En este escenario sería recomendable contar con unos ingresos netos próximos a 4.800 € mensuales para mantener un nivel de esfuerzo financiero razonable.
Tabla de cuotas orientativas según el importe de la hipoteca
| Hipoteca | Cuota aproximada* | Ingresos recomendados (35 %) |
|---|---|---|
| 100.000 € | 422 € | 1.200 € |
| 150.000 € | 633 € | 1.800 € |
| 200.000 € | 843 € | 2.400 € |
| 250.000 € | 1.054 € | 3.000 € |
| 300.000 € | 1.265 € | 3.600 € |
| 400.000 € | 1.686 € | 4.800 € |
¿Cuánto ahorro necesitas para comprar una vivienda?
Uno de los errores más habituales consiste en calcular únicamente si podrás asumir la cuota mensual.
Sin embargo, antes de conceder una hipoteca, el banco también comprobará si dispones del ahorro necesario para afrontar la operación.
Como regla general deberás tener capacidad para cubrir:
- La parte del precio que no financia el banco.
- Los impuestos de la compraventa.
- Los gastos asociados a la operación.
- Un pequeño colchón para imprevistos.
En determinadas circunstancias, algunos perfiles pueden acceder a hipotecas con una financiación superior al 80 %, reduciendo considerablemente el ahorro necesario.
Si no sabes cuál es tu caso, lo más recomendable es realizar un estudio personalizado antes de comenzar la búsqueda de vivienda.
En HipotecaNow analizamos gratuitamente tu situación y te indicamos cuánto podrían prestarte los bancos según tus ingresos, tu ahorro y tu perfil laboral. Así podrás buscar vivienda con un presupuesto realista y evitar sorpresas durante el proceso.
Errores que reducen la hipoteca que puedes conseguir
Solicitar una hipoteca no depende únicamente del salario. La forma en la que gestionas tus finanzas también influye en la decisión del banco.
Estos son algunos de los errores más habituales.
Tener demasiadas deudas
Cada préstamo personal, financiación o tarjeta con pagos aplazados reduce tu capacidad de endeudamiento.
Aunque tus ingresos sean elevados, el banco tendrá en cuenta todas las cuotas mensuales antes de calcular el importe máximo que puede prestarte.
Elegir una vivienda por encima de tu presupuesto
Es habitual enamorarse de una vivienda antes de saber cuánto puede conceder el banco.
Lo recomendable es realizar primero un estudio de viabilidad y comenzar la búsqueda con un presupuesto realista.
Así evitarás perder tiempo y realizar ofertas que finalmente no puedan financiarse.
Cambiar de trabajo antes de solicitar la hipoteca
Un cambio de empresa o encontrarse en período de prueba puede dificultar la aprobación de la operación en algunas entidades.
Si tienes previsto solicitar una hipoteca en los próximos meses, conviene valorar el momento adecuado para realizar cambios laborales.
Pensar que todos los bancos conceden lo mismo
Cada entidad aplica políticas de riesgo diferentes.
Mientras un banco puede rechazar una operación, otro podría aprobarla en mejores condiciones.
Por eso comparar ofertas es una de las mejores formas de aumentar las posibilidades de conseguir la financiación que necesitas.