Euríbor 3 meses: qué es, para qué se usa y cuándo te conviene
El euríbor 3 meses (también escrito euribor 3 meses, euríbor a 3 meses, 3M Euribor o euríbor trimestral) es el tipo de interés promedio al que un grupo de bancos europeos se prestan dinero a tres meses. Aunque en hipotecas de particulares en España domina el euríbor 12M, el euríbor a 3 meses tiene usos claros y puede aparecer en tu préstamo, en revisiones más frecuentes o en productos a corto plazo. Si estás valorando una hipoteca y quieres saber si este índice te encaja, cuéntanos tu situación y te ayudamos a compararlo con otras opciones.
Qué significa el euríbor a 3 meses y cómo se diferencia del 12M
El euríbor tres meses refleja el coste del dinero a 90 días (verás también euribor 90 días o euribor 90). Frente al 12M, capta mejor los movimientos de corto plazo del mercado interbancario. Consecuencias prácticas:
🔹Más sensibilidad a cambios recientes: si los tipos bajan o suben, el 3M Euribor lo recoge antes que el 12M.
🔹Menor “inercia”: el 12M suaviza las oscilaciones entre revisiones; el euríbor trimestral las traslada antes.
🔹Revisiones potencialmente más frecuentes: algunas hipotecas variables usan revisión trimestral con euríbor 3, lo que ajusta la cuota cada tres meses.
Cómo se calcula y dónde se consulta
El valor surge a partir de las cotizaciones comunicadas por bancos participantes, aplicando una metodología estandarizada. En el día a día verás:
🔹Valor diario: útil para seguimiento a corto plazo.
🔹Media mensual: suele emplearse en contratos para fijar el tipo en cada periodo de revisión de hipoteca.
Para comprobarlo, muchas entidades y medios publican el dato. Además, los usuarios buscan a menudo “Euribor 3 meses Banco de España” o “euríbor a 3 meses Banco de España” para contrastar referencias; lo importante es que tu contrato identifique fuente, plazo (3M) y fecha de determinación del índice.
Puedes consultar el valor actual en el artículo Euríbor hoy o puedes simular tu hipoteca utilizando datos oficiales.
¿Cuándo aparece el euríbor a 3 meses en una hipoteca?
Aunque no es el estándar, algunas hipotecas variables fijan como índice el euríbor 3 meses con un diferencial (por ejemplo, “euríbor 3M + 0,70%”). En ese caso:
- Periodicidad de revisión: lo habitual es trimestral.
- Impacto en la cuota: tu recibo puede variar cada tres meses, reflejando la situación del mercado más pronto que si dependiera del 12M.
- Perfil de uso: puede interesar a quien busca reaccionar antes a posibles bajadas, y acepta que las subidas también lleguen antes.
Si tienes ya un préstamo referenciado al Euribor o estás comparando ofertas con Euríbor 12M, podemos simular escenarios con tus datos para ver la diferencia en euros.
Euríbor 3 meses: histórico, evolución y previsión
Cuando analices el índice, conviene mirar tres piezas:
- Histórico del euríbor 3 meses: te ayuda a entender rangos habituales y episodios de volatilidad. Las búsquedas de “euribor 3 meses histórico” suelen llevar a series mensuales y anuales.
- Evolución del euríbor: comparar cómo se mueve el 3M frente a 6M y 12M aclara si el mercado espera subidas o bajadas a distintos plazos. Esta evolución del euríbor contextualiza tu decisión entre índices.
- Previsión del euríbor: son estimaciones, no garantías. Pueden orientarte sobre escenarios de tipos y ayudarte a decidir si un euríbor a 3 meses (más ágil) o un 12M (más estable entre revisiones) encaja mejor con tu presupuesto.
Ventajas e inconvenientes del euríbor 3M en términos prácticos
Ventajas Euríbor 3M
- Traslada antes a la cuota los cambios de corto plazo.
- Útil si planeas amortizaciones o ajustes de deuda en el próximo año.
- Puede reducir el tiempo de “espera” para notar una tendencia bajista.
Desventajas Euríbor 3M
- Mayor frecuencia de cambios en la cuota frente a revisiones anuales.
- Puedes ver subidas reflejadas antes en periodos alcistas.
- No todas las entidades lo ofrecen en hipotecas a particulares.
Claves del contrato si tu índice es euríbor 3 meses
El valor surge a partir de las cotizaciones comunicadas por bancos participantes, aplicando una metodología estandarizada. En el día a día verás:
🔹Fórmula del tipo: “euríbor a 3 meses + diferencial”.
🔹Fecha de determinación: indica si se usa media del mes anterior o un día concreto.
🔹Redondeos: al alza/baja y número de decimales.
🔹Suelo y techo: condicionan cuánto puede bajar o subir el TIN aunque el Euribor 3 meses evolución te sea favorable.
🔹Comisiones: apertura, amortización, subrogación, novación; afectan a la TAE.
Si quieres, revisamos tu escritura o la oferta del banco y te devolvemos un análisis claro de cómo cambiaría tu cuota con euríbor trimestral frente a 12M, incluyendo un vistazo a previsión del euríbor y a la evolución del euríbor para contextualizar tu decisión.
Ejemplos numéricos con euríbor 3 meses vs. 12M
Supongamos una hipoteca de 180.000 € a 30 años con euríbor a 3 meses + 0,70% y pagos mensuales. Comparamos con la misma operación a euríbor 12M + 0,70%. Cálculos orientativos con sistema francés:
- Trimestre 1:
- euríbor 3 meses en 3,20% ⇒ TIN 3,90% ⇒ ≈ 845 €/mes.
- euríbor 12M en 3,40% ⇒ TIN 4,10% ⇒ ≈ 871 €/mes (se mantiene hasta la revisión anual).
- Trimestre 2 (baja el 3M a 2,90%):
- euríbor 3M ⇒ TIN 3,60% ⇒ ≈ 817 €/mes.
- euríbor 12M ⇒ sigue ≈ 871 € hasta su revisión.
- Trimestre 3 (rebote del 3M a 3,35%):
- euríbor 3M ⇒ TIN 4,05% ⇒ ≈ 859 €/mes.
- euríbor 12M ⇒ sin cambios.
Lectura rápida: el euríbor trimestral traslada antes tanto bajadas como subidas. Si te interesa ver este efecto con tus cifras (importe, plazo, diferencial y comisiones), te preparamos una simulación clara y en euros.
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Cómo interpretar el histórico y el contexto del 3M Euribor
Antes de decidir, ayuda mirar el euríbor 3 meses histórico (series mensuales) y su evolución frente a euríbor 6M y 12M. Así detectas si el corto plazo (3M) va por delante o por detrás del anual. Si quieres ampliar contexto, puedes apoyarte en recursos de evolución del Euríbor (para ver la trayectoria reciente) y en análisis de previsión del Euríbor (para entender posibles escenarios).
Son referencias útiles para comparar si te compensa un índice más ágil como el 3M o uno más estable entre revisiones como el 12M.
Claves prácticas si tu hipoteca referencia euríbor a 3 meses
- Fórmula del tipo: euríbor 3M + diferencial. A igual diferencial, la factura depende de cómo se mueva el 3M y de las comisiones.
- Revisión trimestral: la cuota cambia cada 3 meses; planifica tu colchón para absorber variaciones.
- Suelos y techos: un suelo limita bajadas aunque el euribor 3 meses evolución sea favorable; un techo acota subidas.
- Amortizaciones: con euríbor 3, amortizar en los meses previos a una subida prevista puede ayudarte a rebajar intereses.
- Vinculaciones: valora el coste real (seguros, tarjetas, etc.) porque impacta la TAE.
Consejos para decidir entre euríbor 3M y 12M
🔹Necesitas anticipación a posibles bajadas y te manejas bien con cambios trimestrales → el euríbor 3 meses puede encajar.
🔹Priorizas estabilidad entre revisiones y presupuestos más planos → probablemente te sientas más cómodo con 12M.
🔹Horizonte de amortización corto (prevés reducir deuda en 1–3 años) → el euríbor trimestral te permite capturar antes movimientos favorables.
🔹Diferencial y costes: a veces un diferencial algo mejor en 12M compensa la menor agilidad; compara siempre en TAE y en euros.
Fuentes oficiales sobre Euríbor 3 meses
Este artículo ha sido creado gracias a la experiencia del departamento hipotecario de HipotecaNow y de la información oficial recogida en las páginas del Banco Central Europeo, el EMMI y el Boletín Oficial del Estado.
Preguntas Frecuentes sobre euríbor 3 meses
Conclusión Euríbor 3 meses
El euríbor a 3 meses ofrece reacción rápida a los cambios de mercado y revisiones trimestrales que pueden jugar a favor si el corto plazo afloja. A cambio, verás antes cualquier repunte. La decisión pasa por tu presupuesto, tu colchón y el diferencial que consigas.
Si te apetece, te preparamos una comparativa personalizada con tu hipoteca o con la oferta que estés valorando, incorporando el histórico del euríbor 3 meses, su evolución reciente y escenarios prácticos. Cuéntanos importe, plazo y condiciones y lo vemos con números y sin tecnicismos.